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在退休理财中，有个三步曲很多人不能不学着哼唱。哪三步？一是为了人若活得长久，钱财始终足够宽裕；二是万一人走了，活着的亲人非但衣食无忧，还能用你留下的钱，完成些你未尽的或他们自己的心愿；三是若你虽活得久，但终会有难以生活自理的阶段，你愿在那阶段有财力尽可能减轻你亲人照顾病老的体力负担。
实现第一步的稳妥方法就是购买年金（annuity）产品

美国年金

美国退休的计划主要分为三大类，包括：社会安全保障金，公司及政府的退休金，以及个人退休金（包括401K，IRA等等）。其中个人退休金部分，每个月将钱存入退休账户，自行（或者找寻专业的投资人士）选择及投资市场的各种产品组合，根据市场行情的好坏自负盈亏。
而年金是一种个人与保险公司之间的合同，投保人购买年金后，然后从自定的某年起由保险公司按月发放年金，一直将年金发放到投保人去世为止。只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为按照原有规定的金额每月支付养老金。

年金的优势

  1. 年金可以延税（tax-deferral），放进账户里面的钱，只要不取出就可以暂时不用交税，知道领取养老金的时候再交税。这样带来的好处非常多，通常情况下退休后的税率会比工作时候要低；而且不用每年交税，利滚利最终的收益一定比年年交税要高。
  2. 不同于401K或者IRA，年金的存款并没有上线，也就是说可以根据自己的需要投入自己认为合理的数字。
  3. 其他退休账户的钱可以一次性的转进年金里面。有很多年金产品会根据缴费的具体年限，在第一年或者之后很多年发放红利。
  4. 除了投保人获得终身的退休收入，还可以指定受益人，如果投保人在领取年金之前就去世了，受益人可以领取全部的本金。当然如果投保人去世时账户里面还有没有领取完的余额，受益人也可以继续领取。

什么时候购买年金？

  1. 股市行情不稳定时。股市行情的风险性相对较大，如果你觉得这种风险超过了你的心理承受预期，年金是个不错的选择。
  2. 不期待大额回报但求稳定，尤其是希望看到可预期的收益。
  3. 无法购买Life Insurance。
  4. 希望退休后有长期稳定的收入，更加完善的退休计划。

购买年金须知

年金的种类

年金通常分为以下三种：
  • 浮动收益年金（Variable Annuity）：属于投资型年金，高风险高回报，保险公司一般不会保证投资收益，支付给年金收益人的金额数量根据市场的情况而变化。
  • 固定收益年金（Fixed Annuity）：保险公司扣除一定费用后，投入相对比较保守的投资账户，按照合同的固定利率支付给受益人。
  • 指数年金（Index Annuity）：根据股市指数表现决定收益。如果挂钩的股指上涨，那么年金受益人就能获得合同收益上线下的收益；如果股指下跌，那么领取的就是合同所保证的最低收益率收益。

适合购买年金人群

  • 提早规划退休计划人士；
  • 对股市等风险性强的投资计划担心人士；
  • 401K，IRA等投资到达上线或不足人士

年金购买步骤

  1. 通过可靠的经纪人得到保险公司的quote
  2. 根据自己的情况选择年金模式，权衡收益等
  3. 签订合同

年金的收费

通常情况下，固定收益年金和指数年金的收费都很低，甚至为0。但是浮动收益年金的收费相对比较高，为以下几点：
  • 补偿保险公司投资的风险；
  • 保险公司收取的账户管理费用，通常为1.5%，无论市场行情如何这笔钱都是需要收取的。
  • Administrative fee等等

年金的提取

年金的提取根据IRS的规定，需要在59.5岁之后开始，否则需要缴纳10%的罚款。领取年金有以下几种方式：

  • 一次性提取；
  • 保险公司保证在一定年限内，投保人每年领取一定数额；如果投保人过程中离世，可以有指定的受益人继续领取剩下的年份；
  • 投保人终身领取，每年领取一定的数额，直至去世。但是去世后任何人都不能继续领取年金。也就是说如果投保人去世的早，那么这笔投资就会变成损失。
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