【冯冯理财】401K退休计划详解！跳槽后这笔钱应该放在哪儿？

在美国生活，很多人都有为公司工作，以及跳槽到不同公司的经历。美国的公司一般都会提供一些福利，比如各类保险，带薪休假，公司股票和不同的退休计划。

今天呢冯冯科普一下这些福利，同时着重讲一下401K退休计划，很多时候仅仅知道401K是什么还远远的不够，需要的是进一步的了解如何利用401K。

401K 基础知识

401K 或者 403B (403B是非营利性机构提供的的退休计划，和401K区别不大)，是一种公司/雇主提供的退休计划。

雇主会为每位员工设立401K账户，员工每月可存入一定比例薪水(约1%至15%）放入帐户，雇主并会匹配 (employer match) 一定比例金额到员工401K帐户（每个公司不一样）。

401K有税务上的好处，是美国最常见的退休计划之一。

401K必知点

401K有以下5大必须了解的知识点：

401K每年存入上限：2018年上限是$19,000，若年满50岁则为$24,500(每年会有调整)。
好处：传统401K 延迟纳税，免征帐户内的存款与投资收益所得税。而Roth 401K现在缴税，日后取出时无税。
最低提取年龄限制：59.5岁后可取出，提前领取会有10%罚款。
强制提取年龄：年满70.5岁后，每年必须取出一部分资金，且无法再存入，否则将有罚款发生。
如有需要：可向自己的401K帐户申请贷款，一般利息高，也有很多限制。

401K 的投资技巧

这一部分很重要，因为冯冯有很多客户不清楚怎样管理自己的401K。

首先，401K是公司提供给员工的福利，但是100%是由另一个第三方的投资公司管理的，为了便于管理，这个投资公司只会提供不多的投资选择，大多是基金（Mutual Funds）。

总体上来讲，根据退休年龄不同，你应该选择不同的基金类型（Allocation）：

40岁以前的人群，大大可以选择80%甚至以上的股票基金，随心所欲的跟着市场走。
50岁以上的人群，要争取70%的股票和30%的债券。
至于60岁以上的人群，根据自己的退休年龄，建议选择60%或者以下的股票投资，另外40%放入保守的债券里。

这些年很流行使用“Target Date Fund”，这种基金根据你的退休年龄自动的调整401K的投资组合，这种基金虽不是十全十美，但是对于投资知识不多的朋友们是较好的选择。

换工作后，旧的401K怎么办？

换工作是经常发生的事情，那么换了工作后的401K怎么办呢？这个是好问题，你有两个选择：

（1）不做任何改变，留旧的401K在你的老公司里面不动；

（2）将401K转入一个IRA（个人退休账户）中。

专业人士一般都推荐选项（2），将401K转入IRA账户中。因为你的旧公司是不会在乎你401K的投资表现和回报 (Performance）的，你也无法继续向旧的401K里存钱或取钱。

直接转入IRA，既没有税务上的改变，又可以继续向这个账户里存钱。费用上也不会有太大的变化。冯冯在此作出了一个表格做比较：

附加公司股票的知识

有的上市公司会给员工公司股票，作为一种奖励措施(Company Stocks)。与此同时，也有的公司会给员工买进自己公司股票的权利 (Stock Option)，有了这种股票买进权，使员工可以低价买进公司的股票。

举例讲，公司股票的市场价是$20元，公司会低价卖给员工（比如$10），员工可以选择一直拿着这些股份慢慢升值，也可以选择卖出得到实际的现金收益。

然而值得注意的是，手中有比较多的公司股票，是非常风险集中的。一个有策略的投资者，会考虑在适当的时机去调整自己手中的股票，选择收益高且稳定的投资方式。

加分环节：公司股票是很简单的概念，但是很多人不清楚的是，这些股票是可以做额外盈利的。

举例来讲，冯冯有些客户手中公司股票较多，在手里放着也没什么大用处，就选择了做期权投资（Stock Option Strategy），买进时股票是$10元，冯冯设计了在市场价涨到$40的时候自动卖出。

那么虽然市场变动不停，但是如此一来保证了300%的盈利，低于这个盈利就不会卖出。这种策略很受欢迎因为你不用再猜测何时股票会升高，可以直接设立好盈利的目标自动收利。

文章最后小编提醒，冯冯一直和大家强调，如果你的公司提供任何一种退休计划或股票分红，你都应该最大化的利用这个福利。

这些退休计划都有市场投资的因素在里面，假如有不能百分百的了解的地方时；或者公司没有提供退休金计划，想自己设置一份计划时，务必要咨询一下业内人士。

冯冯会根据每个人不同的情况和需求，提供适合你独特情况的退休计划。

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资深投资顾问 | 冯帆

简介：冯帆在金融行业经历丰富，事业初期在上市公司做金融分析师，后有投资银行经验。现在美国著名华尔街四大投行之一的美林投资做理财顾问（Financial Advisor），持有多项投资资格证，精通中英文，是众多华人的贴身投资理财顾问，可提供免费的投资咨询。冯帆的投资团队经验丰富，掌握投资市场的第一信息，长久保持稳定的投资回报。

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