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Medicare是美国联邦政府项目，为大多数退休年龄的美国人提供医疗保险计划，Medicare也俗称“老人医疗保险”或者“退休医疗保险”。由于Medicare保险卡上有明显的红蓝色标志，所以也叫红蓝卡。

Medicare 红蓝卡科普

谁可以申请Medicare?
Medicare适用人群：
  • 65岁或以上人士
  • 部分未够65岁但有残疾的人士
  • 终末期肾脏疾病患者（简称ESRD，永久性肾衰竭，需要透析或移植）
另外，新移民（绿卡）必须要先在美国连续居住满5年才有资格申请Medicre红蓝卡（从申请的月份往前算连续5年），公民无居住要求限制。

如何申请Medicare？

Medicare需要向Social Security Administration申请，可以通过以下三种方法之一：
  • SSA官网在线申请：https://www.ssa.gov/benefits/medicare/
  • 电话申请：1-800-772-1213 周一至周五7 a.m. - 7 p.m.
  • 亲自到当地SSA办公室申请：（需先打电话预约）

什么时候可以申请Medicare?

如果你本身享有Social Security或Railroad Retirement Board的退休福利，年满65岁就会自动加入Medicare Part A和Part B；65岁以下的残疾人士如果有接受SS或RRB的残障福利满24个月的话，也会自动加入Medicare Part A和Part B。
但如果你本身并没有享受SS或RRB福利，则需要自行登记申请Medicare才可以享受这个医疗福利。对于大部分人来说，年满64岁9个月即符合申请Medicare资格，并不需要等到退休后才申请。注意：如果你在第一次符合Medicare资格的时候没有申请，有可能会产生延迟申请罚款！！！
65岁生日月前3个月起，到生日月后3个月，共7个月的时间内，是“Initial Enrollment Period (IEP)”/最初申请时间，可以登记申请Medicare。在IEP期间，你可以申请Part A、Part B、Part D或者在申请Part A、Part B后选择转为Part C。
如果错过了IEP，还可以在General Enrollment Period (GEP)/一般申请时间：每年1月1日至3月31日期间登记申请Medicare Part A和Part B，保险会从7月1日开始生效。但在IEP之后才申请Medicare的话，有可能会产生延迟申请罚款/保费升高，除非符合特殊情况可以免除。
每年10月15日至12月7日是Medicare Part C或Part D的Open Enrollment Period/开放申请时间或Annual Election Period/年度选择时间，在这个期间你可以选择加入、更改或取消Part C或Part D，转换Original Medicare和Medicare Advantage，改变会从第二年1月1日起生效。要注意的是，如果你推迟申请Part D，也可能会导致罚款，除非符合特殊情况。

Medicare 医疗保险计划详细

Original Medicare

Original Medicare保险计划包含Part A（住院保险）和Part B（医疗保险）两部分，只要符合申请资格，就可以选择加入Part A 和/或 Part B：
  • Medicare Part A：负责报销生病住院、养老院护理、临终关怀护理以及家庭护理的费用。Part A 2019年benefit period deductible（每次住院免赔额）为$1,364；付清免赔额后住院前1-60天无自付费用；61-90天每天自付$341；91天之后有60天lifetime reserve day，每天需自付$682；住院超过这个时间，保险不再支付，需要全部自费。
  • Medicare Part B：负责报销门诊看病、医疗用品和预防性护理等的费用；Part B 2019年免赔额为$185/年，之后保险报销80%费用（病人自付20%），无年度自付上限。
另外用户还可以自选附加商业医疗保险计划选项Part D和Medigap，用来填补政府标准医保计划里不报销的部分。
  • Medicare Part D（处方药保险计划）：Part A和Part B不包含处方药报销，用户可以选择额外付费购买Part D处方药保险计划，用来报销药费；Part D报销根据具体保险计划而定，2019年规定自付额不超过$415，另外具体药物需要付copay或coinsurance。
  • Medigap（补充保险）：Medigap也叫Medicare Supplement Insurance，需要在加入Part A和Part B的基础上、额外付费购买保险计划，它可以报销一些Part A和Part B不报销的医疗费用部分，比如Copayments、Coinsurance和Deductibles等，增加Part A原本的lifetime reserve day等；但Medigap通常不报销长期护理、眼科、牙科、助听器或私人护理等问题。
从2020年1月1日起，新的Medigap plans不可以报销Part B Deductible项目，所以新加入Medicare Medigap的用户不可以再购买Plan C和Plan F；但如果在这之前已经选择了Plan C或Plan F的人士，可以继续购买Plan C或Plan F计划。
Original Medicare医疗保险计划使用Medicare网络资源，覆盖全美，可以在美国各地任何接受Medicare的医院诊所使用，看专科无须转诊（referral），加选Medigap的话保险不可以因为健康条件等原因拒保。

Medicare Advantage

Medicare Advantage也叫Part C，是由Medicare授权的商业医疗保险公司提供的医疗保险计划，有多种选择，类似于平时能买到的HMO、PPO等计划。
Part C包含Part A和Part B，大部分Medicare Advantage保险计划会包含处方药报销（MA-PD）；部分计划还有眼科、牙科、听力等原本Medicare没有的福利。
Medicare Advantage医疗保险计划使用保险公司的医疗网络，服务范围通常只覆盖本地；Part C报销的医疗服务种类与Part A和Part B相同或更多，但看专科是否需要转诊要根据具体计划而定；Part C一定会设有out-of-pocket maximum（年度最高自付额），限制自费支出；提供Medicare Advantage的保险公司可以拒绝受保。

Medicare 费用

如果你选择Original Medicare：
  • Part A：只要本人或配偶在美国工作并纳税累积满40 work credits（10年以上），就可以免费投保Part A；如果报税累计不满40个工作积分，则需要自付保费最高$437/月。
  • Part B：投保Part B要自费，保费会自动从Social Security退休金福利中扣除，如果还没开始领取退休金则会收到账单；大部分人需付标准保费$135.50/月（2019年标准），而如果前两年报税收入超过一定金额，则可能需要缴交更高的保费（如下）：

小总结

  • 由于现在65岁并未到SSA规定的退休年龄，所以大多数人都需要在64岁9个月至65岁3个月之间自行去SSA登记申请Medicare。
  • 如果你还在工作，而且有雇主提供的group health insurance（集体医疗保险），也可以先登记加入Part A（工作十年以上免保费），以Part A作为现有医疗保险的补充。
  • Part B和Part D可以等到雇主提供的集体医疗保险终止的时候再申请，要注意的是雇主提供的group insurance终止时，还可以选择COBRA（自费延续之前的医疗保险福利），但COBRA不属于雇主提供的保险，Medicare SEP只按雇主提供的保险结束时间计算。
  • 根据自身条件考虑是否加入Medigap或者转成Medicare Advantage（Part C）。.
  • 老年人新移民要连续住满5年才可以申请红蓝卡Medicare，但可以马上在医保Marketplace上购买私人医疗保险，低收入家庭可以享受联邦政府的医保保费补贴（Premium Tax Credit）。
本文作者：爱做功课的Rain  来源：Dealmoon
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