专家支招：加国房贷选浮动还是固定利率？

编者按：加拿大的房屋贷款利息从2008年以来，已经保持有一阵儿较低的水平线了。可同时，美国会加息的传闻一直很盛。买房者该如何选择？让我们来读一读以下这篇文章：

加拿大购房者常货比三家，以获得最优惠的房贷利率，是选择固定利率还是选

择浮动利率更有利，那么固定利率和浮动利率有什么不同，哪个更好呢？购房者常绞尽脑汁才作出决断。但他们往往忘记考虑另外一个关键的因素，即房贷协议期限。

根据加拿大房贷专业人士协会(MPC)称，多数借款人，大约54%选择五年期房贷。但专家称，购房者在房贷问题上，需要认真考虑协议期限。

固定PK 浮动

固定利率VS浮动利率

什么是固定利率（Fixed Rate）？

固定利率贷款让你能够在贷款合同期内“锁定”一个事先决定好的利率。市场上的固定利率产品大部分为1-5 年期限的。固定利率贷款因为在合同期内月供和利率不变，所以给你带来更安心、安全的感觉。这样可以让你更容易制定财务规划和预算。

什么是浮动利率（Variable Rate）？

浮动利率根据借贷机构的贷款基准利率的变化而改变。浮动利率的利息通常以Prime rate – discount rate 来表示。例如：P-0.35，表示实际利率是基准利率减去0.35%，目前基准利率是2.7%，则实际利率2.7-0.35=2.35%。但当Prime Rate 发生变化时，你的实际利率就会随之变动，而折扣点则保持不变。

选择浮动利率贷款要对利率的变化多少有些财务上和心理上的准备。如果一想到利率上涨要每月多付几百块钱的利息就睡不着觉，那浮动利率显然不适合你。

什么是贷款基准利率（Prime Rate）？

贷款基准利率是大银行在短期贷款定价时使用利率。基准利率直接挂钩加拿大央行的隔夜拆借利率（Overnight Rate），并可能按月波动。央行隔夜拆借利率和贷款基准利率都是由当前经济状况所决定的。

在过去25年间，加拿大央行曾经：

平均每年6次改变隔夜拆借利率（直接影响贷款基准利率）
每次变动为0.25%或0.5%
同比年振幅为1.23%

加拿大的房贷协议年限一般定为1至10年。RateHub是个比较房贷利率的网站，该网站的联合创始人莱尔德表示，加拿大人申请的平均房贷协议期限为3.8年。对于那些担心5年内利率会大幅提高的人来说，考虑更长期限的房贷协议则更可行，但那等于是购房者已经对未来的利率走势作出了预测。

莱尔德称，选择协议期限长的房贷可以帮助保护购房者不受利率上升的影响，但是如果利率下降，购房者也就享受不到。例如，在2012年，10年期的房贷利率下降到4%以下，那在当时已是过去十年以来相当优惠的利率，许多购房者乘机锁定利率。然而，莱尔德表示，后来利率继续下降，原先看来非常优惠的利率也就不吸引人了。

渥太华房贷机构Mortgage Brokers Ottawa的执行合伙人纳普尼坦奴(Frank Napolitano)指出，5年期和10年期房贷利率间的差距在1.5～2%左右。这两个利率差别很大，10年期的房贷特别是在最初的五年，购房者要比5年期利率多付很多，这样才能在接下来的五年以那个利率继续还贷。

提前终止贷款

提前终止贷款——固定利率罚金高

莱尔德(James Laird)表示，当人们买房和签订房贷协议时，他们可能觉得在未来的10年或20年里，生活不会有什么变化，因此签署五年期房贷协议似乎没什么大不了的。

莱尔德称，但生活并不像人们想象的那样会一成不变。常常有人买了一套公寓申请了5年期固定房贷后，遇见了自己的另一半并结了婚，这样他们的居住情况发生变化，(可能他们想换房)就得提早终止贷款协议。

莱尔德表示，提早取消固定利率协议的罚金要比提早终止一个浮动利率的协议高。