日本“金融机构系统‘领先者’支持台”第三个项目完成支持
事件
2023年1月25日，日本金融厅（FSA）宣布“金融机构系统‘领先者’支持台”的第三个项目“MG银行——下一代业务核心系统（战略领域）”完成结项。
日本金融科技监管体系
日本金融厅（FSA，Financial Services Agency）认为，基于新兴技术进行数字化（Digitization）的方式主要分为两种：①Digitization（数字化），将过去形成的业务逻辑或信息进行数字化，以业务降本为目的采取的措施；②Digital transformation（数字化转型），指的是向客户提供新的价值，变革现有商业模式的措施。
2015年12月，FSA设立“金融科技支持台（Fintech Support Desk）”。金融科技支持台是查询金融科技信息的一站式服务平台，接受金融科技公司和创业人员对监管相关问题的咨询。
2017年3月，FSA宣布启动“金融市场准入咨询台”（已于2021年1月升级为金融市场准入办公室），为计划在日本建立金融科技业务的外国经营者提供有关日本金融法规的咨询和建议。
2017年9月，FSA成立“金融科技实证实验中心”，为金融科技公司和金融机构“概念验证阶段”提供支持，具体为提供法律和其他建议来帮助公司解决在“概念验证阶段”触及的监管问题。
2018年6月，日本首相内阁推出“监管沙盒”，允许参与单位在特定的条件下开展技术创新应用，同时面向国内外开放。但由于牵头单位是日本内阁，所以申请机构的业务领域并没有限制，包括金融、医学临床数据监测和电动滑板等多种行业。
2018年7月，FSA设立金融科技创新中心（Fintech Innovation Hub），了解金融科技的最新趋势和发展情况以及未来应用在金融管理的方式，促进日本金融科技创新活动。创新中心成立后访谈了金融科技公司、金融机构和IT供应商等相关企业在金融科技发展的措施，并基于AI 、区块链技术和金融结算的服务特点抽取约100家举行听证会，同时，FSA还将听证会作为政府单位学习金融科技的重要平台。创新中心还和日本经济新闻社共同举办了多届AI、区块链等方面的技术峰会（FinTech Summit），与日本Fintech协会共同举办了Meetup with FSA，为金融科技公司提供双向沟通的平台。
2020年3月26日，FSA成立“核心系统‘领先者’支持中心”，帮助金融机构从IT治理和IT风险管理的角度实施先进举措。2021月11月2日，为了扩展支持范围，FSA将其更名为“金融机构系统‘领先者’支持台”。
具体来看，FSA取消了个别金融机构的预先申请和支持结束后需要提交的报告，从而使咨询活动更加扁平化，此外，FSA还扩大了可咨询范围，不仅接受核心系统相关咨询，还接受信息系统与外部系统 API 链接等系统规划咨询。对于接受的咨询，FSA将组建由系统监督人员和外部专家组成的团队，为机构提供法律法规解释，并从系统的角度提供持续服务与IT相关的IT治理和风险管理等监控。
MG银行——下一代业务核心系统（战略领域）
项目自2021年5月开始，由日本新兴互联网银行Minna no Ginko（下称“MG银行”）与信息技术服务商Zero Bank Design Factory（下称“ZBDF服务商”），项目强化系统的可用性和容错能力，并采用最新的“云”“微服务”和“开放 API”等数字原生技术实现灵活、快速的产品和服务的开发和交付。
在项目开展大约一年后，MG银行推出了个性化的金融产品，并通过积极利用该系统API全面部署BaaS业务，进一步提高客户的便利性，利用数据实现新的价值交付。
图1 对下一代核心系统的设计思考
资料来源：日本金融厅、华锐金融科技研究所《金融科技专属内参》
通过将ZBDF服务商的下一代系统的相关功能与MG银行相结合，实现各种形式的服务。充分利用包括核心系统在内的金融系统和“MG银行”的金融服务，以多种形式支持BaaS。
图2 下一代核心系统——业务核心系统映像
资料来源：日本金融厅、华锐金融科技研究所《金融科技专属内参》
采用围绕软件适用对象的业务领域，系统整理构筑使用领域中业务数据逻辑的模型，并将其应用到软件中的设计方法。
图3 利用Google Cloud的业务核心系统
资料来源：日本金融厅、华锐金融科技研究所《金融科技专属内参》
传统金融机构业务系统较为庞大且复杂、需要额外的开发和故障处理能力，相比之下，下一代系统基于公共云提供简单灵活的体系结构，能够以较低成本提供高性能。程序功能方面，传统系统虽然功能种类繁多，但过于复杂；下一代系统则基于功能最简原则进行设计。架构方面，传统系统的核心功能与客户管理功能等紧密结合，且数据模型围绕营业部、账户建立的；下一代系统采用微服务架构，每项服务都能够进行松耦合，数据模型围绕客户建立。基础设施方面，运行过程中依赖大型机，需要根据负载情况增加服务器，且灾备成本较高；下一代系统能够在公有云负载下自动横向扩展，无需复杂的灾备过程。
图4 现有金融机构业务系统（机构）
资料来源：日本金融厅、华锐金融科技研究所《金融科技专属内参》
图5 数字本地金融机构业务系统
资料来源：日本金融厅、华锐金融科技研究所《金融科技专属内参》
可借鉴的核心系统开发经验
核心系统规划和开发需要较长时间积累经验。尽管MG银行项目（2021.5-2023.1）与静冈银行项目（2020.4-2021.11）的支持总时长仅相差2个月，但实际上，MG银行和ZBDF服务商都隶属于日本福冈金融集团（FFG），FFG自2019年就开始推进下一代业务系统架构研究和设计工作，再到2023年1月正式落地，整体历时超过3年。此外，根据华为云相关调研报告统计，金融机构从集中式核心系统向下一代分布式核心系统的更新升级往往需要几年的时间，其核心系统建设难度大，仅23%的金融机构选择使用新的核心系统替代原有核心系统，50%以上的金融机构仍选择在原有核心系统上维持不变或小范围升级改造。因此，经营机构对核心系统的升级改造是一场长时间的“攻坚战”，要持续强化系统规划能力和建设能力，注重积累规划和开发经验，协调好开发工作前中后期的资源配置。
经营机构可以尝试与信息技术服务机构更深入的开发合作。随着金融科技在行业的深入应用，以及复杂的国际环境为我国金融安全带来越来越多的不可控因素，许多经营机构，尤其是头部经营机构在进行核心系统升级改造时，为了能够切实满足自身发展需求和保证系统运行安全，优先考虑“全部自研”来保证对核心系统的自主掌控权，并对其投入大量资源。这种情况下，经营机构不仅需要招收大量系统规划设计人员、开发人员来解决大量的系统建设问题，还需要业务人员与新的开发团队频繁沟通交流，以解决经营机构业务开展中的系统应用问题，整体的开发周期时间长。参考MG银行与ZBDF服务商的合作模式，经营机构可以考虑借助信息技术服务机构的开发经验，由自身提供风险管理、业务对接、联络中心、审计和服务设计等内容，信息技术服务机构提供前端、后端、架构、运维、质量管理、系统设计、芯片等，由双方组成团队，共同完成商业设计（以客户为中心设计服务），数据研究（基于内外部数据深入了解客户并为其提供最佳服务），系统开发（敏捷、持续地生产数字化服务）。
作者：华锐金融科技研究所 孙肖龙
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