专栏作者 | 王预立
王预立是美国最大财产与意外保险公司State Farm在费城唯一的华语代理，其专业、周到的服务深受客户好评。王预立的办公室持宾州、新泽西州、特拉华州执照，提供车险、房屋保险、人寿保险、商业保险及State Farm Bank部分银行产品。服务语言：英文、普通话、广东话、福州话。
《预立谈保险》系列是State Farm代理王预立在《费城生活攻略》上的独家专栏，就保险上大家关注的问题为大家答疑解惑，今天是专栏的第四期。
第一二期我们谈到了「定期寿险」和「终身寿险」的知识，第三期我们谈到了影响车险价格的因素，今天的文章我想解释一下车险保单里几个基本项目 。想要回顾内容的小伙伴戳下方链接，移步至内容详情。
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车险中的常见问题
我在给新客户车险报价的时候，问起他们已有的车险保的内容，很多人跟我说：“我不知道保了些啥…”  
我一直认为自己花了钱买的保险，一定要明白是怎么保的，哪些情况可以理赔，理赔的额度是多少。这样万一人或车辆在事故中受损，才不会惊讶地发现，原来我的车险不保这个。如果你也对自己的车险保单感觉稀里糊涂的，建议读一下下面的内容哦。
责任险
Liability
责任险，顾名思义就是因为你的责任而导致了他人受到损失，你的保险给与他人的赔偿。责任险是法律强制必须购买的车险项目。车险的责任险分成两个部分，一个叫人身伤害(bodily injury )，一个叫财产损失(property damage)。
人身伤害
Bodily Injury, 保单上的简称BI，是由于投保人的责任导致另一方人员受伤，自己的保险给对方的赔付。这个部分包括了对方的医疗费，对方因受伤而不能去工作而导致的收入的损失，还可能包括对对方受伤带来的痛苦（pain & suffering）的赔付。
这部分在保单上有两个数字， 写法是$xxx/$xxx, 第一个数字代表在一个你是过错方的事故中，你的保险赔付对方一个人最高的额度，第二个数字是若对方不止一人受伤，你的保险整个事故总共赔偿的额度。
财产损失
责任险的第二部分是财产损失Property Damage, 简写为PD，即你的保险对因你的过错导致的对方车辆或其他财产损失给与的赔付。这一项的数字若是$50k, 那么你的保险一个事故赔付对方最高5万美元的财产损失。
有的保单上责任险的这三个数字会列成一排：比如100k/300k/50k, 那么它们分别代表赔对方人身伤害一个人最高10万，整个事故最高30万，财产损失赔对方最高5万。
美国各个州对两项责任险法定的最低额度各有不同。下表列出了宾州、新泽西州和特拉华州法定的最低责任险额度。
BI (一人)
BI （整个事故）
PD （整个事故）
宾州
$15,000
$30,000
$5,000
新泽西州
$15,000
$30,000
$5,000
特拉华州
$25,000
$50,000
$10,000
虽然只要车险满足了责任险的法定最低额度就可以合法开车，但一般不建议车主只购买最低法定责任险，因为你的保险在赔付了保单的上限后就不再赔付，若对方受伤严重，或者对方因受伤不能工作导致了较大的收入损失（假如你撞的是一个医生或者律师…）这个loss有可能会非常巨大。
同样的，若你在宾州财产损失责任险你只保了最低要求5千， 大家都知道在美国修车挺贵的，不说豪车，很多普通的小车撞得稍微严重点维修费都可能超过5千美元。
所以安全一点，我建议，如果你在美国没有很多资产，那么最少保$50k/$100k/$50k, 若你有很多资产比如房产，人身伤害部分起码保$100k/$300k，甚至可以再往上提高额度，并增加一个umbrella（伞险）。因文章篇幅关系在这里就不细说伞险， 有疑问可向我咨询。
在结束责任险部分之前提醒一声：不管责任险中的人身伤害还是财产损失,保的都是对方而非自己！
接下来就讲保自己车的：综合险（comprehensive）和撞击险（collision）
车险里保自己的车的部分是可选择的（optional），而非必须的。但你有车贷的话另当别论。有贷款或lease的车都要求车险必须包括综合险和撞击险。
综合险
comprehensive
综合险保的是一些非交通事故因素导致的你的车的损失，例如偷盗 (theft)、火灾(fire)、天气（weather）、恶意破坏(vandalism)、 高空坠物（falling objects）和动物破坏(animal damage)等。
在郊区开车要是运气不好遇到鹿或其他动物冲出来撞到你的车，这个损失是综合险赔付，而非撞击险，因为这属于动物破坏。开车途中有小石子把挡风玻璃打裂了，也是综合险理赔。
购买综合险须选择自付额（deductible）,就是你的车遭受综合险理赔范围内的损害时，你自己要承担的损失部分。如果你的自付额是$500, 那么你自己承担头$500损失，超过$500的部分由你的保险承担，最高赔付到发生损失时你的车的市价（market value）。
撞击险
collison
撞击险赔付的是在交通事故中因碰撞导致的自己车辆损坏。不管是你开车途中失控撞上了电线杆，你追尾了别人的车导致自己车受了损，还是别人把你的车撞坏了，你都可以走自己车险里的撞击险赔付。
和综合险一样，撞击险有自付额，超过自付额的部分由你的保险赔付，最高赔到发生事故时你的车的市价。看到这里有读者可能会问：“若事故是另一驾驶员的错，我不是可以走对方保险赔自己的车吗? 干嘛走自己的保险？”
这是一个很好的问题。若事故由另一辆车造成，投保人确实有两个选择，走自己的撞击险或对方的责任险。这一部分内容我准备在下一次的文章中来详细讲，关于车险理赔的一些事情，敬请大家关注。
医药费/个人伤害保护
Medical payments
Personal Injury Protection
这一项是车险里对于投保人、投保人亲属、或任何在受保车辆里的人在事故中受伤的赔付。各个州对这部分的要求，理赔的内容差异很大。宾州规定车险里必须有至少$5000一个人的medical payments. 新泽西州这部分叫个人伤害保护（Personal Injury Protection），最少保额$15,000美元，可以选择不同的自付额，还可以选择只赔付实际产生的医药费，或还包括收入损失等其他受伤相关的赔付。
车险里除了以上几项主要投保项目之外，还有uninsured/underinsured motorist coverage, rental car/travel expenses, emergency roadside service等可选项目。各个州对于这些项目的具体内容也有不同的要求。因篇幅原因就不一一讲述了。
以上对车险主要投保内容的解释，希望能对各位车主购买车险时有所帮助。如您对您的投保项目有疑问，欢迎和我本人或我办公室联系，我们会免费review您的保单，从专业角度给出我们的建议。
State Farm代理 | 王预立
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