精算视觉 · 保险科普小讲堂 · 第5期
导读：归纳总结一些在挑选重疾险时不容忽略的问题以及一个核心原则。
往期回顾
上一期的讲堂，我们介绍了市面上五类不同重疾险产品的特性，包括一年期定期重疾、长期定期重疾、单次赔付终身重疾、分组多次赔付重疾和癌症多次赔付重疾。相信大家在听完之后，已经对市场上的重疾险产品有了更加全面地认识。
今天的讲堂呢，我们将要归纳总结一下在挑选重疾险时一些不容忽略的问题。这些问题将围绕一个最重要的核心原则展开，那就是——抓保障重点，不要过分关注产品的“噱头”，用较少的保费，换较高的保险保障。
1. 优先考虑家庭经济情况，再选产品
选择重疾险产品，应该优先考虑家庭的经济情况，也就是每年用于购买保障型保险的保费预算有多少。通常这个数字不能超过年收入的10%，否则会给生活造成较大的经济压力。在家庭预算有限的情况下，应优先买足保额，再考虑产品的其他特性。
2. 考虑自己需不需要身故保障
现在市面上有很多消费型的重疾险产品，它们不包含身故赔偿责任，保费价格比包含身故赔偿责任的重疾险（俗称“返本型重疾险”）便宜不少。如果购买重疾险单纯是为了补偿治疗费用开支和收入损失，而不需要弥补身故给家庭造成的损失，那么一份不包含身故赔偿责任的消费型重疾也是比较合适的。但是，返本型重疾险把身故和重疾赔偿责任捆绑在一起，价格是要比分别购买一份重疾险和一份寿险要划算一些的。所以，究竟要选择什么样的产品，关键要看投保人对于身故保障有什么样的需求。
3. 一年期定期重疾险只是看上去便宜
一年期的定期重疾险看上去便宜，但却没有很多人想象中那么美好。首先，一年期定期重疾险的保费是随着年龄逐年增长的，虽然在年轻时看上去很便宜，但是在老年时会非常贵。而且，这种定期重疾险没有保证续保条件，可能会导致被保险人在中期因为身体出现一些问题而不能进行续保。如果有的朋友没有购买长期重疾险，单纯想依靠一年期的定期重疾险来保障自己终身患重大疾病的风险，困难是非常大的。因此，一年期定期重疾险仅可以用作补充，而不能用来“保底”。
4. 分组多次重疾，看疾病分组是否科学
选择分组多次赔付的重疾险产品，有两个问题需要关注，第一是要关注产品的价格是否合理，是不是较单次赔付的产品没有增加太多（如果增幅在10%左右属于比较合理的水平）；第二是要关注产品的疾病分组是否科学，如果把几种高发的重疾分在不同的组别中，产品的设计就更加合理，因为被保险人在理赔过一种重疾之后，有更大的概率令另外一种重疾落在不同的分组当中。
5. 癌症多次赔付关键要看价格
保障癌症持续、复发和扩散的癌症多次赔付是非常实用的一种设计，我个人很喜欢，预计也将是未来重疾险产品发展的一个主要趋势和标配，但关键还是要看这类产品的价格是不是在一个合理的范围之内，如果比单次赔付的产品贵10%左右则可以接受。
6. 心脏病、中风多次赔付有一定的实用性
目前市面上一些重疾险产品包含心脏病、中风多次赔付，这种产品特性是很实用的一种设计，因为心脏病、中风和癌症一样，也是发病率很高的疾病。但是目前市面上的这类产品，只是可以对心脏病和中风进行一次额外的赔偿，而不保障心脏病和中风的复发，这也使它们的实用性打了一定的折扣。如果这项额外责任所增加的保费在5%之内就比较合理，家族有心脏病或脑中风病史的朋友也可以优先考虑这类产品。
7. 拥有分红的重疾险可以抵御通胀
有些朋友会说，今天我买一份50万人民币保额的重疾险，到了几十年后要使用的时候，由于货币贬值，50万人民币的购买力可能连20万都不到了，这该怎么办？除了在一开始就购买更高额度的保额之外，另外一种方法就是选择可以分红的重疾险。可分红的重疾险可以使产品的保额不断提升，从一定程度上抵御货币的通货膨胀。这种在重疾险上增加分红的设置还是比较科学和合理的，但是有一点需要强调的就是，分红都是非保证的，以后究竟能拿到多少分红都是不确定的，因此在挑选分红重疾险时不应过分关注计划书上演示的分红金额。
8. 非主要赔偿责任只是锦上添花
请大家记得，所有非主要赔偿责任的产品特点，能起到一定的锦上添花的作用，但消费者不应被那些“噱头”所迷惑，关键还是花较少的保费，来获得较高的保额。如果说为了购买那些产品的“噱头”而付出了较高保费，很显然是得不偿失的。
下期预告
下一期，我想与大家聊一个大家可能都比较关注的问题，那就是，我们究竟该购买多少保额的重疾险，还请大家继续期待啦。
关于「保险科普小讲堂」
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