最近稳健产品的变动变得越加频繁。
先是一波民营银行下调了存款挂牌利率，我们看了一下，这些基本都是之前利率给得挺高的一些银行。
然后3月最新一期的储蓄国债，5年期也只剩2.5%，要知道2022年还能到3.5%。但即使是这样，国债依旧是被哄抢的存在。
特别值得关注的是，保险的调整速度也越来越快了，比如2月份我们提过的几款产品，从发出通知到下架，也就是两三天的时间。
在存款国债都是2字头的当下，储蓄险有机会锁定长期2.9%~3.5%左右复利，折成单利能到5%甚至7%以上，资金安全性还有保障。
对于大部分的个人或家庭来说，都是不可多得的资产配置好工具。
只是现在的储蓄险也面临新一轮的调整，到了一个关键窗口期，建议大家最好都了解一下。
01 储蓄险为何频繁调整？
其实底层的逻辑，还是我们之前提到过很多次的利率下行。
随着经济增速的放缓，无风险利率在下行，而存款国债等作为稳健类产品的打底配置品种，他们的利率下调又会辐射到其他的产品，保险也不例外。
除此之外，这次的调整叠加了另外一层因素，业内叫“报行合一”。
正常情况下保险公司想要赚钱主要通过三差：利差、死差、费差。
为了让自家产品在市场占据更多份额，会在设计产品的时候把费用（产品价格里包含的一部分附加运营成本）压低一点，让更多的利给到客户。
早期投资环境不错，保险公司可以通过投资获得更高的收益，来补足这部分费用。
但现在赚钱效应不好，还用“压低费差，利差补贴”的策略就容易产生“费差损”，长期如此不利于健康经营。
于是上面便要求保险公司在报备新品时，报上去的费用必须与实际的销售费用一致，就有了”报行合一”。
这样一来，能让利给消费者的部分很可能就会被压缩，进而产品的利益就会降低。
02 要不要入手现在的产品？
想要找到这个问题的答案，我们可以先想思考这2点：
第一、未来的保险会不会更好？
对于年金险、增额终身寿险这类传统储蓄险来说，可能性会非常小。
我们找了一款有可能符合“报行合一”规定的产品进行对比，发现新产品的10年期单利才1.6%。
而老产品10年期单利可以到2.6%左右，这就差了1%，具体到金额上的落差还会更大。
另外，我们从2020年开始就陆续介绍过一些储蓄险产品，经历了定价利率从4.025%下降到3.5%。
之后我们又看到再从3.5%下调到现在的3%，基本都是越早的产品利益越高。
换句话说，越往后的产品，利益大概率会更低，当下能选到的高利益产品，以后很可能都见不到了。
第二点是，自己是否需要？
我们认为，大部分人从长期看，都有用部分储蓄配置可锁定利率的稳健收益产品的需求。
只是根据个人风险偏好不同，配置多少的问题，这与其他的投资并不冲突。
比如养老、教育等刚性支出，大家都需要的，这部分资金也不适合把全放在高波动的股市里。
放在储蓄险这样长期稳健的工具就很匹配，而且未来有多少钱都是确定的，可以有效对冲波动风险，为生活兜底。
对于做生意、当领导的朋友来说，通过一定的设计还能起到婚前资产保全、定向财富传承等作用，这也是多数理财产品不具备的。
到这里，答案其实就很明显了。
如果你有配置长期稳健资产、教育金、养老金或者资产保全的需要，储蓄险都是要配置的。
那么选择上车当下能锁定更高利益的产品，对自己来说就是更好的选择。
03 当下值得考虑的好产品
为避免大家选到不合适的产品，这里介绍下我们对比过，觉得是当下更值得考虑的两款产品。
1）专款专用养老金——大家慧选C款
大家慧选C款 是专门的养老金，未来老龄化程度加深，社保养老金压力增大几乎是必然的事情，提前做好这方面储备就很重要。
不过我们已经收到保险公司的通知，大家慧选3月20日23:30就不给买了，只剩几天的时间，大家可以早点了解。
大家慧选的C款，优势很突出：
第一，领取高、利益高。
它是目前市面少见的定期养老金，保障期是20年。
40岁男性买，年交5万，连交10年，60岁起每年定时定量拿40600元，80岁当年再一次性拿15倍年金即60.9万，然后合同终止。
等于最后一年提前把未来15年的钱都拿到手了。
总投入50万，总到手142.1万，复利达到3.7%，折成单利直接超6%。年龄再大一点朋友，还有机会达到4%复利。
这个稳健利率放现在都算高的，而且拿钱写进合同确定不变，越往后还会越稀缺。
第二、有机会拿到养老社区入住权。
配置保单总保费≥25万可以享受旅居权，总保费≥200万，可以享受长居权。
大家慧选背后的保险公司是大家养老，他们布局了不少高品质的养老社区。
这些养老社区主打在城心养老，像北京的城心社区均位于西二环和东三环。
下面黑字部分是已有的养老社区，灰色是正在布局的，有兴趣可以约顾问详细咨询。
第三、购买门槛低。
大家慧选每年最低2千起投，没有健康要求，65岁以下都可以配置。
另外，它还有可以终身领取的版本，家里有长寿基因的朋友也可以选择这个。
不过3月20日23:30就会关闭投保通道，现在咨询量已经很大了，我要了一个优先咨询的通道，感兴趣的朋友抓紧点下面预约，会有顾问给你打电话，注意接听。
2）使用灵活、可博高利益——星福家（分红型）
如果你配置过养老金了，或者不确定什么时候要用钱、想准备一笔教育金，那可以看看这款星福家（分红型）。
这是款每年会分派分红的增额终身寿，基本上持有满10年后，就可以按需取用了，不必等到退休后。
而且什么时候想要取用、取多少也可以根据我们的想法来，相对更灵活。
星福家能拿的钱有2笔：
一笔是保证能拿的现金价值，会写进合同确定不变，长期折算单利能到3-4%。
一笔是浮动的分红，这个不保证，可能为0也可能很高，但不会倒亏。
对于星福家 来说，分红才是重点。
它背后的保险公司复星保德信人寿，是中外合资背景，中方大股东是复星集团，外方股东是美国保德信，也是那边最大的金融机构之一，品牌和实力都没话说。
既往10年，它们的分红产品都给了100%甚至更高的分红，这么看星福家的分红还是非常有戏的，这也是这款产品现在非常火热的原因。
可以预约顾问要查询分红的网址
假设都能给到分红的话，星福家利益会非常优秀，30岁男生买，每年5万，分5年交：
第7年保单里的钱就会超过交进去的保费，开始稳稳赚钱了；
10年预计有31万多，复利2.78%，折算单利突破3.0%；
20年预计有45万多，复利3.38%，折算单利4.57%；
30年预计有66万，翻2倍多，复利突破3.5%，单利逼近6%，越往后还会越高。
要知道，之前3.5%定价传统增额寿险，用大几十年的时间也只能接近3.5%复利，这款30年就有机会直接超过3.5%了。
总体来看，星福家不用承担股票基金那样亏损的风险，又有机会拿到3.5%复利、6-9%单利的利益，的确是个不错的选项。
不过星福家作为这个赛道里的佼佼者，现在也被盯上了，也是处于随时可能要被关停的状态。
今天通知明天就下掉的情况，之前也不少见，所以还是那句话，有兴趣务必早点了解，点击下面就可以预约咨询或者做利益测算
预约后，老师会在1个工作日内联系，可能是0755，也可能是你本地的固话，注意接听。不方便也可以在电话沟通时留下你的微信号。
继续阅读
阅读原文