本文是「精算视觉」的 第197篇 原创文章
导读：一起来为行业的改变做点事情。
前几天，我写了一篇文章，叫《香港保险，你是否曾如此焦虑》。
一些香港保险的同业朋友找到我，说担心这篇文章会造成不必要的恐慌，他们一些已经准备要来香港投保的客户，已经开始变得犹豫。
也有一些内地的保险自媒体也开始借这件事情宣传香港保险不靠谱，买了不能赔，一直在“忽悠”内地客户。
我也担心有人会对那篇文章产生误解，因此觉得有必要在这里多说两句。
（不可抗辩条款对比的文章可能要往后拖两天，还请大家见谅
）
我经常和一些香港保险的同业朋友交流。
我们一致认为，香港保险的优势有很多，能满足很多中产及富裕家庭的投资需求，最近几年发展很快，也很有增长潜力。
但是，大家眼中的香港保险却有几点公认的“危机”：第一，最近几年很多投保香港保险的客户都没有如实告知，未来可能出现较多拒赔的案例；第二，香港保险公司对于“最高诚信”的要求较高，法律也不会有意偏向于保护弱势的“投保人”一方，因此面临“拒赔”的投保人即便去投诉也不见得有效；第三，就是分红储蓄险实现率能不能达标的问题，毕竟演示收益写得很高，投资期又长，销售中还有不少误导。
以上几个“危机”，随时都有可能爆发，到时再加上部分媒体的“渲染”，负面影响之大难以估量。
所以，我们一直在考虑如何来降低或解决以上几个危机。
有关于“海港城事件”，大家会发现，最先给大家爆料的，实际上是我们几个做香港保险的自媒体。
有人或许会问，我们几个自媒体莫非是傻了，非要“自曝家丑”，传播负面新闻？
我们能不能集体缄声，让这件事悄无声息地过去？
完全可以。不过，我们还是想以这件事作为一个引子，去降低甚至解决“危机一”可能给香港保险业造成的负面影响。
现在来看，单纯靠写几篇文章来提醒大家做好“如实告知”，或者在讲课、培训的时候强调一下这个问题，效果都太差了，大家的接受程度也不高。
只有当整个行业都开始焦虑，客户也开始焦虑，大家才能理解在投保时“如实告知”的重要性，才会在投保时认真对待那份“健康问卷调查”，才会联系自己的客户向保险公司补充告知，未来才不会有那么多的拒赔发生。
短期来看，可能有部分客户告知后需要额外体检，可能有部分客户告知后通不过核保，还可能有部分客户会被吓跑，给保险中介人造成额外的麻烦或损失。
但是长远来看，整个行业都会因为这件事的出现而规范很多。这样总比客户在理赔时候赔不到，集体到保险公司楼下拉横幅要强得多吧？
所以，我们之所以强调这个“个案”，主要是希望能借这个案子的影响，来促进行业更加规范。
再次回到拒赔的案子上来。
有关于香港保险的“拒赔”，先与大家分享几个事实：
  • 绝大多数的拒赔，都发生在投保的2年以内；
  • 几乎所有的拒赔，都是因为保险公司认为投保人在投保时没有如实告知，存在骗保的嫌疑（因为一个身体健康状况良好、通过了保险公司核保筛查的个体，在2年内就恶化到重疾的程度，确实概率不大）；
  • 几乎所有被拒赔的投保人，都会声称自己当时未如实告知是有充分理由的。
大家都不会否认，有一部分人，确实是因为身体有一定问题，而抱着试试看的心态去买保险的，而恰好他们的行为没有被保险公司发现，就变成了“存在骗保嫌疑，但却顺利获得了理赔的人”。
还有一部分人，在投保前身体确实是没有问题的，或者不知道自己有问题的，结果在投保后几年内就出险，反而被保险公司误认为是骗保而拒赔，就变成了“没有骗保嫌疑，但却不幸被保险公司拒赔的人”。
由于投保人和保险公司之间存在信息不对称，因此上面两种情形的发生都是可以被理解的。只不过因为媒体的曝光，才使得“保险公司错误地拒赔”更容易产生社会舆论，给大家造成保险公司在“耍流氓”的错觉。
要知道，保单生效的前两年是理赔出险的“敏感时期”，因此保险公司会特别详细地去调查，拒赔的概率自然就高；而生效五年以上的保单出险，只要不存在较大的骗保和隐瞒问题，保险公司大多是会痛快地给予理赔的。
所以，理性的消费者应该明白，我们不应该用一个“个案”，来概括甚至否认整个行业。
事情发生后，果不其然，有部分内地保险自媒体，开始借此事“炒作”香港保险不靠谱，并给大家营造一种内地保险理赔很宽松的感觉。
虽然我自己也承认，这个“个案”放在内地有大概率会赔，香港部分保险公司在处理拒赔案件时确实有些不够“人性化”。
但是，就内地保险在投保时的“如实告知”现状，以及内地法院在面对“骗保”案件时的“随意”程度，内地一些保险自媒体以此来质疑香港保险的操作规范和法律制度，似乎有那么一点说不过去。
在我看来，内地因为“如实告知”不规范，让很多恶意骗保的人有机可乘，再利用司法部门保护“弱势群体”的倾向性，强迫保险公司妥协进行融通赔付，根本不能说是“理赔更加宽松，法律环境更加人性化”。
因为，我们想要的“理赔宽松”，是在不损害正常投保人利益前提下的“宽松”；我们想要的“法律环境更加人性化”，是通过改变行业整体的标准与做法，来创造一个“有规范可循”的人性化保险理赔环境。
在香港保险同仁们在努力把“如实告知”做得更好、更规范的情况下，还希望内地的保险同仁们，能够反思一下自己的问题，而不是揪住一个问题就来诋毁，大家一同进步，会显得更专业。
令人感到特别欣慰的是，该事件发生之后，有一群来自内地的、关心香港保险行业的“热血青年”，已经开始为了维护内地投保人的利益而“奔走相告”。
她们给香港保监局写了“千字长文”，呼吁保监局可以重视内地投保人的利益，修改当前有关于“最高诚信”的表述，来防止保险公司利用“最高诚信原则”拒赔一些不该拒赔的案子；
她们还制作了一个额外的“小病清单”（如脂肪肝、乳腺结节、幽门螺旋杆菌带菌等在保险公司健康问卷中没有列出的常见小病），来避免投保人在填写健康问卷时遗漏告知；
甚至有人提出了一个大胆的想法，联系香港保险业的相关议员，来推动香港保险业的立法改革。
这就是想把保险作为自己终身事业的人们才会努力去做的事。因为这些人明白，只有整个行业变得更好，自己的事业才会有更大的发展空间。
我不知道未来究竟会怎样，也不知道大家所做的一切会不会有实质性的进展，我只是觉得香港保险业有这样一群对行业充满责任心的内地人在，更让人感到踏实和安心。
相信，香港保险的这次焦虑之后，一定会变得更好。
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