本视频是「三分钟保险」的 第39期
导读：保单持有人的权利有多大？看完这期视频你就知道。
前阵子，我在一个微信群里看到一位朋友哭诉，说他前阵子刚刚检查出了很严重的肺病，本来记得自己有一份重疾险，觉得生命好像还有一线曙光。结果他去保险公司一查，发现这份保单去年就已经被自己的前妻退保了，生命顿时又黯淡了下来。
你说，像保单的这种情况，还有的挽回吗？
这真的是一个令人悲伤的故事……如果这张保单是因为没交保费而失效，那么一般在两年内，只要投保人提出复效申请，补交拖欠的保费和利息，保险公司还是有机会恢复这张保单的效力的。
但是，这张保单是被保单持有人主动退保的，保单现金价值都被取出来了，保单自然是永久性地失效了，我觉得应该是没什么机会了。
保单持有人的权利有这么大吗？说退保就退保，连招呼都不用跟被保险人打的？
是啊，因为保单持有人是这份保险资产的实际拥有者，在法律层面是享有这张保单最多权利的一个人，毕竟按照法律定义，保单持有人是投保保单的那个人，是为这张保单缴付保费的人。
保费都是持有人交的，自然是持有人的权利最大啦。
那么，保单持有人都有哪些实质性的权利呢？
我给大家举几个例子吧。比如说：
1. 保单持有人可以把保单退保，领取保单的现金价值；
2. 提取保单的分红和账户价值；
3. 向保险公司申请保单贷款；
4. 将保单作为抵押物向金融机构借款，因为保单属于投保人的资产；
5.更改保单的大部分资料；
6. 将保单转让、更换保单的持有人，等等。
当然，还有最最重要的一条，就是 7. 更改保单的收益人。
这一点，中国内地和香港保险的处理方式不太一样。在中国内地，持有人更改受益人，必须要经过保单被保险人的同意，而在香港则不需要，保单持有人可以直接更改受益人。
你看，持有人所拥有的权利，是不是非常多啊。
嗯，确实是的。不过今天这个案例，还是让我感到有些不安的。一旦婚姻破裂，保单持有人说把保单退保就退保了，这给被保险人留下了不少隐患啊。
据我所知，很多家庭买保单，都是家庭某位家庭成员作为持有人持有好几份保单的，而不是自己持有自己的保单。
没错，婚姻的风险确实是我们不容忽略的一个问题，而且也是大家在投保过程中值得好好去规划的问题。不管夫妻双方现在的感情如何，我觉得投保的时候，还是尽可能自己的保单自己做持有人，或者是做一个合理的安排，以免自己的保单未来因为感情破裂而出现问题。
好了，以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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