没有药神只有保险神，你们说的天价账单我从来没收过….

这是留学每日谈的第 579 篇文章

最近国内一部电影《我不是药神》点爆了暑期档，仅仅上映12天票房就突破了25亿。

而国内报道也是满满的正能量。原来，故事原型“药神”并没有被起诉。针对网络上关于医疗制度的热烈讨论，国家医保局也回应：此前通过2017年医保药品目录准入谈判，赫赛汀、美罗华、万珂等15个疗效确切但价格较为昂贵癌症治疗药品被纳入医保目录。新华社消息：国务院常务会议日前明确，从今年5月1日起，将包括抗癌药在内的所有普通药品、具有抗癌作用的生物类药品及有实际进口的中成药进口关税降至零，使我国实际进口的全部抗癌药实现零关税。有专家估算，在多措并举下，进口抗癌药价格有望降价20%。

巧的是医疗问题也是美国留学生们最关注的话题之一，现在去搜电影名字关联词都是北美上映时间了。

有关医疗问题的讨论最近在美国的社交媒体上也非常火爆。电影里是救命药贵得让人买不起，而美国却是救护车都叫不起了。

6月29日，一则关于美国妹子受伤不敢叫救护车的新闻在美国的社交媒体上引起了热烈的讨论。当时，《波士顿邮报》记者Maria Cramer在现场目击了这一事故，她在Twitter上发文：一名女士的腿被卡在列车与站台之间，腿部扭曲流血，皮肤撕裂。她非常痛苦，但还是流泪恳求路人不要叫救护车“那要 3000 美元，我付不起。”

看了这则新闻是不是非常心疼这个美国妹子。而更值得心疼的就是留学生了，生病不重要，重要的是不能让身边的人叫救护车。不管发生了什么“I’m fine”是学过的最能省钱的一句英语了。

网友：@泡了个泡泡

讲个真实的故事：有个在美国留学的学姐，白天走在上学路上，突然觉得眼前一黑（低血糖），昏迷前最后一句话是别叫就救护车。

留学生不光是不敢叫救护车，平时有个头疼脑热也不敢去看医生，就怕收到“天价账单”。在美国一进医院就是上千甚至上万的账单。看普通医生贵，看牙医更是贵出一个高度，这就是为什么很多留学生智齿疼还特意飞回国拔牙。另外，去眼镜店配眼镜也是要接受检查，没有保险的话也是动辄上百刀，等等，我们国内验光不都是免费的么？是的，难道又要飞回去？美国医疗的确贵，但是也不能太“妖魔化”，收到天价账单的情况主要是因为当事人没有保险或者说没有一个好的保险。医疗费用在自费和有保险的两种情况下是完全不同的。

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买对了保险，在美国也可以超低价看病

下面，小编就分（xuan）享(yao)一下我享用保险的超低价看病经历。

日常看医生

首先，因为有医疗保险，每年一次的常规体检是免费的。体检中有一项是抽血，收到的账单显示费用近300刀，我只需支付copay 10刀。平时头疼脑热的小病预约普通医生一次挂号费5刀，如果需要看专科医生，挂号费15刀。而且每年的第一次看医生都是免费，因为第一次算作是年度检查，类似体检。而且，有一次我看专科医生付15刀，看了医生说我没啥事儿，过了两周医院还给我退了10刀，说我是“wellness visit”，就是没病的意思。看了医生如果开普通的药，也是一次copay 2刀。有一次拿了一种比较高级的药，付了45刀，账单显示如果自费，那个药一盒900多刀。

看急诊

ER（Emergency Room），就是急诊，我也看过。虽然没有坐救护车，但是我的保险是急诊一次支付75刀。有一次实在是身体不舒服，预约医生发现只能约到两周之后的，就直接去了急诊。当时有两个医生给我检查，情况不严重，没有住院，两周后到医院的其他科室复诊，最后开了药，也没有付钱，因为都在那75刀里包含了。

看牙医

再说牙科，我的保险是一年一次免费检查口腔和洗牙，普通的拔牙都可以报销一部分。所以我做了拔智齿的手术，一次拔了四颗。当时的账单显示，每一针麻醉药（静脉镇定）作用是15分钟，200多刀，我的手术用了3针，再加上其他费用，将近1500刀，因为超过了我的Deductible（自付额度），我只需要支付150刀。

看眼睛

最后说一下眼睛的保险，第一次在美国配眼镜的时候才知道检查一下近视的度数都要50-100刀，而且我近视度数高，镜片只能配最贵的。在我选了最便宜眼镜框的前提下，还是花费了400多刀。在那之后我下定决心买了保险，果然我那个便宜的镜框用了半年就坏了，然后选了一个保险公司指定品牌的眼镜框，免费换了。之后我还配了隐形眼镜，这次的检查因为有保险，copay只有15刀，然后配了月抛，一年的隐形眼镜一共12副，自费的话是300刀，因为有保险，我只付了50刀。平均算下来，一副隐形眼镜才4刀多，还是非常实惠的。

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事实证明，有一个好的医疗保险还是非常有必要的。而所有的留学生在美国生活都是必须购买医疗保险（留学生保险）的。几乎所有学校都会自动为学生购买医疗保险，学生也可以选择购买其他的医疗保险最为替代。很多学生不想用学校的保险都是因为价格问题。他们可能并没有仔细去了解保险的具体赔付情况，仅仅因为价格过高就选择放弃。的确，有一些很便宜的医疗保险，几乎没有什么功能，可能唯一的功能就是帮学生waive掉学校保险。如果真的生病或者有什么突发情况，天价账单是必然的。

当然，如果你觉得自己身体像牛一样强壮内心像仙人掌一样顽强，留学期间绝对不用看医生，或者说你只是参加了几个月的短期交换项目，想要节约费用。这种做法也无可厚非。

而另一部分希望购买适合自己的医疗保险，能在需要的时候享受保险福利的学生，就需要认真研究不同保险的赔付情况了。一般来讲，学校提供的保险虽然价格看起来贵，但性价比都是很高的，保险赔付的比例往往也比较高。可是，也有一部分学生每年只是交了钱，从来不了解自己的医疗保险怎么使用。

想要自如的选择和使用自己的医疗保险，你首先需要了解一下几个词汇。

(1) Premium：需要定期支付的保险费。

Premium是投保人无论是否生病就医都需要按月交纳的固定费用，不同保险种类的Premium价格都会不同，一般与投保人的年龄，健康状况，投保范围等因素有关。如果是在学校购买，一般会在交学费的时候直接扣去一个学期的保险费用

(2) Co-Pay：挂号费/处方费

每次看病或者购买处方药时都要支付一定数额的费用。

(3) Deductible：自付额

根据保险公司的规定，在保险公司报销之前，投保人必须自己负担一定金额的医疗费用，这部分费用即为自付额。例如，如果学生购买的保险自付额为300美金，则该学生去医院治疗的费用超过300美金后保险公司才会按规定支付剩余治疗费用。

(4) Coinsurance：赔付比例

Coinsurance一般会规定投保人自付和保险公司赔付的比例。例如当学生选择25%的Coinsurance时，超出自付额部分的医疗费用投保人只需要自己支付25%。

(5) Out-of-pocket maximum/limit：投保人自付费用最高额

投保人自己支付的费用超过时，保险公司会负责超额的全部的医疗费用。且其费用的支付并不局限为一次医疗，而是全年医疗费用的积累。用到这个往往是一些特殊情况了，比如住院了，费用可能会高达数万美金，这时候，如果你的Out-of-pocket maximum/limit是6000刀，你只需要支付这么多，其他的都是保险公司承担的。

(6) Annual maximum：全年最高赔付额

保险公司承保的医疗费用并不是没有限制的，医疗费用超过了保险公司规定的全年最高赔付额则需要投保人自行支付。

(7) In-network & out-of-network：指定医院或非指定医院

在选择医院时，选择保险公司规定的保险网络内就诊与非网络内的医院就诊可以得到的赔付比例会有所不同。例如有些公司规定在保险网络内医院就诊保险公司会赔付80%，在非规定的网络内的医院就诊只赔付60%。一般学校合作的医疗保险都与当地最好的医院有合作，这点学生不用担心。

购买医疗保险的时候主要考虑Co-Pay（挂号费/处方费）和Deductible（自付额），有的同学可能体质偏弱，换季容易感冒或者过敏，需要经常去看普通医生，那么，copay越低越好。

Deductible也肯定是越低越好，如果发生什么紧急情况，自己承担费用也有一个额度。当然，Co-Pay和Deductible越低，那你的保险费用就会更高。保险计划经常划分金、银、铜等多个等级。一般来说，最低等级的投保费用便宜，但是赔付较低，等级越高，投保费用高，赔付比例就更高。学生可以购买等级为银的计划，这个计划的性价比很高。学校帮学生自动购买的保险一般在等级金及其以上。这也是小编之前提过的，价格贵但是包含的报销项目更多，报销比例更高。

并不是所有学校的保险都包括牙科和眼镜，学生可以自己购买Dental Insurance 和Vision Insurance。这些保险不会太贵，一个月也就几块钱到十几块钱。看牙医的保险一般的常规检查都是包含的，普通的治疗也有很高的赔付比例。但是，像美白或者植牙，费用就比较高了，保险只能给你的费用打折，不能赔付很多。看牙医的时候，会有专人给你解释你的保险和费用问题，了解了费用之后再决定是否接受治疗，这一点还是比较人性化的。据说，急诊科不告诉病人花费是担心病人嫌贵不肯治病。看眼睛的保险也是比较实用，验光、配眼镜和隐形眼镜都有包含。同样，眼镜店的工作人员也会详细介绍你的保险费用情况，你可以根据实际情况选择保险制定品牌的产品或者是其他自费产品。

总之，有一个好的医疗保险简直是打开了新世界！

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最后，我们以纽约大学的医疗保险为例子，带大家看看选保险的过程。

进入学校官网的Insurance and Patient Accounts 页面，选择 Washington Square 校区。学生的医疗保险有两种：Basic Plan和Comprehensive Plan。