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儿童节，与大家聊聊如何给宝宝买保险。
常常有朋友来问我：“我家宝宝刚出生，想给宝宝买份保险，什么险比较好呢？”
根据我的观察，中国家庭对于保险的需求，大多是从有了宝宝之后开始的。有了宝宝以后，为人父母的我们不仅需要时时关注宝宝的健康，自己身上也多了一份重重的责任，担心宝宝未来的生活会因自己患病或身故而受到拖累。
今天这篇文章，我们来简单聊一下，为宝宝购买保险需要注意的事情。

为宝宝购买保险前，先用保险保护自己

“先为宝宝买保险”这个观点很常见，但却并不正确。宝宝虽然容易生病，但是患大病的几率却远比成年人低。只要父母能为家庭带去持续的经济收入，能保证家庭的财务状况稳定，宝宝生病对家庭的影响就是可控的。
因此，为了保障宝宝未来的生活条件不受影响，最重要的是为父母配置保险。其中，重疾险主要保障父母因患重疾而给家庭造成的巨额医药费支出，寿险主要保障父母因不幸身故为家庭造成的经济来源缺口。
我强烈建议大家在为宝宝购买保险前，先为自己购买一份重疾险与定期寿险，意义更大。
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宝宝重疾险

宝宝在少儿时期，能患重大疾病的概率其实并不大，其中最常见的白血病（血癌的一种），在儿童15岁以前的发病率也仅为3/100000（十万分之三）。

不过，是不是因为宝宝患重疾的概率小，就不用买重疾险了？
并非如此，这是因为宝宝可能会患一些疾病，进而影响未来投保其他商业保险。一些儿童常见的疾病，如川崎病、脑膜炎、肺炎、肝炎等，虽然达不到重疾的理赔标准，但是假如宝宝在患病时还没有投保过重疾险，未来再想投保就比较困难了。
因此，为宝宝购买重疾险也是要趁早，并不是为了宝宝在少儿时期就获得理赔，而主要是考虑孩子会患一些影响未来投保重疾险的疾病。
当然，在为宝宝投保的时候，考虑到未来市场上可能有更好的产品出现，重疾险的保额应以“适度、保底”为主，没有必要买太高，未来有更好产品时可逐步增加保额。家庭收入有限时，也可考虑短期消费型重疾险，一年一交，价格便宜，但由于不保证续保，无法保证宝宝在患儿童病后可以继续投保。
为宝宝投保香港的重疾险，则可以做到两全的考虑，主要因香港重疾险会在首10-15年有额外50%原保额的“保额提升”（相当于一份终身重疾险+一份原保额50%的定期重疾险）。最重要的是，“保额提升”部分的定期重疾险有“保证转换权”，无论宝宝是否患儿童病，都可以在未来保证将这部分定期保额转换为终身保额。
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香港终身分红型重疾价格参考：10万保额每年800-1,000元，缴费20-25年；产品推荐：友邦加裕倍安保等

宝宝医疗险

虽然宝宝的社会医保与市面上便宜的中端医疗险可以用低廉的成本覆盖一大部分的住院费用，但是今天在大城市生活的家庭更倾向于带宝宝去私家医院看病，选择去公立医院看病的意愿越来越低，一方面因为公立医院就医环境一般，人员流动大，很容易造成交叉感染，另一方面就是公立医院排队时间太久，带着生病发高烧的宝宝在医院等位，大人与宝宝都受罪。
我们住在香港，即便有完全免费的公立医院医疗系统，每当宝宝生病，我们都是带着宝宝直奔私家医院。
去私家医院看病，社保与中端医疗险就完全失去了作用。这时，我们需要一份高端医疗险，去私家医院看病时心里才会踏实。高端医疗险最大的特点就是，私家医院所产生的、超过年度免赔额部分的医疗费用全数报销。
当然，“羊毛出在羊身上”，高端医疗险虽然好用，但价格相对来说还是较高的，并不是每个家庭都负担的起，我们仅仅推荐住在当地开设有私家医院的中产家庭购买。
购买的年龄方面，由于0-4岁是宝宝特别容易生病的时期，因此建议覆盖这个阶段，5岁以后可以视宝宝的身体状况暂停（暂停后，高端医疗险的保证续保功能也将停止）。
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内地中端医疗险价格参考：700-800元/年（带免赔额）；产品推荐：平安e生保、众安尊享e生等
香港高端医疗险价格参考：4,000-5,000元/年（带免赔额）；产品推荐：友邦亚洲至尊、国寿海外尊尚医疗等

宝宝储蓄险

我对于储蓄险的观点一直是，先做好家庭的风险保障，再考虑投资理财。
我们常把宝宝的储蓄险称作“教育金”，是因为宝宝未来最大的开销是在教育方面，父母需要提早准备。对于未来想要送宝宝出国读书的家庭，适当准备一点美元的储蓄险，不仅对冲了未来汇率损失的风险，也可以获得较好的收益。
不过，在投资“教育金”的时候，一定要根据小朋友的年龄，选择合适的中短期或长期产品。香港目前的储蓄险特点鲜明，中短期储蓄产品保证收益较高，但长期预期投资收益率较低（4%-5%）；长期储蓄产品早期现金价值低，保证收益低，但长期预期投资收益较高（5%-6%）。如果投错了产品，很可能在小朋友出国留学要用钱的时候连本金都取不出。
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香港中短期储蓄产品推荐：太平香港金钻账户、优越五年、友邦简爱、国寿海外盈丰保
香港长期储蓄产品推荐：友邦充裕未来、富卫盈聚未来（主要考虑公司规模与过往非保证分红实现率）

付款人付款保障（附加险）

为宝宝投保的时候，很多父母都会有担忧，那就是，万一付款人患重病或身故，而小朋友的保单还在缴费期，未来的缴费怎么办呢？
其实，为宝宝投保的保险，大多都可以附加一个付款人付款保障，可以在付款人患重疾或身故后豁免宝宝保单的后续保费。
这种附加保障，可以为父母提供一定的安心，但还是要看附加险的保费是否合适。通常我更建议作为付款人的父母投保保额更高一点的重疾险与定期寿险，这样就可以在患重疾与身故时，用获得的赔偿来为小朋友缴纳剩余的保费。
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其他需要注意的

为宝宝投保储蓄险的时候，我更建议付款人作为保单持有人为自己投保，在宝宝未来需要用钱的时候提取现金价值，因为直接给宝宝投保未来可能牵扯到保单所有权的问题，尤其是当小朋友18岁以后，而父母又处于离婚的状态……
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