如何正确理解分红险的“分红实现率”？

本视频是「三分钟保险」的第29期

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精算视角看保险

导读：虽然分红没法“保证”，但是有个“市场约束机制”总归是好的。

上一期，你给大家分享了“保险公司是如何确定红利分配的”。

整体给我的感觉是，虽然保险公司在分红的时候是有精算理论支撑的，但是好像分红派发的决定权最终还是在保险公司自己的手上，会让我们这些客户感觉有些不太放心。

那么，有没有什么机制，可以约束保险公司尽可能地按照演示的金额去派发分红呢？

因为分红的派发本身就是非保证的，所以我们没办法要求保险公司去保证分红的派发，否则分红保险就会变成“刚兑”，也就失去了分红保险可以平滑经营风险的本质属性了。因此，如何来约束保险公司尽可能地按照演示的金额去派发分红，主要还是要依靠一定的市场机制，也就是让消费者根据获取的信息自行去挑选保险公司和产品。

我来问你一个问题：如果你作为一个消费者，当你对某个分红产品未来的分红能否实现抱有一定怀疑态度的时候，你最想了解的信息是什么？

我肯定最想知道这个产品或者这家公司之前卖的分红保单有没有按照预期兑现他们的承诺。

没错，一家保险公司过往的分红实现率应该是大多数客户挑选重疾险时最最重要的一个参考指标。其他的一些数据，比如公司的财务实力、盈利能力、偿付能力、历史背景等，只能够在赢得客户的信任方面加分，但是却并无法说明公司分红险业务经营得是不是足够出色，是否能够兑现公司之前给客户演示的承诺。

虽然分红是非保证的，但是客户心里还是期待能够获得他们在购买产品时看到的金额的。

但是，如果一家公司的分红情况真的达成不够良好，应该不想将这件事情告诉自己的潜在客户吧？毕竟这样做会影响客户对他们公司分红险的信任。

那么，作为一名普通的消费者，我们又该如何去获取这方面的信息呢？

这个分红达成信息的披露，必须要依靠保险监管部门的强制要求，否则绝大多数公司都不会希望披露会对自己经营产生不利影响的信息的。

目前，中国内地的监管部门尚没有对保险公司披露分红达成情况做强制要求，但是香港保监局其实从2017年1月1日起就已经要求各大保险公司在自己的官网上披露过往5年的分红实现率了。到今天为止，绝大多数公司已经完成了最近8年的分红实现率信息披露，相信可以给消费者挑选公司和挑选产品提供一些实实在在的参考。