拿到了90万…

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多数熟悉我们的老朋友应该都知道，我们做保险产品科普，有一年多的的时间了。

而且为了大家有相对比较好的体验，我们也只是选择和一家美股上市公司平台长期合作。

通过这样的大平台，除了能提供相对性价比高的产品，也能关注到读者的理赔情况。

毕竟对于很多人来说，除了要考虑怎么配置，还要考虑理赔是否顺利的问题。

最近就有位读者不幸得了甲状腺癌，不过好在之前在我们的介绍下，提前配置了重疾险。

而且已经在3月31日，获得了90万元的理赔款。经过几周的休息，他已经正常上班了。

只是考虑到身体原因，选择从上海回到了老家贵阳工作。

期间还很幸运地避开了上海疫情，希望他未来的人生也一直顺顺利利。

我们在取得了这位朋友的同意之后，梳理了他的理赔经历。

希望大家能从中了解到理赔过程的一些基本情况，让自己心里能有个数。

文末还有应大家要求准备的一项福利，记得看到最后。

一、理赔经过

我们这里就称呼这位朋友叫Z同学吧，他是一名95后小伙子。

一年多以前，在我们的文章里了解到了达尔文3号这款重疾险，买了50万保额，每年的保费是5005元。

谁也没想到的是，只是经历了短短一年左右的时间，他突然确诊了甲状腺癌。

并在今年2月底做了手术，随后开始申请理赔，下面是整个流程的经过：

1、报案

2022年2月22日，他在小马理赔申请报案，协助理赔老师与他取得了联系，了解基本情况。

一般情况下，出险（比如得了大病、发生意外）之后，我们都要尽快向保险公司报案。

对保险公司来说，除非是一些重大事件他们会主动去排查，否则都需要我们来主动告知，不然可能会耽误理赔。

可以打保单上的电话，或者去保险公司官方平台进行报案。

我们介绍的产品，还有免费的【小马理赔】服务，来自非保险公司的第三方平台，能站在我们的角度，跟保险公司进行理赔的沟通。

如果有需要，可以在炒股拌饭、饭爷的江湖公众号的菜单栏里找到：【保障福利】-【精选保险】-【小马理赔】

这位Z同学一开始联系的，就是小马理赔，老师协助他做了很多的工作。

包括，预先告诉他需要哪些理赔材料，好提前做准备，防止遗漏了。

还有，解答Z同学的一些问题，以及帮他向保险公司报了案。

2、整理理赔所需资料并提交

协助理赔的老师报案后，保险公司的理赔专员，很快就联系到了Z同学，来了解出险情况以及告知所需材料。

根据保险公司理赔专员的提示，Z同学在3月4日，向保险公司提交了理赔申请书、保单首页、病历等资料，还有近2年的体检报告。

这里也说明一下，小马理赔的协赔老师，会根据过往经验提示所需的资料，基本都是会用到的。

但每家保险公司的要求不一定相同，出险的情况也不一样，可能会需要额外补充体检报告等资料，一切以保险公司要求为准。

3、等待保险公司的审核

保险公司收到全部资料后，便开始走审核了，主要看是否符合理赔要求。

到这一步，我们不用做特别的事情，只需要等待保险公司的通知。

根据《保险法》第二十三条规定，保险公司应该尽快做出核定，复杂情况也应在30天内做出核定。

重疾险，案件金额一般比较高，像Z同学买的达尔文3号，虽然是50万基本保额，但有个60岁前首次重疾额外赔80%保额的设计，实际涉及金额是90万。

因为这笔钱的总金额不少，所以保险公司的审核，也会相对比较细致。

在审核调查的过程中，保险公司的理赔人员，还与Z同学见面了一次，做了交流。

面访之后，在3月31日，Z同学顺利收到了90万的理赔款，整个理赔流程也就结束了。

从Z同学的经历可以看出，其实线上买的保险，理赔并不难，符合条件同样能赔。

更不会出现，找不到人理赔的情况。不仅保险公司会有专门的理赔人员来跟进。

我们介绍的产品，还有小马理赔的协赔老师，来出谋划策。所以，大家不用过于担心。

而Z同学的经历，也再次验证了我们说，配置保险时产品性价比很重要的建议，是对的。

他花5千/年就买到了50万保额，换做其他产品，也许只能买到30万保额。

即使同样买了50万保额，达尔文3号60岁前首次重疾还额外赔80%，直接能拿90万。

寻常产品通常只赔50万，相差40万。这就是选择好产品，能实实在在带来的好处。

关于产品，我们在《实在是太惨了》里做过详细介绍，这里不再说了，有需要可以点蓝字进去看看。

二、一个走心建议

借着这次理赔经历，也给大家说个走心的建议，就是保险最好还是要早点配置。

一方面，我们无法预测风险，很多疾病还越来越年轻化了，像Z同学患甲癌时也才26岁。

另一方面，早买有更大概率可以享受到一些红利，因为很多规则都在不断变化。

这位Z同学是在重疾定义改革之前买的保险，甲状腺癌都能按重疾来赔。

但多数的甲癌治疗费只要几万，治愈概率也很高。很多人做完手术，休息一两个月就正常上班了。

后面监管觉得，把甲状腺癌当做重疾，一次赔大几十万，就不太合理，保险公司也赔得很苦。

所以，2021年2月及之后的新版重疾险，大部分类型的甲状腺癌都算轻症，只能赔20%或30%保额。只有小部分甲癌才算重疾。

假设Z同学买的是新重疾险，基本只能赔15万，直接少75万。他也在感慨，自己确实还算幸运，赶上了这趟车。

而下一个类似这样的变化，应该是在年金和增额终身寿上。是继续错过还是抓住变化前的机会，就看大家自己的思考了。

之前我们也曾多次介绍过，未来利率下行是大趋势。银行存款、银行理财利率的不断降低，就是证明。

而年金险、增额终身寿险这样的产品，却是其中的逆行者

未来什么时候保单里有多少钱都是确定的，不受外界影响，可以直接锁定长达终身的好利率。

用来当教育金、养老金，中长期稳健资金的配置等，都很合适。

但前提是要抓住机会上车，前两年预定利率4.025%的产品没了，只有买到手的朋友能一直享受4%左右复利增值。

现在一些3.5%左右复利的产品，也岌岌可危。我们已经多次提醒过的金满意足臻享版，就是这样的情况。

它去年底从线上下架，今年难得在线下开了个投保窗口能捡漏，可依旧是因为收益较高的问题再次被盯上。

后续不确定什么时候就会下架，有需要的话，可以早点了解和配置。

不过，由于产品本身比较复杂，大家了解起来也有难度。再加上又临近下架，最近每天咨询的人太多，我们已经快回复不过来了。

所以，应大家的要求拉了一个社群，群里只咨询保险产品，尤其是金满意足臻享版等这类年金险、增额终身寿险。

如果有问题考虑入群咨询相关问题，还希望请大家先了解以下基础规则：

1. 群里的老师是我们找平台方单独邀请的有专业资质的老师，请大家务必尊重；

2. 由于我们精力也比较有限，所以只有一个200人左右的群，先到先得。

3. 群里只会聊保险产品问题相关，特别是近期大家比较关注的增额终身寿险和年金产品，不会谈论任何金融投资相关的东西和时事政策；

4. 因为很多群都出过诈骗事件，所以除了和保险老师之外，群里不要相互私加微信，以防诈骗。

如果有陌生人在群里私下加你，那多数是骗人的概率更大，千万要小心，遇到这样的事情也可以告诉我们。

5. 因名额有限，希望进来的都是对相关保险产品感兴趣或者有问题咨询平台顾问老师的朋友。

如果不感兴趣，可以把位置让给有需要的人。想要咨询、了解相关产品的朋友可以扫码入群，人满即停。

没能进群的朋友，也别灰心，有需要可以点蓝字直接预约顾问老师，同样能解答你的保险疑问。

此外，其实我们从2019年开始就在不断强调，大家要关注养老和底层资产配置的问题。

相关的东西写的其实也不少了，感兴趣的话具体可以看看下面以前我们写过的一些文章：

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