如何用73万总保费，换取1000万身价？

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童博士/文

最近成交了一单终身寿险，趸交。很多人诧异为啥要趸交？因为保障类产品，一般都是尽量拉长交费年限，保障杠杆高——交出第一笔保费、过了等待期后，一旦出险，保险公司就得赔付保额。客户为啥选择趸交呢？

我们看一份计划书。

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以35岁的男性客户为例，趸交263万，就有1000万的身故保障。客户交完263万，15天犹豫期过后可以随时贷出190万（保单现金价值的80%），只要半年或一年还一次利息即可。

贷款利息是多少呢？明面上不到5%，实际上更低。因为交完保费后，每年的现金价值按年复利3%左右增长，相当于保险公司还贴补了客户的贷款利息。

所以，那位客户选择趸交的逻辑是，一方面获得身故保障，一方面盘活资金。但是这有一个前提：客户投资能力不错。这样就既可以获取高收益，又可以用最小成本获得身故保障。

如果觉趸交资金压力大，也可以选择3年或5年交。以5年交为例，同样是1000万的保额，年交保费62.6万，每年的保费都是先交，10天后贷出。

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保单贷款和银行贷款相比，简直太美好了！一是，利息低，上面已提及。二是，随时可以申请，从申请到放款，三个工作日搞定。

但是，这笔现金价值放在保险公司比马上就拿出，或许更好。看客户是想锦上添花，还是想雪中送炭。

借用一个故事。

《中国达人秀》曾有一位选手叫高逸峰，当年49岁，却已满头白发，举手投足之间有着非一般人的气度，在评委的追问下，他说了自己的传奇故事。

高逸峰，原名高松，合肥人，在1996年的春晚上唱过《九月九的酒》（我居然还会哼几句）。他八十年代到了海南开启了创业之路。起初，他开了一间能容纳一百人的小歌厅，然后一边开歌厅一边做贸易，做中介，炒房子、炒地、炒股票，凭着人脉与能力，一路顺风顺水。

小歌厅也由一百多平米扩大成2000平米的娱乐城，生意火爆，一天的营业额就能有50多万元。生意越做越大，高逸峰在全国开了五家分店，资产数千万元。那可是30年前的数千万啊。

1997年，受东南亚金融风暴的影响，加上盲目扩张、管理不当、高管跳槽、同行不正当经营等，多种原因叠加，高逸峰的企业破产了。他从一个千万富翁，转眼间变成了欠债300万的“负”翁。债主上门催债，甚至威胁性命，高逸峰整夜整夜睡不着，几乎一夜白头。

后来的十年的时间，高逸峰干了很多的工作，业务员、拉广告、卖瓷砖、卖家具、卖门窗、推销酒、开出租车，只要是能赚钱。2006年，他开了一间17平米的小包子铺，如今已成立了一家餐饮公司。

听完他的经历，评委高晓松现场激动地说，“我叫你一声哥，你真的让我感到人生豪迈！”

我想说的是，如果他在90年代事业顶峰时，安排一笔“埋在地下的钱”，当自己身陷债务时，可以更快有东山再起的机会。同样是300万，当一个人资产数千万时，和他一贫如洗时，对这个数字的感觉，是完全不一样的。

所谓“埋在地下的钱”，是古代中国晋商的传统，以防万一。现在，土地收归国有，埋了也没用。但保险的私密性、隔离性，却可以成为现代意义上“埋在地下的钱”。国美的杜鹃女士完美的诠释了这点。

2010年，黄光裕以非法经营罪、内幕交易罪、单位行贿罪，三罪并罚，判有期徒刑14年，罚金6亿元，没收财产2亿元。

当时，国美的供货商得知黄光裕入狱的消息，纷纷来催账款，国美的资金链面临断裂。当时国美电器的执行CEO陈晓建议找风投，用股份换取现金，缓解资金短缺。但那个时候，股权无疑只能贱卖。

杜鹃挺身而出，说：公司需要多少钱，我有！”她先拿出7000万，又陆续拿出1.3亿，帮国美渡过难关。后来，在香港上市的国美，市值为200亿。

黄光裕被判刑前后，家庭资产已全部被冻结，太太杜鹃哪里来的钱呢？原来，杜鹃和黄光裕有一个约定，先生每年要拿出净利润的2%打入太太个人账户。杜鹃用这部分钱买了保险，做了信托。这笔钱最终成为国美“埋在地下的钱”，扭转乾坤。

保险是一种结构型资产，通过投保人、被保险人、受益人的设计，可以起到防火墙的作用。对于中国的企业家，这种隔离必不可少。名义上开的是“有限责任公司”，实际上，由于融资担保、财务管理欠规范，家庭资产和企业资产分不清。寿险、年金险都可以起到这样的隔离作用。

最后膜拜一下杜鹃，为人低调，常常隐身幕后，曾以相夫教子为理想，需要时却有担当，有远见，力挽狂澜。

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《买保险时怎样健康告知，才最有利？》

童博士：中山大学博士，保险经纪公司高级合伙人，全球寿险行业顶尖荣誉MDRT（美国百万圆桌）会员,专注于为新中产之家定制保障方案。团队成员多毕业于南京大学、中山大学、浙江大学等一流高校，拥有法学、医学、会计学等背景。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

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