最近上新了一款养老年金险，可谓是可进可守的产品。
这个产品其实乍一看，也就是说平平无奇吧，养老年金险一个，但是其实内有乾坤。
其实，之前也有公司这么做过，但没掀起什么浪花。
只能说，时势造英雄。
一
它是弘康人寿的金满意足5号养老年金险（弘康颐享金生养老年金）。
金满意足5号融入了增额终身寿险的特点，可以减保。
目前减保规则：
1、在本合同有效期内，若本合同生效满14个月，可减少基本保险金额；
2、减少基本保险金额时，基本保险金额同比例减少，并退还减少基本保险金额部分对应的现金价值。减少基本保险
金额后，本合同累计已交保险费同比例减少，应交纳保险费按剩余的基本保险金额计算交纳；
3、每次申请减少金额100元起，1的倍数；
4、减保后的现金价值扣除未还款项不得低于500元。
注意：保全规则，保险公司可能会调整。
所以，它是融合了增额终身寿险，可以有减保的灵活性，还有养老年金保险的确定性。
如果相对于普通增额终身寿险，它还没有健康告知的约束。
养老险见多了，也不足为奇呀。
为啥加个减保，就有特色呢？
二
首先，它是一个养老年金保险，到了领取年龄，保险公司会自动派发养老金。
保证领取期限的不同，会导致每年的养老金不一样。
同样条件下，领取时间越晚，领取的金额越高；保证领取期限越短，每年领取越高。
光看领取金额，是看不出个所以然的。
你去跟鼎诚的诚爱一生的领取金额对比，似乎还差点意思。
但是仔细看看，会发现，这个产品终身都有现金价值，而且现价还挺高。
前面也提到了，它可以减保。
所以，你可以等着到点领取，也可以通过减保方式来灵活领取养老金。
三
3.5%产品下架以后，增额寿险的irr最高到2.9%，已经是天花板了。
保险公司需要提高消费者的买单率，需要通过另辟蹊径。
例如加入分红……
而弘康人寿把养老年金险加入了减保这个功能，把它又做成了一款另类的“增额险”。
其实，也不是弘康首创，之前信泰也有类似的产品。
之前增额寿险irr还可以直逼3.5%，养老险即便irr可以超过3.5%，养老险加减保功能，也不会浪出什么花来。
而如今利率下调以后的增额险，irr无法超越3%，而弘康这么调整，就把这款类增额险的irr突破了3%，甚至最高到了3.8%。
这个就不得了了！
让其他增额险恨得牙痒痒。
信泰创新的点被弘康抄去了，而弘康结合市场情况，却又制造了一个创新点。
下面我们上数据看看它的irr情况。
以下是保证领取期间10年，不同缴费期限下，不同的领取时间的irr。
领取时间越晚，60年后退保irr越高，最高irr可到3.87%。
数据来源：齐欣云服
在相同领取时间，不同的保证领取期间，不同缴费期限下的irr。
保证领取期限越短，irr越高，最高irr可到3.87%。
数据来源：齐欣云服
按照数据，它何止突破了3.5%，已经到了3.8%。
四
现在流行一个词，挪储。
银行存款利率的下降，大家都在拼命想找一个安全可靠的地方，财富又可以增值。
所以这两年，保险产品成了热门。
弘康的金满意足5号，目前看绝对符合你的要求。
数据来源：齐欣云服
亮点：10年退保irr可达2.6%-2.7%
以30岁男性为例，金满意足5号，基本做到了10年现价超过已交保费。
多数养老年金险，都是做不到的。
10年不但现价超过保费，甚至它的退保irr也可以到2.6%-2.7%。
惊讶了吧！
这甚至碾压了很多增额寿险！
亮点：长期irr突破3.5%
做长期irr对比时，金满意足5号，居然最高可以到3.8%！
一般增额寿险是无法超越3.0%的，而金满意足5号因为是养老险，所以，它做到了。
所以，你get到它的厉害之处了吗？
作为一款养老年金险，你或许觉得它平平无奇！
但是它变成了一款可以减保的养老险以后，irr突破了3.5%的限制，最高到3.8%，碾压了的增额险！
所以，这才是它的厉害之处！
金满意足5号，长期irr到了3.8%，你要做中长期财务规划，金满意足5号也是非常适合的。
Ps：这个产品，我建议投保人和被保人不要是同一个人，方便操作退保。
~以上~
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