最近，一篇名为《从拥护香港保险到与港险撕逼，鬼知道我经历了些什么》（以下简称《与港险撕逼》）的文章在保乎精算君的朋友圈里面疯传，精算君认真阅读并且与一位核保老师深入聊完之后，有了一些自己的体会，今天利用这篇文章跟大家分享。
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首选，我们还是简明扼要看看这次理赔纠纷的来龙去脉：
以下资料整理于网上，如有缺漏，请各位留言指正
● 2015年4月，文章作者投保香港安盛的两份保险，一份人寿保险，一份重疾保险；
● 2016年11月在香港浸信会医院住院一晚并接受体检，查出胃部出现肿瘤，回到内地于2017年1月住院手术治疗，出院后将相关资料邮寄香港保险公司申请理赔；
● 出院8-9个月后，文章作者才收到香港安盛对于两款附加医疗保险的除外决议，保险公司决定要除外胃炎或任何胃疾病及其并发症所引发的治疗费用，并追讨之前因为胃部检查而获赔的保险金，理由客户在2015年4月投保前，曾经在深圳某社区健康服务中心治疗急性胃炎。
有不少公众号已经转发过这件事，从这些文章下面的评论中，精算君大概摘出两派观点：
1. 支持投保人派：保险公司除外理由牵强，客户投保前急性胃炎属于典型的小case，可能香港保险代理人在客户投保过程中没有给予正确健康告知引导，多种因素导致了疏忽告知，并不是客户存心骗保；
2. 支持保险公司派：急性胃炎仅仅发生在投保前的三天，为什么不主动点告知保险公司，可能当时做个小检查并且人工核保一下，就没现在这么多麻烦事了。
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很多人在公众号后台问精算君的意见，首先声明，精算君并不是专业核保核赔岗位出身，而且对于事件的全部没有了解完整，很难做出相对权威的解释。
但是从《与港险撕逼》这篇文章中，精算君看到了两个非常重要点：
1. 理赔申请、二核除外、拒赔追索都是发生在投保后的两年内，因此没有所谓两年不可抗辩（不可争议）条款什么事；
2. 香港保险公司针对医疗险的二核除外结论竟然用了8个月才下发后，而且该除外结论是针对附加医疗保险（除外胃炎、其他胃部疾病极其并发症的治疗费用报销责任）。
▲ 精算君不确定保险公司是否有针对主人翁购买的长期寿险和长期重疾险都下发了同样的除外结论，因为在《与港险撕逼》文章中并没有被pose出来。
就此，精算君特意咨询了一位寿险公司的核保老师，下面将分享这位核保老师对这件理赔纠纷案的意见：
1. 表面看，因为急性胃炎拒赔而且下发除外结论，是非常不对的。但是，要看具体针对什么险种。
如果是定期寿险、重疾险这类长期险，内地的核保结论通常是标准体承保，就算投保时没有告知，后面因为胃癌理赔，被保险公司查到有急性胃炎病史，理赔申请二核时，核保人员还是不会给出除外结论的，所以理赔也是不会轻易去做拒赔的。如果是针对医疗保险，情况可能就会跟上面两个险种截然不同，核保尺度会严厉非常多，医疗险对于既往病史核保很严格，除外结论非常常见。
2. 急性胃炎？还是急性肠胃炎？
文章里面的主人翁说自己是因为食物不洁引起的急性胃炎，究竟是否这样，因为没有一手材料，无法证实，所以很难下断定香港保险公司是否过于严格。如果真是的仅仅是食物不洁导致的，那应该是叫急性胃肠炎，一次性可完全治愈不留有后遗症的，那么通常就不会在二核时对医疗保险下发除外责任的核保结论。但如果不是，而是真正意义上的胃炎，那即便是内地的核保老师，估计也会对医疗保险做除外责任的。
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关于《与港险撕逼》这篇文章，精算君再次强调，在没拿到全面资料之前，实在没办法对香港保险公司目前的做法是否合适下结论。后续如果有任何更新，精算君会在公众号及时推文告诉大家。
不过，目前的争议点精算君想已经有点眉目了，就在于：文章主人翁在2015年投保前所患急性胃炎的诊断报告，究竟是急性肠胃炎，还是胃炎？不过鉴于客户已经退保了这份保险，即便后面被证实香港保险公司的核保尺度过于严格，也对该客户也毫无帮助了。
另外，很多人问精算君另外一个问题，最近爆出来的包括这次和之前的香港海港城拉横幅事件，香港保险还买得过吗？
说回香港保险，说实在的，光看产品本身，香港的保障类保险对比内地保险产品的优势已经不明显了，内地这几年随着互联网保险的兴起，各种相对简单极致、保障实用性很强、在有限预算内能优先满足高保额需求的保障类产品层出不穷。香港保障类除了保障责任更复杂，还加入很重的长期储蓄因素（终身分红型产品），但是在相同保额的情况下，会比内地这批极致新产品贵上不少。
除了产品本身，精算君更建议大家认清楚自己要什么样的保障？要多少额度的保障？或者追求的是一种海外资产配置？还要全盘了解香港保险行业的法律法规、投保流程、保全流程、理赔流程（从《与港险撕逼》文章中看，香港的流程相对内地的更繁琐、耗时更长）等等。
关于香港保险，精算君曾经写过三篇文章，我想能作为大家了解香港保险的入门资料，大家可以在公众号菜单栏第一栏《保险测评》->《笔记精选》中找到！
  保乎·小结  
其实，因为投保时健康告知环节隐藏了瑕疵，导致日后的理赔纠纷的，不仅会在香港保险出现，在内地保险也有。这也是为什么保乎笔记一直坚持帮大家做好投保前的健康告知的重要原因，别给自己日后理赔埋雷。
互联网工具的出现，例如像投保前的智能客服、在线智能核保，精算君认为能更高效解决投保前的健康告知问题，因为不再是代理人的口口相传，而是保险公司的标准化工具。当然路还有很长，大家一起拭目以待！
关于常见问问题健康核保与在线智能核保的相关文章，请参考：
《关于女性健康核保的那些事》
《关于男性健康核保的那些事》
《关于如何使用在线智能核保的那些事》
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