它比【银行】更安全
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回到每周三的#海外信托/保险#栏目,
上周我们讲了美国银行账户的事。
这周,咱们正式开启海外保险的话题。
不过我们先不讲具体产品类型,
先简单从更宏观一些的层面,
来讲一讲内地保险、香港保险和美国保险。
让大家对全球的保险市场和产品,
有一个粗略的认知。
照例,本周五晚,
我们依然有关于这个话题的直播。
嘉宾是上周给我们讲美国银行账户的朋友,
上次直播过程中,
我有说过,让他来讲美国银行账户有点大材小用,
这次回到他的主业——海外保险/信托。
了解内地保险、香港保险的人很多,
但了解内地+香港+美国保险的人,就凤毛麟角了。
有兴趣的朋友,可以点击下方预约~
1、
内地保险、香港/澳门保险、美国保险,
怎么选?
大家常常会困惑,这么多地方的保险,到底有什么区别,哪些更好?
其实,
如果从产品类型的角度,我们可以初步做一个区分。
➡️
内地的【消费型保险和互联网重疾险】。
这些年,中国互联网的发展也带动了互联网保险的发展。
传统保险销售依托线下代理人,
而互联网销售渠道则极大降低了销售成本,也让保险产品的费率一下子降下来了。
比如内地的消费型互联网保险,
从互联网保险公司众安保险的「尊享e生」开始,逐步更新迭代,
一年只要200多块钱,就能买一份保额高达百万的医疗险。
这类产品真的很能打。
再比如重疾险,
这些年,中小型保险公司依托互联网渠道,
让重疾险的费率也慢慢降下来了,性价比也非常不错。
➡️
香港/澳门保险的拳头产品是【储蓄险】。
在香港,除了公务员有退休金,其他社会人士退休时没有退休金,
所以,香港人存退休金的意识是很强的。
储蓄险是他们常规选择的一类作为退休金的保险产品。
香港作为自由贸易港,
其保险公司的保险资金可以投资于全球市场,
投资渠道和投资策略都更自由,
储蓄险预期收益相对高。
所以,前些年,
很多内地的投保人选择去香港购买储蓄险。
不过,由于香港保险必须得亲自去香港投保,
由于疫情,这两年香港和内地之间迟迟无法通关,
人们去香港买保险的时间成本太高(需要隔离),
因此,
一些原本打算买香港保险的人,
转向了隔壁同类型产品的澳门保险(不需要隔离)进行投保,
或者直接选择了内地的储蓄险。
➡️
美国保险——高杠杆的【万能寿险】。
美国的医保制度相对完善,所以重疾险在美国的份额相对低。
高杠杆的万能寿险是最受欢迎的美国保险产品。
当下,以指数型万能寿险(IUL)为代表。
一款产品同时兼具了:
终身寿险(身故后可以给子女留高额的理赔金)+投资理财(年老后可提取)+重疾(患重疾后可提取),
三项功能。
和香港保险一样,美国保险,也必须亲自去美国投保。
同样的,
它也有当下不需要去到美国投保的代替品,
等我们具体说到美国保险的章节的时候,再来详聊。
2、
顺便聊一聊保险公司。
很多时候我们买保险,听保险公司的名字,会觉得迷迷糊糊的。
比如「英国」保诚,「法国」安盛,「中国」太平,「加拿大」宏利,「德国」安联,「美国」大都会……
这里的地名,指的都是它们母公司集团所在地。
这些公司会在全球范围内开展业务,成立分公司,
比如我们熟知的英国保诚,在中国香港成立了「保诚香港」,
法国安盛,在中国内地和工商银行合资成立了「工银安盛」,
美国大都会,在中国内地合资成立了「中美联泰大都会人寿保险有限公司」,
中国太平,在中国香港成立了「中国太平保险(香港)」。
这里我们我们需要厘清楚一个概念——
从消费者的角度来看,
本质上,
这些分公司在当地的产品设计、经营状况、理赔政策、监管政策,
就已经与母公司无关,
只与当地的政策相关。
所以,
并不是说A公司的产品在A地好,在B地也一定好,
在挑选保险公司的层面,
更多的应该根据它在当地实际的经营状况来挑选,
而非只看它母公司的品牌。
关于海外保险公司的介绍和挑选方法,
嘉宾在直播中会提到,可以点击下方预约。
3、
保险公司会不会破产?
买保险的人,常会担心保险公司会不会破产,
而导致自己的保单赔付不了的问题。
首先,我们明确一个点。
保险行业作为经济的压舱石,各国对保险业的监管都非常严格。
先说美国。
现代保险行业是从美国发展起来的,
从监管层面上来看,
美国对保险业的监管更严格规范,且为各国国家提供了借鉴。
美国的保险公司以州监管为主、联邦监管为辅, 它在成立的时候,就要向监管部门缴纳保证金,确保偿付能力, 同时,监管机构要求保险公司必须参与再保险, 用买再保险所缴的保费在每一个州建立一个担保基金, 如果某保险公司要倒闭了,再保险机构会指定另外一家保险公司接管, 由担保基金负责担保,为消费者的保单负责。
所以,从消费者层面,简单说,
在美国,消费者买到的保单,即便保险公司破产了,
也会有另外的保险公司接管,不会失效。
中国保险业的监管,
一定程度也借鉴了美国,
它同样有保险保障金、再保险和转让制度。
根据中国《保险法》第92条—— 经营人寿保险的保险公司被依法撤销或破产的, 其人寿保险合同和责任准备金必须转让给其他保险公司; 不能达成转让协议的,由银保监会指定保险公司接受转让; 被保人、受益人的合法权益应当得到维护。
和美国一样,
即使保险公司真的破产了,
人寿保险合同也会由其他保险公司接手,
消费者的利益是不会受到损害的。
有例可循。
最近一次保险公司倒闭是安邦保险。
而在安邦申请解散之前,
它已经被当时的保监会旗下的保险保障基金接管,
之后引入了上汽集团和中石化,升级成为了“大家保险”,
而之前消费者购买的保险,也都是正常赔付。
另外,
其实某种程度上看,
保险公司比银行更安全,
二者监管力度层面类似,
但因为保险产品大多是固定期限产品,
发生挤兑的风险比银行更小。
虽然这和多数人的认知有偏差,但确实如此。
——END——
有相关问题的朋友,
可以添加我的微信了解。
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