聂方义来信：我是一名小小的保险宣传员，为你服务

聂方义，北美精算师，保险科技平台“唐僧保”创始人

亲爱的唐僧保用户：

你好！

谢谢你关注唐僧保、购买唐僧保定期寿险，谢谢你对我们的信任。唐僧保是2017年10月上线的，过去9个月里，我不厌其烦、不怕你烦地推广和科普定期寿险，你还没有嫌我烦而“取关”，我很感激，也会报答你的支持和善意。

昨天，唐僧保在合作伙伴慕尼黑再保险公司的支持下，为所有在唐僧保微信服务号上购买了唐僧保定期寿险的用户，提供了总价值超两万元的健康关爱服务，不收取任何费用。你在唐僧保微信服务号的“个人中心”点“健康服务”就可以看到这项服务。这是我们的一点心意，希望对你有点用。

我以后还会继续与你分享更多更好的保险金融科普知识，更多更好的保险金融产品，以及更多更好的相关服务，尽我所能，不辜负你的信任和关注。“以后”，就从这封信开始。

之所以这封信是一个转折，之所以我们可以在这个时点送出健康关爱服务，是因为唐僧保达成了一个重要的阶段性里程碑，比我的预期提前了四个月。我在2017年9月唐僧保定期寿险视频发布会上，公布了我的“万家保障计划”，也就是我想在一年时间里找到一万户最具创新意识、最能接受新事物的中国家庭，为他们提供最好的死亡风险保障。这段视频如下：

[2017年9月唐僧保定期寿险视频发布会片段]

从2017年10月18日到2018年6月20日，8个月时间，我们提前达成了“万家保障计划”。为此，我特别感谢你，也特别感谢那些帮助我的朋友们。而我所能回馈你的，就是不断地通过各种方法和各种创新，帮助你更好地保护好自己和家人。提供健康关爱服务，也是出于这个目的：帮助你保护好自己和家人。

帮助每个人保护好自己和家人，就是唐僧保一以贯之的使命所在，也是我个人长期的职业追求。

我之所以不断地利用各种方式在中国推广定期寿险，也是出于这份职业追求。因为我认为无论是低保额的普通定期寿险，还是优选的高保额定期寿险，对于绝大多数中国家庭的财务安全而言，都非常重要。而中国定期寿险市场的占比又远远低于境外发达市场，这一点也让我这么一位老精算师感到很不安和焦虑。

在提前达成“万家保障计划”的这个关键里程碑上，我想通过这封信，和你谈谈心，分享一些产品故事和创业感悟。我创业后最大的变化，是对自我职业认知上的转变。坦白而言，以前我对自己的职业经历有点自我感觉良好，甚至有点“自嗨”。现在，回首过往，展望未来，我想，我不过是一名小小的保险宣传员，为你服务。这是一个深刻的领悟和心态转变。

其实，能做好一名保险宣传员，并不容易，也很有意义。

2017年6月1日我从香港辞职回深圳创立“唐僧保”，开始在内地通过商业的方式，来推广定期寿险的。创业前，我在一家十分优秀的投资公司和一家美国保险公司位于香港的国际总部工作。我来香港快七年了。之前我在上海短暂工作过一年半左右，再之前，我在美国也学习和工作过七年时间。出国前我还在上海工作过几年，攒出国念书的钱。

所以，我最宝贵的职业生涯大部分都是在境外度过的。但是我的心，一直在中国、在内地。这一方面是因为我很爱我的国家，也很希望和家人离得近一些，另一方面，也是因为我认为我的相对优势在中国，我在中国能创造更多更大的价值，过更有意义的人生。

我从来都是一名奋斗者，在专业上要求自己不断精进。在美国，我从事过非常前沿的精算工作，人寿保险资产证券化，长期护理保险资产证券化，可变年金保险风险对冲，保单贴现交易，这些工作都相当复杂，具体的技术细节我现在也忘得差不多了。但也没关系，因为中国保险业很可能还要发展一些年头，才有可能需要用到这些复杂的精算技术。

在香港，我负责审批十几个国家保险分公司的产品开发和定价，参与重大的保险项目股权投资，从事保险战略研究，这些也都是非常难得的职业经历。我在绝大部分职业生涯里，都是说英语，虽然说到现在，我的英语还是很蹩脚。

我很喜欢中文，也喜欢写作。虽然我是理科生，但我从上海交大本科毕业后，第一份工作却是领导秘书，据说当初领导挑我做秘书，是因为我文笔好。我的文笔其实一般，但是我喜欢思考，写作不过是在纸上的思考和交流。我的梦想之一，是做一名作家。我长期写作，希望有一天有时间可以去 “写阳光下一切可写之事”。

我真正开始系统化写作的契机，是在2012-2013年我30岁出头的时候。那时我在香港遭遇到了一次非常严重的职场不公平。一家合资保险公司的CEO和CFO非常希望我和他们搭班子做他们公司的总精算师，这对当时的我而言，是一个很不错的职业发展机会。可惜最后外国股东担心中方管理层搞小圈子，没同意。我很气愤。

无论情绪好坏，我都写作。职场发展受阻，我写得自然更厉害。所以那时我在香港，决定写一本书。我筹划了一段时间，2014年初动笔，4个月写完了《人生宜保》这本保险科普书。

我厚着脸皮实话实说，《人生宜保》是一本还不错的保险科普书。我的老领导前太平洋寿险金文洪董事长和平安人寿丁当董事长分别为《人生宜保》作序，我的老领导太平洋寿险徐敬惠董事长、前招行马蔚华行长、友邦保险集团CFO钟家富、前招商信诺人寿CEO孙勇、前香港富卫保险CMO陈汝浩这些业内非常资深的大佬，也都帮我的书写了推荐语。他们一方面是关照提携我，另一方面也是认可我科普保险的努力。

从那时起，我就开始了“一名小小的保险宣传员”的人生新篇章。

写完书后，我继续写文章，先是2015年在英国金融时报中文网写文章，后来在财新网和《财新周刊》写专栏，写得最多的主题，就是《人生宜保》第一章里介绍的第一款保险产品：定期寿险。

定期寿险在美国按保单数计市场占比40%，按保费计占20%；在日本定期寿险市场占比15%左右，日本战后20年定期寿险市场占比维持在1%左右，1995年前后增长到高达25%左右；新加坡IFA渠道定期寿险市场占比20%左右。

而中国呢？官方没有披露定期寿险市场占比数据。据部分同业交流数据和调研，定期寿险市场占比在估计千分之一左右或以下。我个人认为，这是令整个中国寿险业蒙羞的超低市场占比。

我希望解决这个问题。一开始，我还是靠写文章进行呼吁，2016年，我还给保监会主席写了一封推广定期寿险的建言信。我希望告诉所有中国人：中国需要更多更好的定期寿险，人寿保险回归风险保障的本源，寿险姓保，需要更多更好的定期寿险。

再后来，我有机会参与到一些很大的项目中，可以调动非常多的社会资源，去实现我推广定期寿险的目标。可惜由于种种原因，最后项目没成。2017年6月底，辞职创业后的第一个月末，本来踌躇满志、信心满满的我，遭遇了非常沉重的打击。我曾经就此写过一篇回忆文章《真相 | 我在2017年推动开发“爱相守”和“祯爱”两款定期寿险的往事、初衷和未来计划》。

细节不好多说，但是我扛过来了。

唐僧保定期寿险是我在调研了全球优秀定期寿险产品的基础之上，和懿久保险经纪、慕尼黑再保险、中信保诚人寿联合设计开发的。唐僧保定期寿险和其他所有网销定期寿险有一个最大的区别，这个区别所有做保险测评或保险类自媒体的朋友都很少提到的，大家都只是认为唐僧保定期寿险的价格不错、承保公司品牌也挺好。

但是，从保险精算和核保的角度、从保险科技创新的专业角度去看，唐僧保定期寿险的好，远远不只是价格一个侧面。和中国目前互联网保险市场中其他的定期寿险产品相比，唐僧保“优选”定期寿险看似接近，其实差异颇大。大家不明白其中的技术细节、难度和创新点，其实非常正常，因为毕竟看过境外真正优秀保险产品形态的国人，并没有多少。

其实，最大的差异，就在于“优选”和“非优选”的产品定性。2017年5月，中国保监会下发改变保险业走向的重磅监管文件《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》，这篇业内称为“134号文”的文件中明确“支持并鼓励保险公司大力发展”“区分被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价，提高产品的科学定价水平”的“定期寿险”。

2017年10月上线的“唐僧保 | 中信保诚“祯爱”优选定期寿险”正是“134号文”后首款上市销售的差异化、科学定价的“优选”定期寿险。一般网销的低保额“非优选”定期寿险并不区分吸烟与否和健康差异，因此为了防止逆选择风险，这些“非优选”网销定期寿险产品的最高保额通常只能有100万至150万左右，主要面向中低收入阶层。

而唐僧保定期寿险作为科学定价的产品，最高保额高达2000万元，近期更提高至2500万。同样是因为其“优选”的差异化、科学定价特征，唐僧保定期寿险对健康人群的保险费率也显著低于其他“非优选”网销产品，能为中低收入、中产乃至高收入阶层等更为广大的人群提供更加公平合理、更加充足、更加可以负担得起的风险保障。

为推动开发这款优选定期寿险，我实地调研了美国和新加坡等发达保险市场中的同类型产品，并联合中信保诚人寿、慕尼黑再保险、和懿久保险经纪公司在“核保”等领域大力创新。

保险的两大核心专业技术，一是精算（风险定价），二是核保（风险选择），两者相辅相成。唐僧保定期寿险的各合作开发单位致力于共同努力，将境外先进的保险产品形态引入中国市场，并根据中国国情进行了本土化创新。

唐僧保定期寿险目前在国内9大城市提供免费移动护士上门体检服务，改进通常核保时采集静脉血为指尖血，体检全程耗时仅半小时左右，体检数据实时上传云端核保引擎，与直保公司中信保诚人寿的IT核心系统连桥对接，通常2-3个工作日就可出结果，核保效率远远高于境外通常动辄好几周的体检核保流程，为中国投保人提供了非常便捷的投保体验。

这些创新所带来的良好客户体验，既基于慕尼黑再保险长期在核保领域的战略投入和大力创新，也基于中信保诚人寿在风险保障型人寿保险细分市场中的长期战略投入。这款产品的四个合作方，都为这款产品的开发和上线投入了巨大的财务资源、人力资源和很长的时间。

然而，对于一款不用体检的低保额网销定期寿险产品，一个熟练的定价精算师，大概一个上午就能定价开发完成，技术上很容易。但开发一款类似唐僧保定期寿险这样的“优选”定期寿险，其难度不可同日而语，精算定价和核保流程要复杂很多很多。

但是，境外所有先进的定期寿险产品形态，都是优选的，这也是保监会大力支持鼓励开发优选定期寿险的一个原因。所以，我必须为中国做出一款不亚于境外同类产品的真正的好的定期寿险产品。我很努力，也很幸运。

我最幸运的地方在于：懿久保险经纪公司、慕尼黑再保险公司、中信保诚人寿保险公司的领导和朋友们，还有太平洋保险和小雨伞保险经纪公司的老领导和朋友们，许多监管的朋友们，以及和我一起并肩战斗的小兄弟们，都给予了我极大的支持、鼓励和帮助。

没有这些领导、朋友和兄弟们的帮助，唐僧保定期寿险根本不可能做出来，因为网销“优选”定期寿险对中国是一款全新的产品，涉及到的精算定价和核保技术相当复杂和先进。我常常想，也许是上天垂怜我作为一名小小的保险宣传员的一篇苦心，才派了这么多的朋友来帮助我完成这个项目，帮助我提前达成“万家保障计划”这个大家曾经都觉得很难达到的年度目标。

“一万单”和“万家保障计划”只是一个开始，它验证了我对中国保险市场的许多假设。下一步，对我个人而言，我的目标是从“一万单”走向“1%”：也就是在未来的3-5年内，我希望继续通过各种方式，推动中国定期寿险的市场占比达到1%。这是一个唐僧保无法自己完成的目标，需要行业共同努力。

我非常清楚，储蓄型寿险在过去、现在和未来，都一定会是中国保险市场的主流。我不过希望纯风险保障型的定期寿险、定期保险的市场占比，能够高一点点，至少先达到日本战后1%的水平，否则，中国巨大的、全球第一严重的死亡风险保障缺口，怎么去解决呢？怎么办呢？

从一万单到1%，只是是我个人推广定期寿险的量化愿景和目标。但是，这不是唐僧保的首要目标。

唐僧保的使命和首要目标，是帮助你保护好自己和家人。我个人的目标，在达成“一万单”和“万家保障计划”之前，和唐僧保的目标是一致的，因为起步阶段我需要专注于此。所以，唐僧保在之前的9个月里老是谈定期寿险，估计很多朋友都看腻了、烦我了，不少朋友“取关”我们，恐怕也是这个原因。

现在“一万单”和“万家保障计划”提前四个月达成了，我也可以按计划开展第二阶段的工作。从这次上线健康关爱服务开始，唐僧保会调整内容、产品、服务、运营和战略方向，我也会继续做好一门小小的保险宣传员，为你服务。

具体而言，第一，我会和大家宣传科普更多方面的保险知识，我各个方面的保险产品其实都懂的，不光只懂定期寿险，之前老是和大家谈定期寿险，是因为我想集中火力。但以后，我们不会只谈定期寿险了，我们会努力为大家提供更多有价值、有用的好东西，你很快就会看到。这周上线的健康关爱服务就是一个例子。

第二，我会和大家更多地沟通交流，听取大家的指导和建议，避免“闭门造车”，目的还是希望能更好地帮助你保护好自己和家人。对此，我的合伙人张锎提了两条建议，一是开始做“用户访谈，温情一点，引起人性的共鸣”；二是“做个栏目：你问我答。让客户留言，或者来办公室，提问”，由我来回答。我觉得这是非常好的提议，所以这两点，八月份就会开始实施。我非常期待和你的沟通交流。

最后，再次感谢你对我们的信任，谢谢你的“不取关”之恩。我们会努力创新，更好地帮助你更好地保护好自己和家人，获得充足全面的财务安全保障，获得内心的平和安宁，用好各种保险和金融工具维护好自己的生活品质和人生尊严。

祝夏安。

方义上

2018年7月26日清晨于香港