本视频是「三分钟保险」的 第27期
精算视觉
不吹不黑
精算视角看保险
导读：分红保险运作的基础原理解读。
最近这几年啊，香港保险的分红险卖得特别火，大部分热卖的保险产品，无论是重疾险，还是储蓄险，都属于分红保险，这个你应该早就留意到了吧。
没错，分红险一直是香港保险市场的主流险种，而且最近几年的份额占比也是逐步提升。
根据香港保监局公布的统计数据，香港分红险的占比已经从2013年的47%，一路上涨至今天的近65%，可谓是大受消费者的欢迎啊。
可是，也有朋友表示，分红险其实挺“坑”的，因为计划书上演示的分红利益是非保证的，保险公司也就有可能只是“写上去给我们看”，但是真正派发的时候却未必会将分红派发给我们。
如果真的是这样，我可以理解为保险公司开发分红险，其实是在“套路”消费者吗？你对这种想法有什么看法呢？
分红保险的分红派发的确是非保证的。因为按照定义，分红险是一种保单持有人与保险公司“分享”某保险业务经营利润的保险产品类型，而保险公司在经营该保险业务过程中所能产生的利润是不确定的，保险公司派发的分红自然也就是不确定的啦。
但是，保险公司在给分红保险定价的时候，其实已经多收了投保人一些保费，在经营过程中产生额外的利润可以说是“大概率事件”，所以也并不是像很多朋友理解的一样，保险公司在计划书演示上写个非保证的分红派发，是为了“套路”消费者。
保险公司在开发产品的时候，还是要遵循精算的定价原则的，所有的金额都要有理论支撑，而不能“想当然地”随便写上个数给消费者看。
既然分红险容易被消费者质疑数字的真实性，那你说保险公司为什么还要开发分红保险产品？干脆直接卖利益全部确定的非分红险不就可以了？
要知道，保险公司的本质是一家经营风险的公司。保险公司将大量拥有相同特质的风险聚合起来，利用大数定律，对这个“风险群体”未来可能发生的理赔情况进行预判，收取合适的保费，并在保费中附加一定的利润。
但是，风险最大的特性就是“不确定性”，保险公司是很难准确地预判某个风险的发生概率和潜在损失的，尤其是对于那些在几十年后才可能会显现的风险。
所以，保险公司就会想：我能不能先多收客户一点保费，如果经营得好，我就把利润的大部分以分红的形式返还给客户；如果经营得不好，就用这部分多收的保费来吸收公司的损失，这样就可以降低公司经营中所面临的风险。
这样看上去，保险公司经营分红险，还是为了保障自身的利益呀。
也不完全是的。
因为风险从来都存在两面性，保险公司经营保险产品，有严重亏损的可能，当然也有大幅盈利的可能啦。在传统非分红保险下面，如果保险公司大幅盈利，利润全都是公司自己的，客户一分钱也捞不到。但是在分红险下面，公司如果大幅盈利，还是要把利润拿出来和客户共享的。
所以，整体看下来，分红险是建立在“客户和保险公司共命运”的基础之上。“有福同享，有难同当”，在我看来，更能算得上是保险公司和客户的“双赢”呢。
好了，以上就是本期《三分钟保险》的主要内容了。
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