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自从我的朋友们知道我成为保险经纪后,估计很多人都在心里嘀咕“怎么去干保险了呢?”
有人会委婉地对我表示“真佩服你啊!”、“厉害!厉害!”......
有人会谨慎地对我说“好的,我有需求再找你哈!”、“我已经买了,暂时不需要了哦!”、“我最近真的很忙,没时间考虑呀!”......
也有人会直接拒绝我说“保险这点收益,根本比不上我做的投资理财”、“保险就是骗人的”……
无论怎样的反应,都是预料之中。归根到底,很大程度上是因为大多数人对于保险行业的信任度是不够的。包括我自己原本也会这样,甚至现在如果让我接到一通推销保险的电话,我也会在心里想着“您就别来忽悠我买保险了好吗?”。
其实,保险本应是与银行、证券一样,都属于重要的金融工具,近年来国家对保险行业的发展也出台了很多扶持政策。
当初我在念大学的时候还专门上过保险相关的专业课程(本人市场营销专业毕业),可以说保险就是一门非常正经的行业。
但为何当你说自己在银行或证券公司上班,仿佛就有人人羡慕的优越感;而如果说自己在做保险,则会陷入一种担心被人看不起、被人怀疑“就是个骗子”的情绪呢?
本着对这个问题的好奇,我又认真研究了一番中国保险的发展史,从头开始将事情发生的经过捋了捋,看看究竟是哪个时候出了问题?
01
中国保险行业的发展历程
上图文字太多,用简单的文字描述就是:
早在19世纪中国就开始有保险公司了,到1949年才正式成立第一家国有保险公司。
从1958年开始经历了20年的行业停滞,到20世纪80年代初才逐渐恢复。
历经中国人保独家垄断,中保、平安、太保三足鼎立的阶段后,随着美国友邦保险进入中国,尤其是在2001年中国加入WTO后,更多的外资保险公司进入到中国,近20年行业才呈现出高速发展的趋势。行业监管部门成立,相关法律法规也在过程中得以不断地完善。
那问题究竟出在哪个时候呢?
就出在这高速发展的近20年中的头10年。
02
中国寿险业务发展阶段
从上图可知,导致中国保险行业背负骂名的主要事件是发生在刚刚进入21世纪的前10年期间。
上个世纪末,为控制通账,央行连续三年下调基准利率(一年期利率由1996年的10.98%降至1999年的2.25%),导致保险预定利率出现严重倒挂(给客户承诺的利率由原本低于央行基准利率变为高于),引发了民众的保险抢购潮(赶快回家问问您父母当年有没有抢购一份?终身8.8%复利的产品,真是买到就赚到!)。
由于保险合同的利率是一旦签定就承诺终身的,因此当时的保险老三家中国人寿、平安、太平洋形成了沉重的历史包袱,即使现在的一年期银行利率只有1.5%,但仍要给当时的客户按签订合同的8.8%给付利息。
后来为了自救,三家公司分别于1999年和2000年上市了创新型投资型寿险(平安投连险、中国人寿分红险、太平洋万能险),并在市场进行大规模推广。
由于当时保险法规制度尚在完善中,保险从业人员为了业绩故意避开产品风险不谈,随意夸大产品利益,误导了很多消费者。
先是2002年股灾导致平安的投连险账户亏损,接着2007年中国人寿分红险实际收益比当时的银行存款还低,2008年金融危机导致太平洋的万能险收益低于4%。
市面上主流投资型寿险产品的实际收益均远远未达当初销售时承诺给消费者的收益,一时间引起了公愤,人们纷纷大呼上当。
由此,保险行业形象一落千丈。
而另一起不得不说的重要事件,就是友邦保险的“重疾门”事件。
2005年末,一篇名为《在中国千万不要买保险》的文章在网络上流行开来,文中声称“重疾险保死不保病”。因为作者发现,在保险合同的条款中有大量与医学常识不符合之处,“这个保险不是保大病的,是保死的,这些条款,你要是符合了,就非死不可,不可能在活着的时候领到赔偿金……”
2006年1月,6名消费者看了该文后,以保险合同条款存在明显欺诈内容为由,委托律师向友邦发出《关于解除保险合同并要求返还保险费的函》,要求解除与该公司所签订的“守护神两全保险及附加重大疾病保险”合同,并全额退还所交保险费。在遭到拒绝后,将友邦告上了法庭。
后经过多方交涉,当事人与友邦签署和解协议书,案件最终以向法院递交撤诉申请书的方式结案。但这起事件却在媒体上引起不小的轰动,也在长时间里给市场造成了“保险都是骗人的”舆论影响。
后来,在中国保监会的指导下,中国保险行业协会与中国医师协会于2007年合作制定了我国首个保险行业统一的重疾定义标准,形成了我国第一个重大疾病保险行业规范——《重大疾病保险的疾病定义使用规范》。统一规范了25种常见重大疾病的定义,从此结束了保险公司重疾定义“各自为政”的混乱局面。
好了,行业黑历史八卦完了,保险行业的名声为什么这么差?主要原因还是因为当时的行业监管不到位,从业人员不守规矩,行业制度不规范等原因导致的。
但随着近年中国保险相关法律法规的相继出台,越来越多的高素质人才加入到保险行业中来。
尤其是产销分离的保险经纪公司的逐步壮大,站在用户的角度,只为用户的保障利益考虑的保险经纪人,为整个行业注入了一股清流。
相信保险行业的公信力会慢慢提升,中国保险行业的未来将会是一片光明的。
最后,我想诚恳地告诉你,我亲爱的朋友,保险是每个家庭应该配置的防御措施,只有保障做足了,才能帮助我们更好的工作、学习和生活,帮助孩子更加健康快乐的成长,有了保险的兜底,我们也才能更加放心大胆地进行理财投资。
同时,对于做保险我是认真的,也真心诚意地希望能为每个家庭提供更完善的保险保障方案。让保险在必要时,能真正发挥出其应有的作用!
最后,感谢信任与支持我的朋友!我会带着爱与责任,继续前行!
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