很多家庭可能都在纠结到底要不要买人寿保险？买哪种？担心被骗。我们请来就职于美国顶尖的投资银行的Henry用最简单易懂的语言给大家对美国保险市场扫个盲；讲讲最常见人寿保险产品特点，风险和适宜人群，也会谈到大家容易被“套路”的地方。
美国的人寿保险产品主要分两大类：定期保险和终身保险。保险是每一个家庭和个人做终生理财规划中的一大重点。每样保险产品也都有他们存在意义。
但是保险产品并不属于金融产品，在美国的监管并没有金融市场这么严格。这也导致了保险销售人员鱼龙混杂，很多半路出家。很多人并没有本着从客户利益的角度出发，想着做一单赚一单。保险的合同那么长，如果从业人员故意隐瞒重要信息，很难有人一页一页去读那么冗长的英文保险合同。 我就职的公司旗下有着全球规模最大的财富管理部门；我们并没有自己的保险产品，但是作为金融投资顾问，帮客户分析保险的需求，提供保险建议，推荐高质量的保险公司也是我们每日的工作之一。希望读者在看过本文之后，能够更好的选择自己的保险。
定期保险 Term Life
这类保险比较好理解，只覆盖一段时间，在美国一般是5-30年，具体看合同情况。没有投资性质，每年的保费相对其他险种较低。投保人越年轻，保费就会越低。到期之后可以续保，但是由于投保人年龄会大大增加，保费也会大幅度增加。
举例说明：20年定期保险，30岁开始到50岁，每年保费500元，20万保额。意思就是说，你每年要付500块保费，付20年，也就是总共要付10000块。20年之后，保险合同到期，保险也自动撤销，交的钱就是交给保险公司了，没有拿回来的可能。但是如果这20年之中，你发生意外的话，那么保险公司会赔偿给你家人20万的保额。投保之前也是要做身体检查。
适宜人群:通过定义很好理解，如果你觉得在这段时间内，自己发生意外的情况很高，那么这类保险就适合。在这里很难给出一个绝对的定义这类保险到底适合哪类人群，以下是之前我们推荐定期保险的案例以供读者参考
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案例1: 单亲爸/妈，小孩子5岁。首先考虑到单亲家庭的收入情况，我们排除了很贵的保险。而对这个家庭的分析我们了解到，单亲爸/妈最担心的是自己的小孩成年开始工作之前，由于自己的身体疾病问题出现意外。所以我们推荐了定期20年保险，低额的保费对于这个家庭并不构成很大的负担，同时也解决了爸/妈的担心：假如小孩25岁成年之前，自己出现意外，那么小孩将拿到一笔保费，房贷，学费和生活费都可以解决。 再通过更具体的分析和数字计算，我们给出了一个合理的建议保险额度，既不会由于保额过大而浪费钱，也不会因为保额不够而影响孩子之后的生活。
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案例2: 父母从事高危工作。对于这类家庭，定期保险也是非常适合的。在父母退休之前，由于工作原因，出现意外的几率比普通人高很多。但是一旦退休，就会得到很丰厚的退休福利。对于这类家庭，定期保额无疑是对家庭的一个非常好的保证。同样的，具体的保额也需具体情况具体分析.
定期保险总结：假如父母双方身体很好，从事普通工作。那这类保险的效益并不是很高，。谁也不能打保票说我自己在未来20年不可能出现意外。由于他每年的费用不高，对于普通收入家庭，这类保险就是买个安心。与此同时，给自己做好退休计划，医疗计划，孩子的教育计划和未来的遗产规划依旧是很重要的。定期保险只是在定期内，以防自己出现意外的保险。而定期的时间，一般是从35-45岁左右，保到自己退休的前几年。因为在这期间，如果个人发生意外，对家庭的影响会很大（孩子年龄小，房子还有贷款，家庭依靠个人的收入来维持）。同时，在这个年龄阶段，保费不会很贵。一旦过了这个阶段，自己的各种退休养老计划已经做好，孩子已经成年，我们就不需要这类保险了。想通过这类保险，以小博大，花少许的钱，获得大额保额，对于普通家庭来说，是非常不可取的。
⚠️注意套路⚠️ 这类保险主要的欺骗套路是只强调低额保费和高额的赔偿金，并不提及其实只是保一段时间。或者说可以保到95岁，但是其实保险合同其实只有20年（比如：35-55），而从55-95岁，是可以续保，但是因为年龄问题，保险会越来越贵。但是保险销售人员刻意忽略这些事实，只强调可以保到95岁，保费很低，赔偿金很高。又比如，我们经常会看到很多小地方打着广告，说我们20万保额的保险每年只需要300块。这种套路非常常见，先用这些吸引人的名词引你进来，再通过保险从业人员的销售技巧，在客户半懂不懂的情况下交了保险，而且具体的每年保费，到最后是根据每个人情况而定，很难拿到广告词中的价格。还是那句话，没有赔钱的保险公司，不要贪图便宜。
终身保险 Permanent Life
终身保险主要分两种: Whole Life Insurance 和 Universal Life Insurance。
Whole Life Insurance
在终身保险里，这类保险比较简单，费用相对低，风险也是最低的。在选定一个死亡赔偿金之后，保险公司会根据个人情况给出一个每年的保费。这个保费在扣除维护保险的费用之外，剩余的钱会进入保险公司的一个公共账户。而保险公司会运作这笔钱进行投资。但是投保人并不会承担任何投资风险，风险是由保险公司承担。保险公司会根据保险合同，给投保人一个每年的固定收益。由于投保人不承担风险，这个收益往往不高，但是不用交税。一段时间之后（根据保险合同而定），账户里的本金加上投资的收益，已经完全可以支持维护保险本身的费用和死亡赔偿金。此时投保人就不需要再付钱了。而这笔钱会继续通过固定投资收益率积累。直到投保人死亡的时候，几乎全部的现金价值会转到受益人名下。但是投保人也可以选择继续付钱，这样账户里的现金价值就会更多。具体情况的操作，我推荐去咨询一下个人理财师，才可以做到利益最大化。
也可以作为支持退休的一种手段，在投保人没有死亡的时候，可以向保险公司以自己的保险账户为抵押申请贷款，利息非常的低，基本相当于自己和自己借钱。这笔钱可以用作支持自己的退休生活。在最后如果没有任何还款，所有的借款连本带利会从投保人现金账户扣除，剩下的现金价值在投保人死亡的时候转到受益人名下。
虽然由于不同保险公司，或者不同的合同，这类保险会出现一些细节上的不同。但是这类保险的大致运作模式是这样的。世界上没有赔钱的保险公司，每多一种好处，就一定会在其他地方做出相等的付出。这一点请大家牢记。
适宜人群:这一类保险比较适合绝大多数中等收入，并且不愿意承担风险的家庭，是最为常见，适宜人群最广泛的人群。投资是很复杂的一件事，并不是所有人都有精力去亲自管理的自己投资，这样固定收益的保险，风险小而且不需要精力去管理，是适用人群最为广泛的一种保险。
Universal Life Insurance
Universal Life Insurance大体又分两种：Variable Universal Life Insurance (VUL)和 Indexed Universal Life Insurance (IUL)。 
VUL：这类保险的运作模式是建立在Whole Life的模式之上，但是投资方式有所不同。每年的保费，除掉维护保险的各类费用之外，会进入一个个人的单独账户。而在这个单独账户中，这笔钱是单独投资的。此时，投保人不但要承担所有投资所带来的相关费用（基金的投资管理费，交易费），还要自己承担风险。这类保险的风险最大，费用中等（保险费用+投资管理费）。
适宜人群:对于懂得如何管理自己的投资，期望在满足保险需求之上，获得更大收益的人，适合此类保险。或者是已经有Whole Life Insurance，但是之后随着家庭情况的改变，发现保额不够，希望分散化自己投资的，也可以选择此类保险（Whole Life作为固定收益，VUL作为浮动收益，承担风险，但也有可能得到高回报）。但是再次强调一点，有精力或者有专业人员帮助自己管理投资的，适合此类保险。如果买了这类保险，还是不闻不问，但是自己反而承担了更多风险，如果赔钱了，不但拿不到应有的赔偿金，账户现金价值不足的时候，还要继续付钱！最后，收益也是不用交税的，而取钱和最后死亡赔偿金的方式，也类似Whole Life Insurance。
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案例: 家庭在早年已经买了whole life insurance，但是之后随着收入的增加，对保险的需求加大，并且有了自己的家庭理财顾问。这样的情况，对这个家庭情况的变化，之前的保险已经不能满足需要，而VUL作为另一个投资渠道，可以做到分化投资并且可能获得较高的收益，同时这个家庭有理财顾问，可以指导自己的VUL如何根据市场情况进行投资并且管理风险。注意：更改和取消已有的保单，通常是不建议的。这期间产生的税务后果和各种费用非常不划算，如果不是特殊情况，不要轻易换保险。而正规投资银行对换保险也有很严格的要求，不是说换起来很麻烦，是必须保证客户的利益最大化，而不是保险从业人员自己的佣金。如果遇到一个随便就建议客户换保险的保险销售人员，大家就请小心了。
IUL：这类保险的运作模式和VUL类似，也是通过单独账户单独投资，投保人承担风险。但是在投资收益方式上面有所不同。这类保险风险偏高，费用很高，适合高收入人群和大额保单。由于这类保险费用高（保险销售人员的奖金就高），运作方式复杂，是最容易出现欺骗行为的一种保险。
这类保险的收益只是追踪一个指数（比如标普500），但是并没有股票的所有权，所以，所有指数的股息分红收入要排除：标普平均股息是2.2%左右，也就是说，假如今年标普的回报10%，那在IUL里面就只有7.8%左右。
对于IUL产品的购买，强烈建议咨询正规大投资银行的专业理财顾问，不要只听取保险销售人员的介绍（有conflict of interest，毕竟保险销售人员卖一单IUL，可以获得丰厚利润）
适宜人群: IUL
这类保险更适合高净值家庭和人群，高保额保单，有更多分散化投资的需求，更复杂的税务需求，可以资产保护的需求。（比如保护资产对抗破产保护，法律诉讼赔偿金等等，这类需求一般只有家庭背景复杂的人群需要）

不仅是IUL，市场每一种产品，包括政府支持的教育基金投资和各种退休账户，都有他们存在的意义，IUL也有他存在的意义和适宜人群。重点在于认清自己的需求，寻找最合适的产品。人寿保险并不能代替所有。
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IUL更适合大额保单：15万美元一年，1万5美元一年两种保单对比：由于IUL的很多费用是固定的，15万美元一年保单的费用，不会比1万5美元一年保单的费用高出多少。所以15万美元一年的保单的费用占比就很划算，而1万5美元一年的保单就很不划算。15万美元一年的保单由于本金大，同样收益比率净收益高，两三年就可以在扣除费用之后获得正收益，而一万5美元一年的报答很难，可能很多年的收益都会被费用吃掉。
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举例：假设15万美元一年的保单，费用是1万3一年，但是除去费用，我还有13万7可以用投资，13万7用来投资的收益，可能两三年就能把一万3赚回来。 但是1万5美元的保单，费用可能也要7-8000，那么除了费用，我只有另外7-8000用来投资，我要用多长时间，才能用8000美元投资去赚回另外8000美元？
⚠️注意套路 ⚠️ IUL这类保险套路比较多，比如：
1.强调封顶和保底：说这是一种低风险投资（实际上是一种中等风险的分散化投资手段，因为只有市场波动很大，除去费用的净盈利才可能会超过市场。虽然保底，但是费用很高）
2.完全不提相关费用：强调多年之后的预估收益（往往没有把费用计算在内）
3.强调可以隐形资产：以拿到更多的助学金 （具体解释请咨询理财顾问，这类保险的费 用，可能就已经超过助学金了)
4. 强调税务优势
5. 强调什么什么名人也买了这个保险：可是我们不是名人，没有那么多资产和那么复杂的需求
6. 强调市场风险而这个可以保本：其实有很多其他的选择，专业的资产配置策略费用更低，但是同样可以管理风险
7. 用别的产品的缺点和IUL的优点比较，有严重逻辑漏洞：最常见是举办一些讲座（当然有些讲座的确让人受益匪浅），先概括的总结一下美国的退休金，教育金投资等等，完后在最后说，但是所有的这一切都没有IUL好。如果真的是这样，那投资银行和这些账户也不会存在了。
本文只是粗略简单了介绍了美国保险市场最常见的保险和他们的特点。还有很多的东西和细节并没有涵盖。但是保险的重要性，我在这里就不多做强调了。如何选择最合适的保险产品，希望大家多做研究，多咨询大公司的专业人士。
作者给小编的感觉是一个很有使命感的人。在美国，华人的移民历史还很短，对于美国的金融系统还很陌生。在这里面，不要说很多优势我们没有享受到，更是很多华人同胞受到了不道德从业人员的欺骗而蒙受损失。希望在力所能及的情况下，帮助华人树立正确的投资观念，正确的走入美国的金融体系，在家庭财务和投资上面获得更好的结果。
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