最近网上讨论“caiyuan”的声音一波接一波。
不过在网上看到的caiyuan再凶猛，说到底只是一个冰冷冷的数字，并没有多少实际感触。
但这两天，一个朋友的电话，让我深刻感受到了它的存在。
还一并感受到了它背后，那些连锁反应一样的房产断供危机……
我的朋友老冯，是前几年因为工作结缘认识的，昨天晚上很久没联系的他，突然给我打电话，说自己已经被caiyuan半年多了，一直没好意思和我说。
说是老冯，其实他也没多大，今年刚过34岁。2013年研究生毕业后，他就从老家某中部省会城市来到北京北漂。
当时他运气不错，进入一家中型券商做销售，后来在工作中又认识了现在的老婆，2015年，俩人花光积蓄，又向家里各自借了点钱，凑齐6个钱包，在北京周边买了一套小房，顺利结了婚。
16年初的时候，互金行业正火爆，老冯趁机跳槽去了某中型互金公司，收入一下翻了两倍以上，再加上手中分到的期权，一时间对生活有种“随心所欲”的感觉。
图源：《四重奏》

当时他们的孩子刚好出生，为了安心养孩子，他老婆干脆辞了职，做起了全职妈妈。
再后来，2018年，为了孩子以后上学方便，俩人又拿出了工作几年的积蓄，置换了一套市里的学区房，总共买下来贷款600万，月供3万多。
3万虽然不是小数目，但对当时的老冯来说，还是可以承受的。
本以为日子能这么安稳的运行，谁想到后来风云突变，2017年底，互金开始受到政策的强监管，到了2018年监管更是达到巅峰，就是在这一年，他们公司的业务爆了雷。
公司开始一度传言要大批量caiyuan，可老冯从没想到会轮到自己，毕竟他每年评级都是部门Top10%，还受到老大各种青睐。
但就在去年7月份的某天，毫无征兆，领导就叫他去谈话，拿出一张《解除劳动关系书》让他签。
领导解释说，公司业务没了出路，必须caiyuan度过危机，其他同事都被一一通知了，你还是最后一个沟通的，都是没办法的事儿，希望大家好聚好散。
图源：《商海通牒》
虽然老冯有10万个不情愿，但事实就摆在面前，想不走也不行，而且念在认识领导多年的份上，他也抹不开面子，只好转身去执行。
被裁后，老冯拿到了还算可观的补偿，但相对他600万的房贷来说，还是杯水车薪。
shiye半年多来，他也找过其他公司，但要么对方对他暴lei的公司有忌讳，要么给的薪资对不上他的需求，再赶上疫情，市面上的招聘岗位大幅下降，所以一直没找到合适的地方，只能靠着之前积累的一些人脉零星接点业务维持生活。
钱还剩多少？连续买了两个房，他的钱大部分都献给了房贷，手头没多少现金流，shiye这半年也耗得差不多了。虽然之前他分到了一部分公司股票，也跌得不像样子，兑换到手中所剩无几。
一边是收入大减，另一边支出却丝毫不减，家里孩子今年4岁了，一年学费下来至少10万，日常开销也要5万多一年。
最关键的是，当时18年买房，他虽然没买在17年的高峰上，但也算买在了半山腰，如今房价横盘，尤其学区房受到政策影响，价值已经远不如从前。
图源：《商海通牒》
如今，两口子兜里已经没剩多少钱，可每个月20号还要按时扣款，真有点扛不住了。
老冯和我说，再这样下去，可能房子马上就要断供了。
可他也清楚知道，断供的后果是他无论如何也承担不起的。
房子一旦断供，房子就会被银行收回法拍，售价是市场价七成，如果流拍了，就要进入二次法拍，价格再降七成。
就算法拍成功了，卖出去的价格也不足以支付当初的房贷，他们不仅要补差额，还要支付法拍流程的律师费、保全费等等10余万元。
更重要的是，这样一来，他们的征信也会留下影响，以后想和银行打交道，怕是难上加难了。
图源：《大债时代》
老冯和我感慨，自己从小到大都是好学生，本科双一流，研究生也是保送，毕业一路到现在都顺风顺水，可如今到了30多岁的年纪，突然变成了这样，他都不知道究竟是哪一步走错了，也不知道下一步该怎么走了。
我理解老冯，但其实，老冯还不是最惨的，他再难，现在房子还没有断供，手中的资金还能支撑几个月。
可放眼全国，最近这一系列caiyuan潮，真的会导致不少人资金链断裂。
再加上这几年疫情影响，整个经济环境都不好，别说大厂员工了，很多个体户、自由就业的人，手中的现金流更是短缺，造成房子断供、被法拍的不在少数。
图源：《国家破产之日》
从一个数据就能看出来。
某拍卖网站数据显示，全国已经有22个城市的法拍房破万，重庆、苏州、郑州、宁波、杭州这5个城市的法拍房数量已经突破了3万套。
再看全国，近5年法拍房的数量确实在高速攀升，2017年某网站法拍房数量不过9000套，到2022年1月份已经达到了172万套，不到6年，法拍房的数量增加了190倍。
172万套相当于什么概念？
如果按照一户一套，那就是172万个家庭，一个家庭5个人，影响的人就是近千万人。
众所周知，房子被法拍的最主要两个原因，要么贷款断供，要么借贷担保。
每套法拍房背后或许都有不同的故事，但每个故事背后却有着相似的原因——房主资金链断了。
图源：《大债时代》
就拿我前不久在网上刚刚看到的一个案例来说，和老冯遇到的情景几乎一模一样。
阿里某P7员工，2018年年底用自己攒的65万和父母的55万，首付120万买了人生第一套房；2021年又和老婆两人首付300万买了套价值1000万的房子，每个月背着5万的房贷，以为再奋斗几年就能走上人生巅峰，谁知今年突然被caiyuan，然后房贷断供，被迫将价值1000万的房子以700万的低价卖出……
要知道，阿里可是国内top2大厂，他们都这样，更何况其他被caiyuan、shiye的人，手中没有多少存款，就相当于没有缓冲，shiye断供只会来得比他们更猛烈一些。
类似这种遭遇绝不是个例，最近一段时间，也有不少朋友咨询我关于房子断供的问题。
前不久，“因疫情推迟还房贷”的话题更是被顶上了微博热搜。
很多人都表示，希望银行能暂缓房贷还款期限，或者能够减免部分房贷。
也许是听到了大家的呼声，各大国有银行和商业银行已经表态了，满足条件的人可以申请房贷延期还款。
图源：网络
比如，农业银行的政策是，符合相关条件的客户，可以直接与贷款经办行联系，或者致电农行客服中心进行信息登记，根据实际情况给予合理延后还款时间、免除征信及减免罚息等。
还有不少银行给予了回应，表示可以考虑，或者说在部分地区可以。
不过也有不少网友表示，有些银行延迟还款的条件比较严格，要么是确诊新冠，要么是被隔离过，很多人因为不符合条件，申请被拒绝了。
不管怎么样，政策还是有了一定人情味。这条好消息，也让老冯心里稍微稳了稳，没那么着急了。
当然，在我看来，眼下这波断供潮，或许只是刚刚开始。
因为shiye和断供之间一般都有个缓冲期，就像老冯去年被caiyuan，中间这半年，依靠手中的存款和亲朋好友接济，至少还撑了不少时间。
如今这波caiyuan的后果，大概率要到明年才更能更明显地看出来，到时候房贷断供潮可能来得要比现在更猛烈一些。
电话的最后，老冯和我感慨，之前几年确实赶上了一波互联网红利，让他有了很多超出自身实际的幻想和不切实际的操作。
如今，红利褪去，断供来袭，完全打了他一个措手不及。
回头审视前几年的操作，都怪自己把太多注意力放在房子上了，以至于去年shiye后，生活来了一个急刹车，好似被命运扼住了喉咙，全身被压制得动弹不得。
他也不想被caiyuan，更不想断供，但当危机真正来的时候，他才明白个人的力量微乎其微。
图源：《虚假新闻》
时来天地同协力，运去英雄不自由。
如果放在以往，这种不确定性，对于他这种喜欢挑战的人来说，意味着开启一段全新的旅程，并且乐此不疲，大不了从头再来。
可如今，这种不确定性，却成了压垮一个身长八尺、体形健壮的中年男人的最后一根稻草。
时代的一粒灰，落在个人头上，就是一座山，当下的经济环境下，想翻身又谈何容易？
我理解老冯，我也知道，现在给他多少安慰、做多少心理按摩都于事无补，但我还是想给他打打气，希望他能振作起来，毕竟他是家里的顶梁柱，是一家老小的希望。
图源：《无法成为野兽的我们》
我也想奉劝大家，如今这种情况下，如果不想遭遇像老冯一样的困局，最好提早做好一些规划。
1，不论买房，还是做其他投资，不要加杠杆，一定要根据自己的收入来，根据自身实力来。就算你目前还有高收入，也有可能某天突然一去不复返，量力而行永远是王道。
2，现金流，还是现金流。一定要合理平衡家庭收支，确保手中有足够的现金流，就算是刚需买房，也要确保买完后手头还留有资金，不至于哪天资金链断裂后被打个不知所措。
3，对于工作，还是那句话：千万不要裸辞！现在你眼中烦扰不堪的工作，很可能是其他人望眼欲穿而得不到的香饽饽。有些东西，一旦失去才知道它的珍贵。
图源：《未生》
4，对于前景不要盲目乐观，给自己留下backup方案，比如在恰当的时机开启一份副业，比如夫妻两个人都同时上班，这些都能增强你抵抗风险的能力。
电话的最后，老冯艰难地开口，想向我借一点钱。
身为中年男人，我当然理解老冯此刻的难处，看在多年朋友的交情上，我借给他了一笔钱。
虽然我知道，相对于他此刻面临的困难，这笔钱恐怕也是杯水车薪，但至少，希望能让他在这个倒春寒的春天里，感觉不再那么寒冷。
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