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最高贷款利率降低
贷款人的日子却越来越难过
加拿大最近出台的这项新规
或将直接打乱超过400万人的
贷款计划
次级贷款机构警报频发
从此借款更贵、更难！
从上周晚些时候开始，来自次级贷款机构的警告信开始被陆续发送给数十万加拿大借款人，该警报称，由于联邦将新的最高贷款利率限制在35%，这些借款人可能很快很失去获得信贷的机会。
发送警告信的主要机构是加拿大贷款人协会（CLA）代表的300多家公司的客户，该协会主要针对银行和分期付款，不包括发薪日贷款（payday-loan）。
这些信件都有一个统一的标题，即“影响您获得贷款的重要通知”，目的是提醒客户注意联邦计划降低允许利率可能造成的负面后果。
而令所有次级贷款机构感到如履薄冰的，正是财政部长克里斯蒂亚·弗里兰（Chrystia Freeland）2023年预算宣布的修订《刑法》的计划。该计划将刑事利率从47%的上限降至35%以上，并力图确保发薪日贷款人每借100加元可以收取不超过14加元的费用，与纽芬兰和拉布拉多省目前的最低上限相匹配。
政府将该一揽子计划作为对掠夺性贷款的打击，也就是我们俗称的“高利贷”，这将帮助加拿大最脆弱的人群，并得到了加拿大ACORN等反贫困组织的大力支持。
但落实到实际操作层面，这项听起来利国利民的贷款政策，反而给贷款人们增加了不少麻烦。
CLA发送的信件中明确表示：“虽然从表面上看，降低最高允许利率听起来很有帮助，但这一变化同时意味着很多借款人将来可能无法再获得贷款，即使是从来自加拿大其他受监管的贷方。”
想要搞清楚这个问题，还要先从加拿大的贷款市场说起。一般来讲，优质贷款市场通常是指环联信用评分为 720 或以上的客户（满分900分），低于 720 的分数则被视为非优质信用。
以前，在这些“非优质”或信用分较低的用户需要贷款时，贷款机构通常会通过收取更高的利率以维护自己的权益。根据 CLA 使用 TransUnion of Canada 数据编写的研究，2021 年有 2670万加拿大人拥有信用报告，其中 71.2% 被认为是优质，27.8% （约合 820万人）是非优质。
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而现在，在贷款利率明确限制为35%的情况下，贷款人协会估计，由于信用风险状况，大约一半的非主要客户群，即超过400万人，将面临失去传统信贷的风险。
这听起来也很合理。但问题是，“非优质”借款人失去了在合法机构贷款的机会，并不意味着他们就不需要钱，也不代表他们真就如政府所期待的那样，从此不再借款。
从某种程度上将，政府改革的影响实际上将促使更多人以更高的利率向发薪日贷款人求助。
正如Goeasy Ltd.总裁兼首席执行官兼加拿大贷款人协会副主席Jason Mullins所说：“政府认为他们正在通过降低最高允许利率来帮助加拿大人提高他们的负担能力，却反而将数百万加拿大人赶出了受监管、更安全的信贷机构。”
例如，《刑法典》将发薪日贷款定义为以远期支票或类似形式的未来付款换取的垫款。发薪日贷款必须低于 1,500 元。根据 2007 年的一项法律变更，在一定条件下，发薪日贷款不受刑事利率规则的约束。
加拿大人经常求助于信贷，并且已经将创纪录的可支配收入用于偿还债务，因为激烈的通货膨胀和高昂的借贷成本给消费者的钱包带来了压力。
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多伦多大学密西沙加分校（University of Toronto Mississauga）金融学教授安德烈亚斯·帕克（Andreas Park）建议，比起武断的“降低利率”，确保人们能够更好地获得信贷的一种方法是建立一种评估客户信誉的替代方法。
这是因为，虽然目前的信用评分考虑了许多因素，但该系统有时无法准确评估一个人偿还贷款的能力。通过开放的银行系统提供更多对客户财务数据的访问，可以让贷方获得额外的信息，从而更好地展示贷款申请的实力。
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