专栏作者 | 王预立
王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理，其专业、周到的服务深受客户好评。王预立的办公室持宾州、新泽西州、特拉华州执照，提供车险、房屋保险、人寿保险、商业保险及State Farm Bank部分银行产品。服务语言：英文、普通话、广东话、福州话。
《预立谈保险》系列是State Farm代理王预立在《费城生活攻略》上的独家专栏，就保险上大家关注的问题为大家答疑解惑，今天是专栏的第五期。
上一次的文章里我讲了车险保单里主要的投保内容，今天我文章的主题是发生事故后，自己的车辆损失的理赔问题。
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尤其想和大家讨论一下在自己的保险有撞击险的情况下，和别人发生碰撞后，走自己的保险还是别人保险的问题。 
如果你自己的车险保了撞击险，那么在发生交通事故后，无论过错方是谁，只要你自己车的损失超过了你的deductible, 你都可以走自己的保险来修理自己的车。走自己的撞击险最大的优点就是可以立即启动理赔程序，而不必等待鉴定责任方。缺点就是你要自己先承担你的deductible.
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 走自己的撞击险理赔常见的错误理解 
错误1：有的驾驶员认为，只要走了自己的车险赔自己的车，自己的保费就会涨。
事实：这不尽然。每个保险公司的政策不一样，有的公司只在自己的投保人是过错方导致了赔付且赔付金额到达一定限度以上才会导致续保的时候涨保费，所以在选择保险公司时车主除了考虑价格，也应先向保险代理了解这个公司理赔上的相关政策，因为发生事故时能得到妥善处理你付的保费才物有所值。
错误2：有的车主以为如果事故责任方不在自己，走自己的保险就不需要承担deductible.  
事实：只要走自己的撞击险，就必须承担deductible, 这和谁的过错无关。但如果你自己的保险公司认为对方是过错方，而且你能提供对方的保险信息，或警察报告上有对方保险信息，你自己的保险公司会启动subrogation(代位追偿)， 若修你的车的钱能从对方保险公司或他个人追讨回来，你的保险公司会将你付的deductible退给你， 但这个subrogation的过程往往会耗时好几个月甚至更久。所以如果事故的过错方很明显是对方，那么建议直接报对方的保险。
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 走对方理赔流程 
以下讲讲与别车发生碰撞后，走对方保险理赔的大体流程：
发生事故的时候，首先，尽量保持镇静，先检查一下自己和车上的乘客有没有受伤。如果有人受伤，请立即拨打911。如果车上人无大碍，可以观察一下道路上的情况，打上双闪灯，在安全的情况下，下车检查自己和对方车辆的损失情况，并拍照留证。
此时，可与对方驾驶员做简单交流。如果这是一个明显的对方过错的事故，比如，你在路口等红灯，后车冲上来追尾了你的车，那么此时最佳的做法是记下对方的车牌号，向对方索要保险信息，看看周围有没有目睹了事故经过的人能为你作证，然后报警。
之前我有客户因为想到警察报告里面会有对方保险信息，就没有再向对方驾驶员索要。但事故当天一般来说你只能拿到警察给你的一个事故报告号，要拿到具体的报告起码要2周以后了。如果想尽快报给对方保险公司开始理赔的话，你就要直接向对方索要保险信息。
报了对方的保险后，对方保险公司会跟事故中自己的投保人联系，让其叙述事故经过，根据双方的陈述，警察有无给任何一方开罚单，有无警察报告，或其他佐证， 来判定是否自己的投保人付全责或大部分责任。
若对方保险判定是自己投保人的责任，你就可以在对方理赔专员的指导下开始理赔程序。对方保险还可以在你修车期间给你租一辆车来开。
要是对方保险公司因为联系不到自己的投保人迟迟不下结论，或根据自己投保人的陈述和相关佐证，认为自己的投保人没有责任或只占不超过一半的责任，就会拒绝承担这个责任险。这种情况下你就只能走自己的撞击险理赔了。若修车的费用低于你的撞击险的deductible, 就无法走自己的保险来理赔。
另外，如果自己的车险里没有租车这一项，自己的保险就只会承担超过Deductible的汽车维修费用，不会为你付费租车。
所以车主们在购买车险时一定注意了，租车费用这一项是独立于撞击险而存在的，假如发生事故走自己的保险修车期间家里没有备用车可以用，或没有人可以让你搭车，强烈建议在购买保险时加上这一项。
通过自己的撞击险理赔结束后，自己的保险公司会根据已掌握的事故情况决定是否向对方保险启动subrogation（代位追偿），即向对方保险公司追讨修车的费用。
所以即使刚开始报对方保险没有被受理，如果自己的保险公司认为对方责任更大，依然可以启动subrogation，但能不能将修车款追回，将deductible归还给自己的投保人，就要看追责能否成功了。
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车辆损失估价之Total Loss (全损)
保险理赔时很重要的一环是对于车辆损失情况的估价。如果修车的费用接近或会超过一辆车在发生事故前的市价，那么保险公司就会根据你的车的年份，发生事故前的车况，以及市场上的数据给你一个total loss的offer。
如果你接受这个offer, 保险公司会让你把你的车牌和个人物体拿走，让在total loss的相关文件上签字，你的车就归保险公司了。
如果这个total loss是通过对方保险公司完成的，给你的支票就是你和保险公司认同的车的市值。如果你走的时自己保险的撞击险，你拿到的支票就会减去了你的deductible。
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 发生事故时自己是责任方 
如果事故中明显自己是责任方，比如你Stop Sign没有停车因而和别车发生碰撞，或你因操作不当撞到电线杆，又或者你的车停在停车场被撞，而找不到肇事者，那么没有选择，你只能走自己的撞击险赔付。
若你的保险没有保撞击险，那么在宾州，发生任何情况的事故后你都无法走自己的保险来赔偿自己的车。
有的州，像特拉华和新泽西，你的车险如果没有保撞击险，但车险里有uninsured/underinsured motorist coverage-property damage这一项，那么发生事故时，是对方的责任，但对方没有保险 ，或对方有保险但其财产损失责任险额度不够赔付你的车的损失的情况下，你可以走自己的保险来赔车，但会有固定的赔偿额度和deductible。
所以，如果你的车的年份比较新，市值比较高，我建议购买车险时加上撞击险。虽然保费会贵一些，但你自己的车有了保障。否则一旦发生事故，若无法通过别人的第三方的责任险来修车，这个损失就要完全由自己来承担。
State Farm代理 | 王预立
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