原创声明 | 本文作者 金融监管研究院外汇部、专栏作者布偶猫，本文仅代表个人观点，欢迎个人转发，谢绝媒体、公众号或网站未经授权转载
刚刚，国务院发布《关于印发全国深化“放管服”改革转变政府职能电视电话会议重点任务分工方案的通知》（国办发[2018]79号），明确将于2019年修订《人民币银行结算账户管理办法》及相关配套制度，尽快在全国范围内将银行开户核准改为备案。
本文纲要
一、金融监管研究院解读
1、取消企业银行开户行政许可试点
2、缩短开户时间与反洗钱要求的现实矛盾
二、《关于印发全国深化“放管服”改革转变政府职能电视电话会议重点任务分工方案的通知》（国办发[2018]79号）
一、金融监管研究院解读
《方案》明确：将进一步压缩企业开办时间，于2019年修订《人民币银行结算账户管理办法》及相关配套制度，尽快在全国范围内将银行开户核准改为备案。
（一）以简政放权放出活力和动力。
……
2.进一步压缩企业开办时间，减并工商、税务、刻章、社保等流程，将银行开户核准改为备案，明年上半年企业开办时间压缩到8.5个工作日以内，五年内压缩到5个工作日以内。（市场监管总局牵头，公安部、人力资源社会保障部、人民银行、税务总局等国务院相关部门以及各地区按职责分工负责）
……
（2）优化企业银行开户服务，2018年底前完成取消企业银行开户行政许可试点，2019年修订《人民币银行结算账户管理办法》及相关配套制度。尽快在全国范围内将银行开户核准改为备案。（人民银行负责）
  • 一、取消企业银行开户行政许可试点
早在5月23日，人行官网发布《关于试点取消企业银行账户开户许可证核发的通知》（银发[2018]125 号），
开启了取消开户许可证的试点，可以归纳为以下三个要点：

1. 试点核心内容：
自2018年6月11日起，试点地区（江苏省泰州市及下辖县、浙江省台州市及下辖县）人民银行分支机构对银行为企业开立基本存款账户由核准制调整为备案制，不再核发基本存款账户开户许可证；通过该做法优化企业开户服务，改进银行账户管理模式。
2. 试点分步实施推进：
先企业、后其他单位，先基本存款账户、后其他银行账户，先调整事前审核、后强化事中事后管理。
3. 试点工作分两个阶段进行：
第一阶段自2018年6月11日到11月30日，试点地区银行在审核企业开户材料+面签企业法定代表人或单位负责人基础上开立基本存款账户；
第二阶段自2018年12月1日起在第一阶段工作要求以外，增加完善账户管理协议、增加身份验证方式、加强“公转私”管理、健全异常情况处理机制、加强销户管理等试点内容。（也就是说，第二阶段将比第一阶段更为严格，虽然便利化，但不能放松标准）
此前，开户流程慢一直被诸多企业诟病。根据2003年颁布的《人民币银行结算账户管理办法》中对四类账户的性质和用途等均做出了明确规定。单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。一般户为备案类账户；基本户、专用户、临时户为核准类账户。
因此，此前企业在银行开立基本存款账户，需要通过人行的核准。企业在柜面填报一大堆协议和表格，预留印鉴后，银行需要将资料送至当地人行进行审核，人行审核后签发开户许可证。整个开户流程往往需要数个工作日才能完成。
开户许可证上明确记载了开户单位名称、账户类型、法定代表人名称、开户银行名称、账户号码、核准号及发证机关签章（所在地人民银行分支机构），如下样张：
试点后，可以说是大幅简政放权，便利了企业的开户流程。银行主要依赖人行的人民币银行结算账户管理系统对企业基本存款账户的唯一性及开户资料的合规性、完整性进行核查，能够大幅提升企业的开户效率。
尽管首期试点地区范围较小，但当时人行就提到了要以本次取消开户许可证核发为契机，“优化企业银行账户开户流程，切实提高企业开户便捷度和服务满意度，不断增强金融服务实体经济的能力”。当时金融监管研究院就曾预言，如果试点情况顺利，该项工作势必早晚会向全国推广。
此次方案正是证实了全国推广的猜想。
开户核准改为备案，意味着开户许可证的全面废除，可以说是大幅简政放权，便利了企业的开户流程。不需要银行上交纸质资料，不需要人行再反馈一张许可证，节约了一来一去的时间不说，五证合一营业执照将真正发挥作用，企业来银行办理业务再也不需要带着一大堆证件，忘这忘那，好不容易排到队，又得折返。对银行来说，也只需要查验一张证件即可，节约办理业务的时间。
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  • 二、缩短开户时间与反洗钱要求的现实矛盾
同时，本次国务院的通知还明确了：要进一步压缩企业开办时间，减并工商、税务、刻章、社保等流程，将银行开户核准改为备案，2019年上半年，要将企业开办时间压缩至8.5个工作日内，并在五年内压缩到5个工作日以内……小编猛地一惊。不知这8.5个工作日，是否包括工商、税务等流程呢？那么等到工商税务走完，银行开户还剩下多少天可以做尽职调查呢？即使是同步进行，8.5个工作日又怎么够呢？
从政策本意上来看，优化银行企业开户服务、缩短企业开办时间是一件利民的好事情，能够通过简政放权释放市场活力与动力。但是，摆在眼前的现实问题是，由于国内反洗钱要求逐步趋严，受益所有人的识别工作需要银行在开户前花费更多的时间来做尽职调查，这与缩短企业开户流程的要求相矛盾。
近年来，人行已多次发布反洗钱新规力求向国际接轨，以此来满足FATF互评估要求。银行在开户前需要对企业的架构进行详细的了解和掌握。无论是人行去年末下发的235号文，还是上个月的164号文，都要求银行履行尽职调查，识别开户主体的实际控制人。调查不清楚则不能开户，存量客户也需要在规定时间内查清楚，否则就有可能面临销户。银行越来越表示亚历山大，尤其是面对复杂架构的企业，国外银行开个账户往往需要一年半载的调查，而国内银行又如何能在8.5天内完成呢？
为了满足缩短开户时间的硬性要求，部分银行采取了先尽调再开户的做法，也就是先期的尽职调查时间不计算在开户时间内，待完成尽调以后进入开户程序才开始计时，以此来缩短开户时间。但是，这种做法是否又有违国务院缩短企业开办时间的政策精神而显得自欺欺人呢？这种做法和国内常被吐槽的“备案制度”类似：国内有些监管的备案时间是从正式受理开始计算，而不是从初始提交材料开始计算，企业做备案需要的实际时间远不止政策明面上规定的时间。
一方面是推行便利化，缩短开户时间，另一方面是日趋严格的反洗钱要求，银行能否真正落实政策缩短企业开户时间，恐怕又是一个世纪难题。
对银行来说，只能摸摸自己的脸，看看哪边更疼了。
除了银行开户以外，还有一大波简政放权即将落地，详见以下国务院原文。
二、《关于印发全国深化“放管服”改革转变政府职能电视电话会议重点任务分工方案的通知》（国办发[2018]79号）
（正文完）
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