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◎作者 | 花生
◎来源 | 花生顿邮报（ID  hsd_post）已获授权
Hey！大家好！

这里是智谷趋势旗下海外产品研究团队「花生顿邮报」。
我喜欢研究各种海外投资产品，
而且能把它写得通俗易懂。

最近在持续更新极小众的#海外信托和保险#系列话题，
有兴趣的朋友，欢迎关注我的公众号↓↓
上周我们科普了中国内地、中国香港、美国保险各自的优势产品——
中国内地——消费型医疗险、互联网重疾险、100%保证收益的储蓄险；
中国香港——预期收益高的储蓄险；
美国——高杠杆的终身寿险。
前二者，太多人讲过了，
美国保险，大家听得应该不多，
它最优势的产品是「高杠杆的终身寿险」，
其最大的特色是——
「投保人」能用相对少的钱，给「受益人」留一大笔钱（如本文标题）。
这周日晚，
我们的直播，
也将来讲怎么使用这个小众独特的高杠杆保险产品。
有兴趣的朋友可以预约围观，也可以直接提问。
用8.5万美元，撬动100万美元。
很多父母想过给孩子留一些钱。
有人可能就是一直攒钱、攒钱、攒钱…然后留给孩子，
攒多少，给多少。
有人可以就是买房、买房、买房…然后留给孩子，
房子能收租，房价还可能会上涨。
也有人买「终身寿险」——用8.5万美元，撬动100万美元。
举个例子，
一位30岁的父亲，
想给孩子留100万美金，他并不需要去攒这么多钱。
利用「美国的终身寿险」，
他只需要在接下来10年的时间里，
每年用8500美金购买该保险，即总共8.5万美金，
他的孩子，
在他去世之后，将能获得保险公司给付的100万美金。
很明显，
这种方式，比攒多少钱，给多少钱划算很多，
毕竟付出8.5万美金，就能撬动100万美金。
而且这种方式，
又比房子的投资更有确定性，
因为房价涨跌是不确定的，且需要操心打理，
保单的保额则是100%确定的，
保额说100万美金，就是100万美金。
很多巨富之家，
都是通过这种方式来实现财富传承。
为什么是「高杠杆」？
高杠杆，指的是保额与保费之间的比例高。
举个例子，
美国某IUL产品，
40岁不吸烟男性投保，保额为100万美元，10年缴费，每年保费约1.4万美元，总额约14万美元。
杠杆比为（100➗14≈）7.14倍。 
美国的终身寿险，比中国内地、中国香港的同类产品杠杆要高得多。

即同样的保额，保费更低。
给大家一个美国IUL保险大致的「保额/保费」数据——
不抽烟的健康男性，不同年龄段，每100万美元保额所对应的保费为：

备注：
- 不同保险公司的产品，保费会有一些差别。
- 保费的核算，根据被保险人的年龄、性别、身体状况的不同而不同，年龄越大，保费越高。
- 保额/保费可以等比例放大。
- 多数美国保险公司对于中国投保人的最低投保额要求为100万美元。
- 美国的IUL保险，需要亲自赴美购买，当下会比较麻烦，
但有同类型的替代品「百慕大保险」，
可以直接在中国内地操作，未来详述。
- 其理赔周期为2-4周左右，受益人无需飞往美国申请理赔。
活着的时候也能用的附加功能——「收益」与「重疾」
传统的终身寿险和人的寿命挂钩，
人去世了，保单执行理赔。
而美国的指数型万能寿险（IUL），
还有部分功能可以在投保人活着的时候也能用。
除了人寿传承的功能，
它兼具「收益」和「重疾」的作用——
（1）收益。
投保人年老的时候，
可以每年从保单中提取一些钱来使用，
比如养老金，或者作为子女的教育金……
（2）重疾。
在其不幸身患慢性病、重疾或者绝症的时候，
也可以从保单中提取一些钱用于治疗或者临终关怀。
但需要说明的是，这二者的提取，
可能一定程度会影响整张保单的保额，
需要让保险代理人/经纪人设计好方案，
让提取金额「最大化」，让保额受影响程度「最小化」。
「收益」和「重疾」两个附加功能所能提取的钱，并非100%保证，
因为这些钱，
来源于该保单投资账户的预期收益，
该收益率根据市场情况和保险公司本身的投资能力预期进行调整，
这点类似香港保险。

不过，
美国IUL保险最重要的「人寿功能」的保额，
是确定的。
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