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这是饭爷的江湖发出的第301篇文章
最近不知道怎么回事，总是看到有年轻人猝死的消息，感觉实在是太可怜了。
先是前两天，看到新闻说有95后设计师，因为加班过度在出租屋猝死。
之后设计公司向媒体三连否认：非工作时间、非工作地点、非工作原因。
这两天又看到互联网大厂，有一位年仅二十八岁的员工猝死了，留下怀孕两个月的妻子。
这位准妈妈发帖说，自己家还有30年房贷，每月还有21000元的贷款要还。
看完逝者妻子的爆料，我做个了计算。21000元/月供x12个月x30年，等于说还有756万元的房贷。
一个月还21000贷款，30年按照5.2的标准LPR，基本上房子本身是550万左右。
首付165万贷款385万，月供大概是21140。如果不考虑家庭支持的话，这哥们28岁起码要攒下165万的资金才能够买房。
你要说什么是让逝者猝死的原因，其实这就是让逝者猝死的原因。
高房价掏空了六个钱包和中产的口袋，就连头部互联网公司职员都疲于奔命。
而且以前如果人死了，债也就没了。现代信用体系下这个情况不存在，活着的人还是要继续处理遗留的债务问题
说实话，这个准妈妈的遭遇是特别惨。看完这个遭遇，确实也非常同情她。
但是他们家这种，一人挑起全家收入的家庭结构。应该是要做一些保险对冲的，不然抗风险能力太差了。
以前在别的公司，也遇到过类似的情况。五十多岁的老同志，突然脑溢血发作。
老婆没工作孩子上大学，这玩意基本也治不好了，也没有什么风险对冲，只能靠单位的一点捐款。
可能唯一的不同，就是老同志房子买的比较早，也没什么贷款在上面，家庭的压力会小很多。
要知道正常的家庭财务规划，应该至少包括资产和负债管理，再加上流动性和风险管理四个部分。
在一线城市如果家庭如果背负高额房贷，还是要尽力想得更周全一点。
最起码家庭主要收入来源，应该是买个赔付额为房贷总数的定寿。用来对冲家庭遭遇什么变故以后，遇到房贷还不起的风险。
身边有些中产朋友，就是这么给自己设计的。按照房贷算好需要买的定寿，人走保险费能付清债务
还有人除了负担房贷的部分，预留了保证孩子到大学毕业的额度，可以说基本风险都想到了。
手里钱再少点的，也会买个定寿到60或者65岁，100万保额的价格不是很高，可以对冲小概率事件引发的家庭财务风险。
这种规划在国外，其实已经非常常见了。加拿大的按揭保险(mortgage insurance)，就是其中的典型。
如果首付低于20%，贷款给你的金融机构，会要求客户购买按揭保险。
当然自己也可以购买寿险作为保障，这部分寿险的作用就是用来还房贷的，不是留给后人花的。
既然讲到这个风险的问题，就顺便把最近有很多小伙伴在问的保险问题，也顺便讲一下。
每年过年前后，大家手上的现金流都比较充足，来咨询保险的朋友变得多了起来。
有的小伙伴想要配置教育金，有的小伙伴想配置养老金和年金，有的想给家人做好基本的保障。
但受到互联网人身险新规的影响，一大波产品在年前已经下架了，这个我们也曾多次提醒过。
对于安全、确定、可锁定利率的年金险，目前新产品还不多，收益等各方面也还没达到我们的预期。
所以以后有觉得不错的产品，再来介绍。当下更为重要的，是把我们自身的健康保障给做好。
正好最近新上了不少高性价比产品，下面我会从头开始，帮大家梳理这类保险的配置思路。
一、需要什么保险？
买保险，是把自己不愿意承担的经济风险，转移给保险公司。
需要转移的风险有哪些，要先转移哪个？身故、伤残、重疾，还是一般疾病？
判定优先级的标准，是风险对家庭经济的打击程度。打击越大，优先级越高。
比如，一场大病的治疗费要几十万，远超出家庭可承受范围，要优先保障。
相反一些普通的风险，哪怕一次性支出一两万块，也不会对家庭有很太大影响，这类风险可以先放放。
保险就像是戴头盔，用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
所以，从风险严重程度看，优先级应该是：重疾≈身故＞伤残＞一般疾病。
对应的险种配置是：重疾险+百万医疗险+定期寿险+意外险。
重疾险：防大病，得了合同上的大病直接赔一笔钱，主要作为收入损失的补偿。
百万医疗险：防疾病和意外，可报销万元以上的医疗费，额度上百万。
定期寿险：防经济支柱身故影响家人生活，疾病或者意外原因导致的死亡都保。
意外险：防意外，身故/伤残可以赔一笔钱，价格比定期寿险低，但只管意外。
通过这个保险组合，基本可以抵御各种风险了。
二、中青年人的保险配置思路
中青年作为家里支柱，责任最重大，上面4种保险都要配齐，核心要看的是，出事能拿多少钱，也就是保额买多少。
我们可以分险种来看：
1）百万医疗险的作用主要是报销治疗费，都是百万起，基本够用。
2）重疾险呢，因医疗险已经能解决治疗费的大头，更大的意义是为给家庭提供收入补偿。
考虑到一场大病下来，可能得有3-5年的治疗和康复期，重疾险的保额最好是个人年收入的3-5倍，尽量买到50万。
3）定期寿险，至少100万起步。家庭支柱早逝后，家人生活质量好不好，就靠它了。
最好能覆盖个人/家庭负债金额（房贷+车贷）+子女教育+父母赡养。
4）意外险，简单直接，一般人建议配置50-100万额度，注意是综合意外险，不是单项的交通意外险那种。
知道要买什么，买多少保额，下面就是买哪款产品了，这时候很多人都不会选。
我也对比并挑出一些产品，不敢说下面列出的是市场最好，但肯定都是佼佼者了。
这套方案的通用性很强，可以说适合大多数家庭的顶梁柱,一年支出在6、7千这样。
整体的配置思路是：在追求经济实惠的同时，同时做到保障全面。 
重疾险
重疾险通常保100多种大病，确诊后理赔金一次性打到账上，这笔钱可以随意支配补偿收入损失，跟治疗花费无关。
现在的重疾险，都包含规定的28种大病和3种轻症，覆盖绝大部分风险，所以在病种保障上都不用担心。重点还是看价格是否优惠，是否有其他亮点的保障。
老朋友应该知道，达尔文系列一直是高性价比产品，我们也曾多次介绍。
最近新上的达尔文6号，性价比非常高，花一份的钱最多享受3份保障。
1）基本保障是110种重疾赔1次，100%保额；25种中症可以赔2次，每次60%保额；50种轻症赔3次，每次30%保额。
2）其次，自带重疾复原金，相当于60岁前大病可以赔2次。
买50万保额，得一次大病赔了50万之后，重疾保额变为0但合同不会结束。
后面每满1年，重疾保额就会涨20%，满5年以后最多恢复到100%。
假设满3年后得了其他重疾，赔60%*50万=30万，满5年到60岁前的话，就是赔50万。
一般产品重疾只能赔一次，合同就结束了，意味着以后基本只能裸奔。达尔文6号这项设计确实很人性化。
3）30岁以下的朋友，买还会送20种特定重疾保障，在30岁前首次确诊这些重疾可额外赔100%保额。
前面说的保障，都是买了就有，不用额外加费。
30岁男性，买50万保额，分30年交费，保终身的话，只要5515元/年。预算不多还可以保到70岁，一年只要3390元。
想要更全面，还可以加选“重度恶性肿瘤额外保险金”，癌症新发、转移满足要求就能赔100%，赔付次数没有上限。
癌症往往占到保险公司重疾理赔的60%以上，又很容易复发，预算充足保上会更好，尤其是有癌症家族史的朋友。
另外，也有重疾关爱金可选，60岁前首次重疾最高可以翻倍赔，大家可根据自己情况选择。
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百万医疗险
重疾险主要是补偿收入损失，住院的治疗费可以用百万医疗险来报销，可以理解把它成进阶版的社保。
社保不保进口药、自费项目等费用，报销额度还不高。百万医疗险可以补充这些不足。
而且百万医疗性价比很高，一年几百块换几百万的额度，不用担心看病不够花。
目前更出色的产品是太平洋的e享护-医享无忧，表现非常优秀，保障周全价格便宜，稳定性还非常高。
做到了20年保证续保，目前能做到这么久的产品，市面上还没有几款。
这意味着20年内，不管是理赔过还是产品停售，我们还想续保就能买到。
30岁买一年247块，一般大病、小病、意外的报销额度有200万，自费超过1万的部分100%报销。
如果得了包含癌症在内的120种大病，确诊就赔1万元，报销额度翻倍到400万。20年的总报销额度是800万。
治疗癌症很有效的质子重离子技术，产生的费用也管，院外买癌症药品，符合要求也能全报销。
注意，院外购药是可选项“特定药品医疗费”，价格不贵，最好都选上。
还有附带体检报告解读、住院垫付、视频问诊、重疾专家预约/手术等增值服务。
小异常有解读，大病有协助，有需要的时候，真的能解决燃眉之急。
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定期寿险
这是我们文章开头说过的，家庭顶梁柱必备的险种，尤其是家里有高额房贷的。
这个阶段的家庭顶梁柱，往往是上有老、下有小，肩上可能还扛着房贷。
万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
目前的定期寿险里，大麦2022 是综合性价比更高的，大麦系列在业内的口碑很不错，出自华贵人寿，大股东是茅台。
好买也好赔，对职业和健康的要求比较宽松，免赔条款只有3条，还没有找到更少的产品。
30岁男性，买100万保额，保到60岁，30年交费，一年只要1089元，风险对冲能力非常强。
还可额外加法定节假日交通意外保障，比如航空意外身故，最高可以额外赔1000万。
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意外险
小蜜蜂2号超越版 保障很全面，价格又便宜，性价比有点炸裂。
以296元保一年的至尊版为例，有100万的意外身故/伤残，10万的意外医疗报销额度。
社保外费用也能保，意外住院还给150元/天的津贴，一年最高能赔180天。
光这些就比大部分意外险优秀了，它还有额外500万民航意外，航空意外身故累计赔600万，以后航意险也不用再买了。
一般意外险不保的猝死，也能赔50万。接种新冠疫苗、HPV等疫苗出事也能赔，非常应景。
18-60岁、符合职业要求都能买，没有健康要求，购买3天后生效，不管日常生活还是出门旅行都能保障。
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这个组合我是按照重要性排了顺序。但考虑到大家的决策难度，可以先从意外险开始买。
因为意外险最便宜，产品结构简单，个体差异小，小蜜蜂2号超越版的优势又比较明显，所以决策难度非常低，可以放在第一次。
三、孩子的保险配置
孩子没有经济责任，不用养家，身故导致的经济损失小，更多是情感上的打击。
所以小孩不需要寿险，买重疾险+医疗险+意外险就行，但侧重点和大人的还不太一样。
1）重疾险，保额依然是重点，至少买到50万，价格也不贵。孩子身体弱，得大病往往采用更好的治疗方式，价格不低。
而且至少需要一位大人全职照顾，可能还要去异地求医，产生的误工费、交通费等等，都需要重疾险的保额来补偿。
2）百万医疗险，保额都是百万起，报销基本够用。
3）意外险，重点是意外门诊和意外住院保障，最好报销门槛低一点、保障范围广一些。
因为小孩天生活泼好动，磕磕碰碰小意外多，去医院频率比较高。
身故保额倒是不用太关注，国家为了保护未成年人，设置了身故的理赔上限，买多了也不赔。
下面这些，是我多次对比后，挑出来的产品：
这套方案，适合大部分的孩子。因为孩子年龄有优势，买保险价格不会很贵，可以把保障做全一点。
重疾险
孩子的重疾险，我选的是小飞象。
基本的重疾、轻症、中症保障都不错，投保前30年确诊重疾，还额外赔60%保额。
它的核心优势是，首次确诊20种特定重疾，可以额外赔120%保额。
假定买50万的保额，可以直接赔110万（如果是在投保前30年，还会再赔30万）。
多赔的这部分钱，可以用来做给娃做康复费，以及弥补家长的误工费。
我有对过，它里面保的都是白血病、重症手足口病等这些孩子更高发的疾病，含金量很高。
如果选择保终身的话，这个保障也是持续一辈子的，没有时间限制。
另外，还可以选第二次重疾保障，这个建议都加上。因为孩子以后的路，还很长。
重疾赔过1次，基本没机会再买重疾险了。加上孩子年纪小又健康，保险很好买也便宜，尽量一次保全面点。
重疾赔多次，有少儿专属保障，保终身，这个配置相当全面了，一年也就2000多。
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医疗险
百万医疗险依旧是前面的医享无忧，保障确实够好，这里不再重复介绍。
如果全家都还没买，它还有个家庭版，家里3人或以上买可以享受费率95折，并且3个人共享1万/年的免赔额，理赔门槛大大更低。
不过需要注意，只有0-55岁，都符合健康、职业要求才能一起买。
意外险
平安综合少儿意外险，没有健康要求，属于可以闭眼买的产品。
意外身故/伤残、意外门诊住院等该有的都有，关键是报销门槛特别低。
不管门诊还是住院，都是0元起赔，100%报销，其他产品不能保的自费药，它也管。
熊孩子顽皮，把别人弄伤了，它最高也能赔1万元。一年68元起，高配版也只要160元，很划算。
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最后说一下，上面的这2套方案，都是我自己琢磨很久后选出来的。
产品不能说最好，但也算是第一梯队的。以后有更好的产品出来，也会再次更新。
跟之前有些变化的是，点击产品链接之后，会看到下面的页面：
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除了意外险之外，其他产品购买之前，都要认真做健康问卷。
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