重疾险科普系列三 | 重疾险中的轻症责任是什么？

石赤 唐僧保联合创始人，中国准精算师

很多人对重疾险存在着这样的成见：保险公司推广重疾险的意义，就在于其实重大疾病的患病率并没有人们想象中的那么高，而小病小灾又常常不在重疾险涵盖范围内，重疾险本质是“保死不不保生”的险种。

其实，重疾险本身就是为了应对“万一”可能会发生但不可预测的风险，而重疾险赔付责任涵盖范围，也常常包括轻症责任，这样，对消费者来说就更具有性价比。

本期视频就会通过一系列真实的操作来为大家展示：

附加轻症责任的概念

附加轻症责任的条款：

以唐僧保智能投保系统公众号为例

比如唐僧保微信公众号的一款重大疾病保险产品，在用户点击投保以后可以看到保费试算页面，之后会引导用户填写被保险人信息，然后选择投保方案，最后，在投保方案里就会出现一个附加轻症保障。

那么，什么是附加轻症保障？

消费者可以直观地看到，这款产品的附加轻症保障是：当被保险人发生轻症，保险公司将按照重疾保额的25%赔付保险金，同时免交后续未交保费。重疾的保障继续有效。

很多消费者会在此萌生这样的问题：

我买的是一款重大疾病保险，它为什么会有一个责任叫轻症？为什么会有轻症责任？

轻症责任重疾险的必要性

其实，一直以来保险公司在开发的重疾险，往往只保一些中晚期的癌症，还有诸如脑中风，急性心肌梗塞等等重大疾病。但是这样一种重大疾病保险的责任设置，使得很多的被保险人不幸遭遇特别严重的疾病的时候，已经没有办法去医治了。

特别是发生条款内涵盖的轻症的时候，

轻症是重疾的早期症状

。因此很多消费者误以为重大疾病赔付的钱，是为了医治那些很难被治愈的疾病。

所以，也很多人戏称重大疾病保险为“保死不保生的产品”，基于这样一种保死不保生的一个特点，重大疾病保险也会经常引起合同纠纷。

因此，保险公司就开发了保轻症责任的重大疾病保险——轻症责任重疾险的问世，它其实解决了两个问题：

轻症，既然是非常重要的重疾险附加责任，那么它到底有什么特点？我们又是否有必要购买？

举例来说，消费者经常遇到的极早期的恶性肿瘤、轻度脑中风等等，都属于轻症责任的范畴，而轻症责任又有两大特点：

附加轻症责任如何守护用户

基于轻症的以上特点，我们可以在购买重疾险的时候衡量自己是否有必要购买一份轻症责任，相对而言，

轻症责任比重疾责任对消费者的必要性弱一些，但是轻症责任也有自己的用武之地

：

如果消费者不幸罹患了轻症，就可以极快地拿到轻症理赔金，使其更好地拿到这笔钱去进行康复治疗，这是轻症保险金最重要的功能之一。
定额给付型的保险会有一定的收入替代效应，轻症的康复周期相对短一些。康复周期短，也需要一定时间，在此期间可能会对患者产生一定误工费用，即患者不能够工作带来的收入损失。因此轻症保险金的赔付，也可以起到补偿患者遭受的劳动收入损失。

唐僧保总结

重疾保险附加轻症责任的种类是不一样的，分为单次赔付的轻症责任与多次赔付的轻症责任，而轻症赔付的比例一般是重疾保险金额的20%至30%左右。

消费者在挑选重疾责任的轻症责任的时候需要多多观察了，一般而言，轻症责任最好不要超过重疾责任加轻症责任保费总和的20%为最好。

本期文章引申阅读

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