最近降息消息很多，我们在《三年五降》里有提到，国有大行、股份制银行纷纷降低定存利息，5年期都跌到2.5%了。
6月13日中国人民银行发公告，人民银行以利率招标方式开展了20亿元逆回购操作，中标利率为1.90%，此前为2.00%，也是自去年8月中旬以来首次下调。
按照国君宏观的说法，未来降息降准的窗口还在，后面可能还会继续调降。
降息节奏太快，最近很多人来问，除了买存款、银行理财，现阶段有什么好其他的渠道？
其实在稳健理财的这个赛道，目前可选的产品并不太多。
大家可以看到，常规的存款、货币基金、国债对市场反应相对敏感和及时，调整速度也比较快，下个月买就比这个月低了，利率难找到高的。
至于房产，我们说过很多次当前的配置逻辑，已经不再是随便买都能稳涨的了。
现在的捡漏机会在保险行业的储蓄型保险，因为它们调整起来牵扯东西太多，会相对滞后一些。
所以才能看到，连存款利率都跌到2.5%了，一些好的保险产品长期还能达到3.5%左右复利，这样的情况出现。
但这种局面不会存在太久，因为从4月份开始监管就有所动作了，预计很快人身险的预定利率也要从3.5%集体下调到3%或以下，以后产品的收益基本都是2字头。
最近有很多人都趁现在捡漏的窗口期，配置了当下相对比较好的产品。
这其中有几位朋友的情况还挺特别，今天给大家分享一下他们的思路。
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一、卖掉投资房，配了300万的保险
45岁的张先生，靠着自己的打拼，在老家三四线城市买下了多套房产。
因为买得早，有的还附带学区，基本赶上了之前房价的几波上涨。
但这两年房价一直在下跌，他也意识到作为非核心城市，这些房子以后增值情况不好说。
所以从去年开始，张先生一直都在出手套现，只保留了自住和留给孩子的房产。
之前也做过银行理财和基金的投资，由于行情不好也没赚到什么钱。
再加上现在伴随着年纪上去，风险偏好越来越保守了。这次不想把手里这么多钱，都投进理财和基金。
前年买过比较稳健的储蓄型保险，觉得还不错，这次看上了金满意足典藏版。
张先生把自己作为投保人，之后让15岁女儿作为被保险人，年交60万，交5年。
这么配置主要是出于几点考虑：
1）增值确定性更强
三四线城市300万的房产拿在手里，未来能不能增值到1000万，存在不确定性，这是他最大的顾虑。
而金满意足典藏版，什么时候里面有多少钱是确定的，白纸黑字写进合同，看得见也摸得着，比较放心。
按他的配置方案，金满意足典藏版一共交300万，一直不取用的话，在第10年会有374万，20年有549万，30年有775万，38年突破1000万，50年有1542万......
而且因为保险行业还没改革，要是以后再买3%定价的产品，可能要少拿20-25%左右。等于现在买下，直接避免了百万的潜在损失。
2）可以取用，类似一套云房产
房子不变卖的话，大概率是收租金。而金满意足典藏版 等增额终身寿险，支持减保取出一部分资金，也相当于一套“云房产”了。
因为前期还处在快速增值期，假设从交完费以后，也就是第6年开始出租。
按照3%的租售比（年租金/总价）计算，每年从保单里取9万的“租金”。
在不考虑太多额外因素影响下，它的表现是这样的：
第10年收到总“租金”45万，此时保单里还有324万，相当于这套云房产还额外增值了24万；
第30年收到总租金225万，此时保单价值416万，相当于云房产额外增值了116万；
第50年总租金是405万，此时保单里有574万，如果不想慢慢拿钱还可以退掉，一次性把这笔钱拿回来。
算算账的话，等于投入300万，最后拿回来979万，IRR达到复利3.41%。
当然，如果不退掉，也可以让它继续增值下去。
虽然不是实体房产，无法实现居住等功能，但作为“云房产”它有几点也很不错：
一是比较省事，不会出现空档期，也没有翻新、维修等出租的麻烦事。
二是收租自由，想取用多少钱可以自己决定，而不是由市场决定，不会出现租房行情不好时租金下滑的情况。
当然了，如果暂时不需要的话，也可以不取用，直接留在保单里增值。
三是带保障。金满意足典藏版本质是寿险，万一女儿身故/全残，保单里的钱会赔给受益人。
而且可以指定人和比例，避免出现纷争，也省去了办理传统房产转移的手续。
3）可以当做女儿的婚前财产
如果后期没有什么变化，张先生的这笔资金大概率会给到唯一的女儿。
买金满意足典藏版 的话，一是张先生可以决定保单的掌控权，在自己还是女儿手上。
因为减保取用里面的资金，是投保人的权利。
觉得女儿还不够成熟、怕乱花钱，可以保持现状，张先生继续作为投保人。
等女儿长大工作有自控能力，可以把投保人变更成她，这样里面的钱就由她来支配了。
二是可以当做女儿的婚前财产，作为她生活的底气。
因为在女儿结婚前就把保费都交完了，变更投保人为女儿后，这份保单也通常视为她的婚前财产，即使遇到不合适的人离婚了，保单一般也不会被分割，至少基本生活开销还有保证。
二、觉得自己承受不了高风险和高波动，转而配置养老年金险
还有位35岁的朋友，是近几年入场的股票。本意是想趁现在收入不错去股市里抄抄底，提前给自己准备一笔养老钱。
只是忽略了自己的风险承受能力，买入以来阴跌了很长时间，心情挺煎熬的。
前阵子看到反弹出现抓紧离场了，总体情况差不多是不赚也不亏的状态。
然后拿出一部分钱买了光明慧选养老金，她选择年交10万，交10年。
等到55岁开始，每年可以拿到89600元的养老金。活多久就领多久，还可以避免延迟退休带来的影响。
她配置这款养老金，主要是出于几个原因：
1、安全稳健，锁定一个还不错的收益
这位朋友已经意识到，受制于自己的心理承受能力，不适合把这么多钱都放在高波动的股票里。
这点钱在核心城市核心区域买房又比较困难，所以重点在物色一些稳健的产品。
但存款、国债这些确实利率太低只有2.5%-3%，而且未来大概率还会继续下调。
而光明慧选养老金 是用时间换收益，按她的情况，到70岁累计拿了143万养老金，折算单利4.22%。
等到80岁的时候拿了232万，折算单利4.75%；90岁拿了322万，复利收益3.8%，折算单利6.74%。在稳健产品的赛道上表现很不错。
2、可以有一辈子现金流
从她55岁开始，每年/每月可以定时定量拿钱，不需要看市场行情去做买入或卖出的操作，不怕有亏损的风险，直接申请就能拿钱，很省心。
而且她自己也明白，现金流对老人来说有重要，因为积蓄可能说没就没了。
之前见过一位长辈亲戚，原本生活挺不错，结果子女今年要买车、明年要买学区房，手里积蓄来来回回也被花得差不多了。
除此之外，还有很多诈骗都是针对老年人，人老了也不是年轻精明骗子的对手。
有持续的现金流，等于守住了底线，即使手里积蓄都没了，至少每个月还能拿几千块的养老金，不用为生活费而发愁。
3、可以拿到养老社区入住权
光明慧选，总保费达到30万可以锁定光大养老社区的旅居权，70万是长居权，她达到了100万，所以长居权和旅居权都有。
光大的养老社区在全国大多数省市都有分布，覆盖40多个核心城市。
也不是那种敬老院，是中端养老社区，环境还不错，费用也不高。自己买了，配偶、父母、配偶的父母都可以享受。
越往后人口老龄化会越严重，这种养老社区的资源也会越稀缺，不管将来是否入住，提前占个名额总是好的。
以上就是2位朋友的配置情况。这里特别说一下，我们并非倡导卖房、卖股票等，更多是提供给一些资产配置的新思路。
对于手里的富余资金，大家还是要理性配置。只是对于储蓄险有兴趣的朋友，确实需要早点行动起来了。
我们在《再下一个台阶》里介绍过，预定利率可能近期就会从3.5%下调到3%或以下，最近变动也挺多。
前几天就收到内部消息，光明慧选的被保人门槛将在7月1号0点调整，从最高支持60岁下调到45岁。
45岁或以上的朋友，想给父母准备养老金的朋友，可能得抓点紧了。
毕竟光明慧选是目前养老金里面，为数不多对年纪大一些人也很友好的产品，算下来IRR也是比较高的。
还有个消息就是，金满意足典藏版的兄弟，前阵子也紧急退出市场了。
如果买以后3%预定利率的新产品，在其他条件不变的情况下，收益可能会缩水17%-25%左右。
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这个专属预约通道限时免费，也希望大家都能抓住这次机会，这种长期稳健的产品本来就很稀缺。
在目前存款利率2.5%的情况下，长期复利3.5%左右的储蓄险就更为难得了。
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