本视频是「三分钟保险」的 第25期
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不吹不黑
精算视角看保险
导读：初衷是好的，只可惜在实操中行不通……
前几天，我有个大学舍友对我说，她想给她已经成年的弟弟买份重疾险，问我可不可以。
如今啊，很多哥哥姐姐都很有责任心，想给自己的弟弟妹妹买份保险，来保障他们的疾病风险。
虽然哥哥姐姐这么做的初衷是好的，我们都可以理解，只可惜，从保险投保实务操作的角度来看，这么做通常是不行的。
啊？为什么呢？
他们是亲生姐弟呀，难道亲姐姐给亲弟弟买份保险都不可以吗？
这是因为，从法律层面来看，姐姐和弟弟之间并没有非常明显的“可保利益”（Insurable Interest）。
“可保利益原则”是保险合同签订过程中非常重要的一个原则，也就是要求被保险人在遭遇风险的时候，会给投保人和受益人带来实质上的财物损失或困难。
因此，投保人和被保险人之间必须要有可保利益，才可以签订保险合同。如果在保险合同签订的过程中并没有发现“可保利益”，那么这种合同就可以被视作赌博合同而被判无效（1906年英国《海上保险法》）。
那么，在人身保险合同的签订过程中，都有哪些人之间具有法定的可保利益呢？
对投保人具有可保利益的个体通常包括：（1）自己本人，（2）自己的配偶、子女和父母；（3）有抚养、赡养关系的其他家庭成员；（4）与投保人有债务关系的人。
可以看到，除非姐姐对于弟弟有抚养的义务，或者有明显的证明文件显示姐姐对弟弟的生活或教育有资助，否则姐姐和弟弟之间是不具备可保利益的，自然也就不能投保了。
不过，在这种情况下，如果姐姐真的想出钱给弟弟买一份保险，只要把钱给弟弟，让弟弟自己做投保人就可以了。但是，在这种情况下，这张保单仍旧不能写姐姐作为“受益人”。
那这又是为什么呢？
因为不仅投保人和被保险人之间必须要有可保利益，被保险人和受益人之间也必须要有可保利益。
有关于这个话题，我们下面几期再详聊吧。
好了，以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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