第一篇该写点什么欣姐思考了很久。疫情的热门话题已经被众多公众号分析的很完善了，那欣姐就另辟蹊径：咱聊一个冷门，但又跟大家息息相关的话题，医疗保险吧。坊间有句俗话：”辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”。说的是大病对个人和家庭带来的巨大压力，而能帮助解决身体、经济、心理多重压力的一个重要因子就是医疗保险。
中国的医疗保险总体来说比较单一、基础，主要由各级政府和社会保障承担，覆盖范围广，但覆盖内容有限。各类商业保险虽种类繁多，但鱼龙混杂，普通消费者不易区分，对其缺乏信任，故而推广存在难度。以后我们再详聊中国医保的事儿。本期欣姐主要想给大家介绍另一类政府和商业保险结合的医疗保险体系，代表国家之一就是美国。
美国的医疗保险主要分为两类，由政府承担的公众保险和由雇主承担的商业保险。其中政府部分又分为两类，由联邦政府（相当于中央）管理的叫做Medicare，由各州政府（相当于地方）管理的叫做Medicaid。
Medicare覆盖65岁以上的老年人，以及三类65岁以下的病人：永久性全残，末期肾衰竭，和渐冻人。Medicare分Part A, B, C, D四部分，Part A/B/D分别涵盖住院，门诊和药物的部分费用。Part C是经政府批准的商业保险，除了与Part A/B相同的部分外，另外可包含口腔科，眼科，精神科等其他项目。
Medicare个人需要缴纳的保费跟家庭收入、工龄等条件有关，浮动范围比较大。2020年，Part B的保费在$144-$491/月之间。Part A对工龄十年以上的人群免费，工龄小于十年，个人需要缴纳$240-$437/月，相对于2019年，两项保费涨幅均在5%左右。Part D保费相对便宜，平均$50/月以下。Part C根据商业保险公司和覆盖项目的不同，小于$100/月或大于$1000/月都有可能。
除了个人需缴纳的保费，Part A/B/C/D都含有不报销的自付部分。比如说住院的自付部分是1400美元，在此之上，如果住院超过60天，每天自付350美元，超过90天，每天自付700美元等。
换句话说，要获得Medicare A/B/C/D覆盖的全部内容，65岁以上的老年人和几类重病人大概需要自付每月每人几百美元保费（premium），不报销的自付部分（deductible和copay）和未纳入Medicare的特殊药物（specialty drug，很多针对癌症的药物就属于此类未纳入保险的特殊药）。
另外一类由政府管理的医疗保险是Medicaid。Medicaid的投保对象是低收入（一般是收入<133%联邦贫困线）和残障人群，经费由州政府和联邦政府共同承担。由于各州经济、人口密度和医疗资源分布各不相同， 各州Medicaid的保费，自付额度，和涵盖范围有很大的区别，在此不做详述。总体来说自付部分的数量级跟Medicare基本相近。
除上述两类主要政府保险外，还有一些覆盖特殊人群的小项目，比如CHIP涵盖家庭收入超过Medicaid范围却负担不起商业保险的儿童。
说到这里，大家糊涂了没有
总结一下，
美国政府主要承担几种人的医疗保险：65岁以上的老年人，家庭收入在133%联邦贫困线以下的低收入家庭，残障人士，和少数几种重疾患者。所有项目都含每月几百美元的自付保费，和每年几千美元的帐单自付部分。大多数医疗服务（住院，门诊，检查，药物）均可投保，但少数针对特殊疾病（比如癌症）的药物不纳入保险。
那么，问题来了，上述几种都是少数人。大多数65岁以下的非贫困人士是怎样投保的呢？答案很简单：由雇主承担的商业保险。详情我们下期再谈咯。

未完待续
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