【展望】疫情过后，医疗行业会有什么变化（四）

独乐乐不如众乐乐，今天您分享了吗？

欣姐碎碎念

这是本系列最后一篇，其实早就写好了，原期望等世界疫情快结束的时候再发。但直到现在，目测疫情结束还遥遥无期，那就先结了吧

。以后欣姐会把重点放在人工智能系列上，欢迎大家继续关注。本系列的前面几篇，欣姐主要讲了一些医疗系统可能发生的结构性变化，跟大家的日常生活远了点，比较抽象。最后一期，欣姐打算讲一个关系更密切的话题，那就是医疗保险。

核心观点：医保改革将会是疫情过后世界各国普遍性的问题。不管是类似欧洲体系的全民社会医保，还是美国体系的商业和政府保险结合，都各自存在优缺点。医保改革不会是容易的事情，因为存在着资本的转移，必定会伤害到一些人的利益，奥巴马医保的失败就是例子。中国在医疗保险上存在比较大的发展空间，未来商业保险将成为补充中国政府医保的重要组成部分。

医保改革任重道远

其实在欣姐医话开播之初，欣姐专门花了三篇的时间来讲美国的医疗保险体系理一理美国的公费医疗，解析美国“老板管你全家”的商业医保，为什么“全民医保”在美国饱受争议？如果您对美国的保险体系还不太了解的话，欢迎翻翻上面的老本哦

读过为什么“全民医保”在美国饱受争议？的朋友应该可以理解，医保改革为什么难。因为医保主要是钱的问题，虽然欣姐不认为钱最重要，但钱确实是维持社会正常运转的基本组成；这也是为什么此次美国抗疫的最大招是美元大礼包，而不是口罩大礼包的原因之一。

奥马巴医保，从某种意义上来说是

财富的转移

，不谈转移方向，但必定会伤害到一些参与者的利益，而

被伤害到的财富利益，如果不能以另外一个方式得到回报的话，自然会受到阻力

。奥巴马医保，不但没有达到预期目的，反而被反对派认为是一个“污点”，也实属无奈。

不过，此番新冠疫情会是一个推动医保改革的加速器。其源动力在于，目前美国的医保体系是建立在一个假设上的，那就是：在同一个时间点上，不会有大面积不同年龄段的人同时需要理赔（顺便提一句，2008年的次贷危机，根源也是类似的假设）。很明显，新冠疫情反证了这个假设，给医保政策的制定者们一个明显的信号，医保改革，须将极端情况考虑进去，增加系统的弹性。

疫情期间，我们已经看到了这个弹性的出现，比如，在美国联邦政府的强制要求下，所有商业保险都覆盖100%的新冠检测费用，和部分的新冠治疗费用（注：政府对老年人和穷人的救助体现在了美元大礼包上，但由政府负担的Medicare/Medicaid没有减免新冠治疗的自付费用）。不过，这些临时的强制性措施只是短期方案，非紧急医疗服务暂停，平衡了部分商业保险公司的支出（但因此造成了医院收入大幅度下降，裁员减薪等），长期而言，需要更系统的解决方案。

学界和政策界的方案很多，比如1）建立独立于普通医保外的突发事件险种；2）政府在突发情况下暂时国有化商业保险；3）保险公司、医疗服务机构、病人、政府多方面按比例共同承担突发情况下的支出等。欣姐认为，这些方案都有其各自的优越性和实际执行的难度，疫情激化了这些讨论，但具体的执行将是任重道远。

说完美国，再说一下中国。中国实行的是“准全民医保”，拥有医保的人数占95%以上，费用主要由各级政府承担，仅从覆盖率的角度，接近一些欧洲国家的“准社会主义”制度。不过，中国医保的缺点也很明显：一是极不平均，北上广深报销种类多、额度大，甚至存在过度医保。欠发达地区，尤其是农村，医保则非常有限，保障严重不足，异地医保非常少见。二是监管漏洞多，联合骗保、挪用款项、无理由拒保等问题不在少数。

疫情期间，中国各级政府的财政和医保部门联合承担了所有治疗新冠的费用，这一点，在世界范围内并不多，值得称赞。但新冠是一个短期事件，长期来看，中国人口基数太大，距离全面解决上述医保问题，仍然需要很久很久。今年3月，国务院发布关于深化医疗保障制度改革的意见，这被认为是22年来关于医保最高级别的文件。简单说，就是将启用7000亿的储备资金，逐步将3亿城镇职工的门诊纳入报销范围（该项目不包括农村居民，有一些其他项目着重农村，比如新农合）。这项改革显然是为了人民谋福利，但从执行的角度，欣姐认为，短期内未必能看到显著成果，项目太大，个中细节难以把握。此次疫情后，如果朋友们对基本医保的赔付能力不放心的话，商业保险可能是一个考量的方向。

商业保险在中国虽然已经存在三十多年，但公众的认识和信心一直不足，加上监管漏洞的问题，体系还很不成熟。公众对商业保险的认知主要停留在“人寿保险”上，考虑“医疗保险”的人不多。不过，2010年以后商业医保在中国的发展开始加速，目前已有部分一二线城市的企事业单位，为员工参与了商业保险（类似美国模式）。欣姐认为，长期来看，商业医保必定是补充政府基本医保缺口的出路，未来会有越来越多的公司开始提供类似福利。此外，越来越多的保险领域创业公司也加入了商业医保的助力军，通过各种各样的增值服务为商业医保在中国开道。

在整个体系成熟之前，有需求有能力的朋友，也许可以为自己和家人做一些补充选择。鉴于推荐保险不是欣姐的专业，在此不详述哪些值得买。选一条个人觉得还靠谱的知乎贴子，插在文末“点击原文”处，仅供大家参考。

小结：各国都在新冠疫情中暴露出了医疗行业存在的问题，不同体系也有其各自的优缺点。总体来说，医保在全世界都是不变的需求，但改革任重道远。中国实行基于政府的“准全民医保”制度，人口覆盖面大，但覆盖内容有限，难以满足需求。未来商业保险将是填补这一缺口的重要途径之一。