以前看央视财经一个访谈节目的时候，有个专家曾经讲到养老金替代率这个概念。
他说如果一个人上班可以拿10000块，退休拿7000块的话，那么他的养老金替代率就是70%。
按照国际上通行的经验，如果养老金替代率不低于70%，那么老年人退休以后的生活水平和在职就不会出现明显下降。
这两天正好也有小伙伴问到类似的问题，说我现在上班拿10000的工资，到退休能领多少钱啊。
如果退休以后能领到的养老金比现在在职收入少很多，那到时候我的生活不是要变得非常紧张了嘛。
按照现在的养老金替代率，大概率你应该能领4000块钱左右。因为官方公布的养老金替代率数据，目前在40%的样子。
也就是说你上班领10000的工资，如果单位按照你的实际工资全额缴纳社保，而且缴纳年限足够的话，那么你退休可以领到4000元左右。
但这里要注意的是，除了那些央企国企，体制内和一些大厂之外，剩下60-70%的公司可能并不是按照工资全额缴纳社保的。
这些公司往往缴纳社保的基数是你工资60%，也就是社保缴纳的那个最低标准。
那么如果按照60%这个最低标准缴纳的话，那么你上班赚10000块的情况下，退休能拿到的钱大约是10000*60%*40%=2400元
这可能就是大多数人在年纪大退休以后，能实际从社保那边领到的养老金。
以前社保也公布过相应的计算公式，其实算算也非常简单，算出来数字基本也差不多。
养老金计算公式：每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金。
1、月基础养老金=（全省上年度所有职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2x缴费年限x1%
本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数
2、个人账户养老金=个人账户余额÷计发月数（50岁为195，55岁为170，60岁为139） 
假设小明在2020年的时候，年满60岁退休，这时候刚好交满15年最低年限社保。
这时候他的个人账户有144000元，统筹账户里面还缴纳了360000元。
他2020年所在地区在岗职工平均工资10000元，他在当地平均工资的60%一300%之间，选择了100%作为缴费基数。
所以他第一次领到的养老金=月基础养老金+个人账户养老金
月基础养老金的计算如下：
(10000+10000x100%)÷2x15%=1500元。
个人账户养老金：144000÷139=1035.97元
合计：1500+1035.97=2535.97元
这里看出小明按照月收入10000元，最低年限15年100%的缴费基数全额缴纳的话，基本上养老金替代率是25%。
如果月收入依然是10000元，小明按照60%的最低缴费基数缴纳30年的话，按照公式计算出来养老金替代率还是25%
不过如果你能持续缴纳30年的话，那么这时候养老金替代率基本上能达到40%多，这个数字和官方公布的基本一致。
这么算完了应该就知道：退休以后能领到多少养老金，养老金替代率的高低是什么情况，和你的缴费基数和缴费年限都是挂钩的。
不管是你选择了比较低的缴费基数，还是缴费年限不够，最后的养老金替代率都不会太高。
事实上除了国企、公务员和事业单位，多数人的职业生涯是没办法持续30年的，有些人40大几就开始失业了。
所以这个缴费年限和缴费基数，也是不一定能做到足额缴纳。这也意味着最终替代率，还会打一定的折扣。
这么算起来打折以后你退休每个月能领到的钱，替代率可能最多也就30%多，所以很可能要靠其他收入来补充才能维持不错的生活水平。

比如说你在北京上海这种大城市有两套房，可以把其中一套租出去，租金用来补充养老金。

又或者你过去有不少积蓄，这些积蓄可以填补你每个月养老金不足的部分。

再或者，你之前买过大家慧选C款之类的年金产品。这类第三支柱养老产品，也可以做补充。
因为从60岁开始，这类年金产品每个月都会给你发钱，补充你的养老金不足。

当然了，如果以上三者都没有，每月能领到的养老金又不太够，那你就必须去工作，贴补自己的家用了。
这里可能有人要说了，即使开始没那么高，但是过去十来年养老金不是还会年年上涨的嘛。
可能刚刚退休的时候，第一次你领到的养老金没那么高，但是连续涨个十年八年的话，不也涨上去了么。
你如果认真观察过养老金的涨幅规律，会发现一个很有意思的现象，它的涨幅基本是跟着经济增速走的。
过去经济增速快的时候，养老金涨幅也比较快，因为养老金计算公式里的社平工资在涨。
随着经济增速放缓，养老金的增速也在放缓。因为社平工资的涨幅也在跟着经济增速放缓。
如果再过十几年经济增速继续放缓的话，等你退休养老金每年的涨幅可能就接近零了。
这就是为啥我们看到隔壁的邻居日本，现在的养老金年涨幅就接近0，有些年份还会降一些。
因为日本的经济增速相对比较低，尤其是名义GDP增速很低。而且GDP平减指数基本在0位徘徊，可以说就没啥通胀。
日本进入老龄社会以后，整个社会养老负担比较重。再加上养老金替代率走低，每年又没啥涨幅。
所以很多日本老人到了退休年纪以后没法退休，还是得出去打工赚钱来补贴家用。
不然你就不会看到，日本餐馆的服务员，便利店的收银员还有出租司机都是白发苍苍的老人。
他们并不是不想到年纪退休去跳广场舞，而是老龄社会以后光靠养老金确实是不太够用。
只能是在自己还有能力工作的时候，去参与一些力所能及的工作，趁自己还不太老多赚点钱补贴家用。
记得三四年前写过篇《我们终将面临的养老困局》，就专门讲过这个事情。
对80年代之后出生的这批人来说，由于社会快速步入老龄化，未来都会遇到类似的问题。
既然知道未来老龄化、延迟退休和养老金替代率下行是大趋势，那我们能做的就是早做准备。
多数人用来养老的钱无非就是三个来源：社保养老金，自己的积蓄和下一代。
最好的投资其实是养个好孩子，不过孩子好不好谁也算不准，我们能努力的也只有前两者。
普通人养老应该考虑的是收入预期稳定，基本支出有保证，这才是正常的状态。

因此对上班族来说，社保依然是相对稳定的养老收入来源，而且里面捆绑的东西很多，比如医保什么的。
只是未来养老金替代率随着老龄化的持续，从趋势看一定是不断下降的。
你现在每个月工资收入越多，意味着老了替代率越低，落差也会越大。因为社保更多的是托底和共济，是给你的吃饭钱
所以未来单靠社保是过不上还不错养老生活的，还要在自己的收入曲线上下功夫。
人一生有两条不同的收入曲线。
一个是劳动收入曲线，一般中年达到顶点，之后随着年龄增长开始下落，直到彻底为零。
如果你手里不掌握生产资料，在劳动收入水平的高光时刻，就要开始准备后路。
因为人的收入曲线在40多岁以后是往下走的，很多岗位还会面临《35岁是个坎，到岁数就不想要你了》
的情况。

所以到了年纪大以后再攒钱存钱，其实从你的收入曲线的角度看，并不是是一个现实的选择。
多数普通人积累本金的手段只有一个，就是在劳务收入上升期量入为出，每个月都存钱积累本金。
毕竟普通人的收入天花板就在哪里，再不节制开销，永远都不可能存到什么钱。
当然每个人能力不同，存多存少按照自己收入情况来，不过存钱这事儿是必须的。
如果你赚钱能力强，每当攒够一定数量的钱，可以在人口流入的大城市好地段买房，当做自己的储蓄和养老金补充。
如果想拿日常小部分存款做理财，还是要做锁定长期利率这个操作，毕竟未来零利率乃至负利率是大趋势。
可以拿出部分储蓄配置年金或者增额寿，作为存款的一部分，比如可以看看大家慧选C款或者星福家。
不过大家慧选过两天就没了，星福家也撑不了多久了，想要锁定好利率也要趁早。
之前我们在《关键窗口期来临》里面聊过这个事情，这里也就不再多说了。
后面再有多的钱，如果风险偏好比较高的话，可以参与到资本市场定投指数低买高卖，周期性增厚自己的积累。
除了存钱之外，另一件很重要的事情是保持身体健康，按时作息有个好身体，这才是年纪大了以后幸福生活的保证。
这两年很多人压力都很大，不少人也因为焦虑和和压力身体出现了不少小毛病，这其实都是得不偿失的。
人到了一定年纪应该明白，很多事情除了努力，还需要点运气的加持，不是单单努力就会获得好结果的。
所以努力过后要控制好自己的心态，你只管自己努力，剩下的结果交给命运和上天才是正确的思路。
毕竟持续的焦虑和给自己过大的压力啥也改变不了，只能是给自己带来各种身体不适和引发健康问题。
古人说的那句，尽人事，知天命。用在这个人生阶段，其实真的是特别适合的。
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