2月22日，富国银行官网发布文章称，将于3月28日在移动端APP中为财富与投资管理（WIM）客户群体上线财富规划平台Life Sync，并将在2024年向所有客户群体开放。
财富与投资管理（WIM）部门包括富国银行的多家附属银行和经纪机构，是美国最大的财富管理机构之一，拥有超过 1.8万亿美元的客户资产。WIM为富裕、高净值和超高净值客户提供个性化的财富管理、经纪、财务规划、贷款、私人银行、信托产品和服务。
财富规划平台Life Sync
Life Sync平台主要包括4大功能：
  • 客户可自主设定财富目标，允许客户根据自身情况设定财富目标，如退休计划、债务管理，并根据财富目标对应用程序进行个性化设置；
  • 平台会跟踪客户财富生活的关键“生命体征”——包括资产净值、投资组合表现、市场指数、FICO分数（个人信用评分）和信用卡奖励余额等，并结合市场行情和客户的投资行为，向客户报告市场事件和客户自身的投资行为如何影响客户实现既定目标的进度；
  • Life Sync还将通过“您的信息”向客户推送与财富目标有关的主题新闻，以及一个涵盖退休和家庭财富规划等主题的播客；
  • 为客户提供与财富顾问之间提供交互式服务，鼓励客户和顾问之间更频繁的互动。
其他多数财富规划App采用自助式方法，客户需手动输入他们的财务信息；跟踪客户的余额等信息，但提供的可执行建议不多；财富顾问与客户联系不紧密，多以季度、年度的频率与客户进行会面。相比之下，Life Sync平台具有三大特色：
  • Life Sync提供简单性、个性化、直观的数字体验，通过假设情景和概率分析的当前和未来现金流需求。
  • Life Sync通过适当的资产配置、资产所有权、保险和收入替代策略管理资产和风险。
  • Life Sync寻求与高净值等客户建立“Facebook”式关系，财富顾问通过Advice Connect 工作站可以看到客户财富目标进度，以便对客户财富活动及时、全面的了解。当客户更改财富目标或更新信息时，Life Sync会同步通知财富顾问。客户也可以在平台直接拨打他们的顾问电话。
富国银行财富管理业务
业务架构：富国银行的财富管理业务由公司独立的一级业务部门WIM部门进行统一管理。WIM近年来进行了多次业务重组，包括出售资产管理业务及公司信托业务；退出国际财富管理业务；将原来服务于超高净值（可投资资产超5000万美元）的客群的Abbot Downing并入到私人银行板块，将私人银行的客户资产门槛由200万美元提高至500万美元。至此，WIM由包括资产管理、Abbot Downing的四大业务板块精简为私人银行和财富顾问两大板块。
数字基础设施战略：富国银行自2021年宣布与谷歌云、微软建立战略合作伙伴关系后，制定了新的数字基础设施战略，数字化转型速度明显加快。富国银行利用Microsoft Azure平台支持跨银行职能部门创建创新解决方案，并利用关键数据和分析服务，如提供增强的客户体验和增加员工协作，来加速其数字化转型；Google Cloud助力富国银行推动高级工作负载以及复杂的人工智能和数据解决方案，使其能够更快地为客户和客户提供个性化体验。
数字化平台：富国银行近年来推出了一系列财富管理数字化平台和工具，如2020推出Private Bank Online，专为高净值客户设计的数字化财富管理平台；Next-Generation Advisor Workstation专为理财顾问设计的平台，可提供个性化的投资建议，及全面的市场和股票研究分析；My Retirement Plan帮助客户创建和实现自己的养老金计划；2021年推出了Smart2Go，帮助客户在家庭预算、财务计划和投资决策方面做出更明智的决策。富国银行还将在今年4月推出全新的人工智能虚拟助手Fargo，Fargo将建立在Google Cloud的的对话式人工智能平台Dialogflow之上，为客户提供个性化、方便和简单的线上体验。
业务产出：根据富国银行第四季度的财务报告，受市场表现影响，财富管理业务客户总资产在2022年底同比下降15%，至1.9万亿美元，与2019年基本持平。受2016年的账户造假事件1的持续影响及上述业务调整影响，财富顾问人数近年来一直呈下降趋势，根据财报，2022年底有1.2万名财富顾问，同比下降3%。虽然面临人才流失的问题，富国银行财富管理业务净收入及人均年产出（业务收入/年均财富顾问人数）保持增长趋势，2022年财富管理业务净收入达24亿美元，占比公司净收入18%，同比增长19%；财富顾问人均产出同比增长9%，超过120万美元。同时，从下图可以看出，受收入持续增长影响，财富顾问数量下降速度也有所减缓。
图1 近4年富国银行WIM部门客户资产及净收入
资料来源：华锐金融科技研究所《资管科技专属内参（2023年第2期）》
图2 近4年富国银行WIM部门财富顾问人数及年产出
资料来源：华锐金融科技研究所《资管科技专属内参（2023年第2期）》
总结与分析
Life Sync的推出旨在提高客户参与度和个性化线上服务体验，加强客户与财富顾问的联系，未来该平台向所有客户群体放开后，将有助于富国银行吸引年轻投资者。但是，财富顾问在面临大量的客户咨询及客户财富目标变动时是否能有效处理并达到客户预期，将在很大程度上决定该平台是否能有效提高客户粘度。
富国银行作为一家从社区银行发展起来的大型商业银行，其大众和富裕客群数量庞大，从其近两年财富管理业务改革措施及推出创新服务、产品看，富国银行将聚焦于大众及富裕客群财富管理业务，尤其是高净值、超高净值个人客户及中小型商业客户，通过进一步整合集团私人银行、投资顾问、信托等资源，为富裕客群提供全方位、个性化的专业团队服务，打造特色、差异化服务。
节选自华锐金融科技研究所《资管科技专属内参（2023年第2期）》
声 明
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