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“Makers书摘，甄选团队共读的经典书籍。
因为我们笃信，思维和认知提升，是决定一个人如何发展的基石。
观天下懂古今，让我们更好的理解人性，成为一个真正有同理心的顾问。”

《新经济下的财富管理》，作者诺伯特·M·明德尔（Norbert Mindel），法学博士、注册会计师、注册理财规划师、个人理财顾问。
30多年来一直是一位个人和企业的资产管理者及顾问。
他是富勒姆财务管理有限责任公司以及塔拉证券公司的联合创始人，后者卖给了通用电气，随后通过IPO转身成为通用金融。
系统提出增加、保护和转移财富的管理策略。强调了财富管理的各个方面，并建立了一套理财理论。

美国的财富管理领域的历史很悠久了，书中详尽描述了关于美国家庭如何规划家庭财富的思路，提及的金融工具繁多，尤其税务部分极度复杂。
我们主要遴选保险、信托、遗嘱等保全类项目的章节，站在未来看当下。
01
充分利用人身保险
我一直坚定地认同人寿保险的价值，不管你对保险行业、对保险经营行为有什么样的看法，保险本身在许多人的财务管理中都起到了重要的作用。
人们把保险的概念与不怎么受人尊重的行业或个人保险代理人的展业行为联系起来。
我已经描述了华尔街的道德败坏和股票经纪人的胡作非为，人寿保险业及其营销行为也是混乱无序。

即使如此，许多客户依然对保险产品存在着现实的需求，我曾经规划过许多遗产处理案例。
在形势动荡的背景下，正是通过保险，才维护了家族产业的完整，或者为保险人配偶提供了急需的资金。
02
一名保险代理人的自白
我叫霍华德，是一名保险代理人。
伍德艾伦（Woody Allen）说过，“世界上有些事情比死亡还糟糕。你是否有过花一下午时间与保险营销员交流的经历呢？”
在我看来，这是因为现在保险行业的名声完全是咎由自取，也完全是实至名归。
在从业过程中，我逐渐认识到行业内的资源开发、滥用、销售行为、激励措施，还有贪婪的欲望。
我的合伙人跟我一起，试图让客户们知道，保险行业好的一面、坏的一面以及见不得人的一面。
当我1981年最初加入保险业的时候，在保险业占统治地位的，是那些一门心思赚取佣金的人，而不是那些为客户提供帮助的人。
幸运的是，雇佣我的人并不是这种人，我受到了全面的培训。
最终我的服务对象，是企业主和需要利用保险来应对遗产税的那些人。
在家庭或企业需要的时候，也就是当事人去世时，人寿保险是唯一具有流动性的产品。
几乎在人生命的各个阶段，人寿保险都属于大多数财务规划的核心。
保险属于非常复杂的金融产品。
直到现在，保险公司仍然十分热衷于花费大量时间，培训和鼓励员工进行产品销售，而不愿意向消费者解释和展示保险产品复杂的运作原理。
我曾经见过一个数据，在保险业从业的人员当中，有95%的人在3年之后就离开了。
03
为什么如此多的人不喜欢保险
保险，尤其是人寿保险，属于无形资产。你付了很多钱，但被保险人往往不会因为支付保费而获得实际的回报。
汽车保险与人寿保险形成了鲜明的对比。
几乎每个人都曾经进行过车险的保险索赔，尽管从一生的时间来看，与收到的理赔相比，你几乎注定会支付更多的保费，但我们毕竟得到了某些东西。

对很多人来说，只有当他们身患重病，死神敲门的时候，才会考虑自己是否购买了足够的人寿保险。
04
购买你所需要的保险产品
在考虑购买合适的保险产品时，下面是我们可以参照的4个简单步骤：

（1）确定需要多少保险

（2）确定需要保险的期间

（3）根据最长的时间要求来选定保险产品

（4）成本是最后的考虑因素
人寿保险并不是投资！
购买人寿保险是处于特殊目的考虑，比如说希望保护家庭，免受英年早逝等事件造成的经济影响。
比如说遗产继承或者商业经营过程中，需要利用保险现金价值产品或者灵活的保险安排，在死亡事故发生之后提供流动性资金。
每3～5年，我们就需要对保险进行检查，看一下它们是否符合预期。
把保单放在书桌抽屉里，只是按期缴纳保费，这是远远不够的。
对于一个人应当拥有的保险类型和保险金额，并没有确切的答案。
我经常告诉客户：“如果能告诉我，你具体什么时候去世，那我就会明确地告诉你，要购买多少保险、购买哪些保险才最符合你的利益。”
我建议你的购买决策，要考虑到最长的时间要求，因为未来这将会给你提供最大的灵活性。

人寿保险/健康保险通常同时需要财务和医疗核保。
财务核保的目的是为了确定，按照被保险人的财务状况，你申请的保险金额是否合适。
医疗核保
期间，你可能需要接受医疗专家的检查，保险公司很可能要求你提供医生的医疗报告。

当最初与保险专家沟通的时候，你必须彻底说明自己的健康状况。只有这样，保险代理人才能具有针对性，就哪家保险公司将会提供合理准确的报价向你提供建议。你的健康状况也有助于代理人确定，要想保险公司提交哪些承保材料。
你可能以较低的价格通过晚上申请获得保险保障，但随后某个时间，你还是要回到与保险公司打交道的老路上来。
我认为个人投资人在财务顾问的帮助下，能够与多家保险代理人和保险公司合作，不仅能够向客户介绍业务流程，还能知道客户做好应对。
如果与保险公司的专属代理人直接沟通，最终将不可避免地导致唯一的建议就是：购买这家公司更多的保险产品。
05
对保险的总结思考
（1）保险是一个复杂的金融工具，在大多数财务规划中都是必不可少的

（2）你首先需要做的，是确定需要多少保险金额，为此你最好让一位优秀的保险专业顾问来帮你
（3）确定保险所需要的时间

（4）把需要保险的时间与你自己的经济支付水平匹配起来
（5）充分披露全部的健康信息
（6）从多家财务稳健的保险公司那里得到保险报价，让你的保险顾问仔细对比一下
（7）要借助理财顾问的
指导
，确保你拥有的保单安排可以将纳税义务最小化，并与你对保费收入的使用安排结合起来（注：本条主要是基于美国的税务体系所提出的建议，未来随着中国税制的发展，相信保险与税务筹划联系会如美国一样更加紧密。）
（8）定期对所有保险合同进行检查，确保其财务业绩与你原来的期望和需求保持一致
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