存款利率又降了，钱存银行，利息越来越少。
钱还继续放银行，那就是变相越来越少了。
Dec.
25
2023.12
1
仅今年下半年利率就下调了3次，如今大行的5年定期存款才2%。
3个月左右，5年存款利率又下调了0.25%。
中国人最喜欢存钱，但很多人的投资渠道还是很窄的，他们的钱也就放银行。利率下调，对他们的影响就最大。
同样是100万，下调后的利率，第一个五年就差12500元，40年后差距20万。
或许，你没有100万。但是利率下调以后，你还是要为自己辛苦挣来的钱谋个出路。
爱存钱的我，在前几年眼见银行利率下滑，果断选择了保险。跟我买过保险的人，现在拿出来看，都是庆幸当时及时下手了。
当下，如果想选择保险来攒钱，可以考虑下这些产品。
2
增额终身寿险：海保人寿的增多多5号终身寿险。
目前增额寿险的定价利率是3%，我们先有一个知识，定价利率不等于实际利率。
在这个限制之下，目前的增额终身寿险的irr是不会超过3%的，最多是无限接近3%。目前市场上，30年后退保irr可以到2.9%产品都是好产品。
以30岁男性举例，我们看看海保人寿的增多多5号终身寿险的现价情况。
趸交100万，40年后现价有317.1万，退保irr2.93%。你还要守着2%的产品吗？差距这么明显了。
趸交、3年和5年交方式下，基本都是第7年末现金价值超过已交保费。
10年末irr在2.59%-2.73%之间。
即使是10年缴费期的，第10年刚交完保费，当年末的irr都有2.59%，
最高的irr可以到2.95%左右。
20年前定存利率可以有8%左右，你会想到今天仅2%吗？
那么20年，30年甚至60年后，定期存款的利率可以到多少呢？
海保人寿的增多多5号增额终身寿险，10年退保irr最低2.59%，20年irr最低2.84%，60年后irr最低2.95%。时间越长，irr越高。
这个就是大家一直说的提前锁定长期利率。
增额终身寿险，其实是这几年挪储的好选择！
即便未来定价利率降低到2.5%，也或许是将来更好的选择！
3
之前介绍过，一款类似增额寿险的养老年金险。弘康人寿的金满意足5号。

没错，它其实是款养老年金险。但是允许我们通过减保来领取现金价值，这样就跟增额终身寿险非常相似。
之前也是写过文章介绍过弘康人寿的金满意足5号，《弘康复制出一个奇迹》，《31岁被拒绝，嫌我老的不止老妈》。
数据来源：齐欣云服
保证领取10年下，10年缴费，70岁开始领取，70年后退保irr可以到3.87%。
它虽然也是3%定价利率，但是养老年金险的irr是可以超过3%的。
PS：金满意足5号将于2024年1月1日0:00关闭31岁及以上被保人投保通道。
4
最近海保人寿也出来了类似产品，海保人寿增多多5号(闪电版)养老年金保险，还可以关联万能账户。
后期的退保irr最高可以到3.98%。
海保人寿增多多5号(闪电版)，可以保证领取10年，15年和20年，最晚领取时间70岁。
支持设置第二投保人，隔代投保，无健康告知，无法投保增额寿险的，可以考虑这个产品。
达到一定要求，可以关联万能结算账户，保底结算利率2%，2023年11月结算利率是4.25%。（具体需要私信小文老师：baohukefu）
2%的保底利率，在未来的几十年，说不定也是银行存款望尘莫及的。
不过需要注意的是，这款万能结算账户，有初始费用、前5年减保有手续费，还有持续奖励。
10年退保irr2.66%-2.74%，30年退保irr可以达到2.9%，这个irr已经很高了。
70年后的退保irr，最高可以到3.98%，这个应该也很惊喜吧。
不过这样的产品，也有它的优势和不足。‍‍‍‍‍‍‍‍‍
优势：
1、通常养老年金险的现价在前期都比较低，但是这两款产品，现价都比较高。
特别增多多5号闪电版，基本第8年末现金价值就会超过已交保费。
他们的现价是终身的，即便是开始领取以后，也会有比较高的现价。很多养老年金险，领取后现价就很快变成0。
2、可以减保，大大提高了灵活性，满足我们多种人生规划。
可以做养老年金，可以做教育金，替代低风险理财。
3、本身是养老年金险的属性，所以它的irr可以超过了定价利率3%。
增多多5号闪电版最高可以到达3.98%，而弘康的金满意足可以到达3.87%。
缺点：
1、作为养老年金险，无论是增多多5号闪电版还是金满意足5号，它每年可以领取的养老金肯定不是最高的。只是做养老考虑，不如选择养老年金险。‍‍‍‍‍
可以参考文章《算一算花多少钱，可以中1.5个亿》‍‍‍‍‍
2、这样的养老年金险，如果没有附加万能账户，
到期领取养老年金出来的部分，就无法继续放在保险公司增值。
从这个角度来讲，可以说是一个弱点吧。
  保乎·小结  
目前来讲，其实保险是个好选择。如果你也判断持续利率下滑的，不妨考虑一下。
即便将来定价利率掉到了2.5%，它们或许都是市场上非常值得入的产品！
如果需要了解，可以联系小文老师：baohukefu。增多多5号增额寿险，请点阅读原文。
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增多多5号增额寿险：《这么激进，我怕你又被下》
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