再下一个台阶…

这两天有个消息不知道大家看到没有，理财险的利率，可能又要再下一个台阶了。

新开发产品的定价利率，或从3.5%降至3%。

今年可能又是个定价利率的调整窗口期，理财险预定利率可能很快要从3.5%，降至3.0%了。

要知道两年前不少人看文章买的年金险，定价利率还在4.025%，现在3.5%已经是很好了。

回头看看的话，4.025%预定利率的产品，是越来越香了。

毕竟现在去买抢破头的大额存单，也没有这个利率了。

不过按照目前的趋势，可能3.5%很快也要没有了，后续可能要调整到3.0%的定价利率了。

影响有多大呢，我们测算了一下，接下来的储蓄险产品的利益降的会有点多：

不只是储蓄险的利率下行，下调定价利率之后，健康险的保费也会上升。

注意：这是在其他条件不变的情况下测算出来的情况，实际还是要看保司的定价策略

还没买好健康险的朋友记得关注一下，尽快安排好。可以点蓝字看之前的文章，复习一下：

实在是太惨了。。

虽然到现在为止这个事情还没有明确的落地时间，但后续落地也是秃子头上的虱子明摆着。

其实拉长时间看，伴随着经济整体增长速度的放缓，保险公司理财险的定价利率走低是个大趋势。

之前遇到个我国台湾地区的保险从业人员，说他们那边在售的年金产品，利率大概在1.25%左右。

如果看隔壁邻居日本的话，已经因为负利率的原因，2017年之后已经很少看到在售的终身型年金产品了。

很典型的就是日本的太阳生命，在利率下行的环境下，2015 年太阳生命停售了趸交型年金保险，2017 年又停止了储蓄型产品的销售

因为在负利率的大环境下，市面上已经找不到什么可投资的新方向做配置，来满足终身型年金产品的收益率。

这时候如果再继续销售这类产品，由于在市面上找不到合适的资产做配置，对保险公司来说风险实在是太大。

我想监管机构也是考虑到这个问题，才窗口指导寿险公司，要求它们调整新开发产品的定价利率。

因为卖给我们理财险之后，保险公司拿到钱不会放在手里不动。而是要拿这个钱做资产配置，才能给付你后续的收益。

如果市面资产配置的收益率走低，保险公司肯定不能一直贴钱做生意啊。

所以为了保险公司和产品都能健康运营，理财险的定价利率肯定要跟着调整。

我们之所以会看到理财险的定价利率几年下一个台阶，其实就是这个道理。

在经济高增速的年代，很多人其实是比较鄙夷理财险能给出的利率水平的。

因为不管买房。买理财还是信托，其实在高速增长的年代，收益相对都会更高。

甚至就连余额宝这类货币基金产品，在10年前刚出来的时候利率都能到6-7%。

不过伴随着经济从高速增长转向中高速增长，往日的荣光早就一去不复返了。

拿房地产行业来说，之前是一二三四五城市买房都能保值升值，但现在《大多数城市，都很难靠房产保值了》。

理财和信托产品这两年变成净值型之后，都变成了浮动收益，也不存在刚性兑付了。

别说像之前一样，能稳稳的获得比较高的收益了。有时候甚至会出现比较大的亏损，甚至没办法按时兑付的情况。

就连大家熟悉余额宝，利息也从之前高峰期的6-7%，降到了现在的的1-2%。

现在市面上能够算得上稳健型选手的，可能除了大额存单，也就剩下理财险和国债了。

可能有人觉得3.5%预定利率的理财险收益率不高，但现在大家都在抢的国债和大额存单，其实也就这个水平。

而且它们还没有办法锁定长期利率，比如大额存单五年到期了，你再去存如果利率降了，就只能按照降了的利率继续存了。

这里可能有人也要提到投资了，首先投资和稳健型产品不属于同一赛道产品，根本就没办法放在一块比。

一个是基本无风险的收益，一个是每年波动的收益。

如果你今年赚10%，明年亏3%，后面赚10%，下一年再亏3%，这么循环下去是比不过预定利率3.5%的理财险的。

其次由于3.5%是一个预定利率，只要你活的足够长，是有可能拿到更高收益的。

说到这里，正好解答一下之前有人问过的一个问题，那就是买年金险是选20年领钱划算，还是终身领钱划算。

这个取决于你的寿命，也就是你觉得自己能活多长。我们以之前介绍过的养老年金光明慧选为例，可以做个说明。

如果你是女性，买了年金险产品以后，选择在55岁开始领钱，那么第一个分界点在86岁。

因为到86岁能拿到3.66%的年化复利，90岁能有3.9%，92岁能有4%了。

如果觉得自己家族寿命够长，活过86岁没啥问题，那么可以选择买领终身的版本。不然的话，还是选择20年比较划算。

要是选择从60岁开始领的话，那么89岁是一个分界点，如果觉得自己能活过89岁，那么就选终身更划算。

要是选择从65岁开始领取的话，那么94岁会是一个分界点，只有活过94岁的话，选终身才会更划算。

否则就选领取20年，到85岁就得了，这样能获得3.89%的年化复利，保证领取20年。

现在时间是明确了，活多久买哪个更划算也明确了。剩下的就要看你有没有信心能足够长寿了。

对多数人来说，资产配置大致可以分为三部分：

手上有一笔大额的资金，可以在一线强二线城市核心地区配置优质房产。

手上需要有一部分保底的钱，拿来买光明慧选 这类养老年金险产品做稳健配置。

还有一部分如果想博更高的收益，可以在自己能承受高风险的基础上，考虑在资本市场做配置。

比如可以在估值低位的时候，按周或者按月定投，配置点基金或者股票。

拉长时间看的话，如果能克服追涨杀跌的人性，应该能跑赢通胀和大多数人。

不过克服人性并不是一件容易的事情，所以想要跑赢年金险3.5%左右的复利，对很多人来说也并不容易。

所以在当下，可能准备一个年金做保底，留好3.5%的底牌之后，再去考虑其他类型理财会更好。

前面也说到了，目前年金产品里，光明慧选属于妥妥的第一梯队，是比较值得入手的。

不过昨天刚刚收到紧急消息，说是光明慧选已经被盯上了，可能近些天就会有变动，还有另外一款傍晚通知的几个小时后就不在了。

所以建议大家最好先预约上顾问，毕竟现在的市场每一天、每小时都会有变化。

一方面是先咨询清楚，避免盲目跟风；另一方面也能最及时把握住市场信息，免得留下遗憾。

万一确实没赶上，也可以找顾问老师了解其他产品，现在3.5%定价的产品都非常值得关注。

后续我们也会尽可能即使同步信息、挑选产品，帮助大家配到想要的产品。

最后再提醒一下哈，窗口期很短，不管你是在纠结还是有疑问，建议都约上顾问先咨询起来，多问问不会有损失。

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