做个调研，你目前到底负债多少钱？

又到了月初，大家这今天应该都欢天喜地拿工资，但房贷、车贷、花呗、借呗、白条等，都在排队等着还钱。

这一波还完，还剩多少真不好说！

有人为家庭选择负重前行，有人为精致生活也选择负重前行，更有人被错误信息引导让自己深陷负债。无论如何，负重前行已成为常态。

那么，我们负债这么多，到底便宜了谁？你们想过吗？

一

按照精算君自己的消费观，我要负债，前提肯定是翻翻自己的钱包和家底，然后看看自己的月收入，能否把每月负债的还款金额控制在月工资收入的30%-40%以内，超过了，我心里就没底了！

因为从小我就受到了这句俗话的教育：没这么大的脑袋，千万别带这么大的帽子。

这里精算君先做一个简单的调查，你每月的还贷金额大概是你月工资收入的百分之多少？劳烦大家下面填个问卷。

为什么现在的人这么喜欢贷款过日子？我们的父母们，在我们这个年纪（大概就是30年前），负债过日子对他们来讲可是想都不敢想，提都不敢提。当时，勤奋工作、鼓励储蓄、压抑消费才是社会的主旋律。

随着经济的高速发展，我们的收入也快速提升，让我们对生活品质的要求越来越高。当然，社会商品供给侧也很好地满足了我们的需求，越来越丰富的商品供应，让我们看都看不过来。

于是，银行也从过去单一的政企贷急速转向了个人贷，而且这项业务不仅贷款主体分散，风险不集中，而且贷款利率也是很高的，银行能赚的息差远高于政企贷，源源不断的贷款资金就往这个方向来供给。

现在，你打开任意银行的app，或者购物平台，贷款随时随地都可以申请，资金按秒级时效到位。

二

资金满地都是，只要你敢想，什么都可以贷款买到。但这种超前消费，实际上依托的并不是当下我们的月工资收入，而是对未来收入的透支。

大家有没有去仔细想过，过去3年你涨过多少工资？你涨起来的工资，足够去应付这些新增的超前消费投入吗？

这里，我想说一个简单的原理。

在过去大家抑制消费提倡储蓄的阶段，我们的收入直接决定我们的购买力，如果想要拉动消费、拉动服务业，企业就必须想办法提升劳动者的收入，让大家有多余的钱去买买买。

后来资本们就想，这种无休止的涨工资终究不是办法，毕竟这影响了企业的利润，怎么办？为了限制劳动者的涨薪、同时不影响消费，资本就建议银行：

我们的东西要卖出去才能给你们还钱，现在你们就要给消费者多贷款，让他们通过贷款来买买买。你看，这样我的存货也清了，你的贷款也还上了。你还开发了无数分散的贷款主体，持续给你还本付息。

你看，资本最擅长的三件事：

1、凭空制造需求

2、用消费品划分社会层级结构

3、设法加快你的消耗速度

是不是都应验了！

当我们都背上了沉重的负债，企业再联手来压缩就业，谁还敢提加薪涨工资呢？你不干赶紧走，排队等着上岗的人多了去了！

你说，我们背负这么多贷款，甚至是超自身还款能力的贷款，我们是得到了一时超前消费的快乐，但到头来到底是便宜了谁？

保乎·小结

很多人说，强制储蓄是一种逆人性的事，但是目前有越来越多人乐于干这件事了。之前就有一对上海夫妻发微博，声称自己存够300万，目前40岁准备提前退休，当然，这是有前提的，他们是丁克族，有房无贷，双方父母分别仅剩一人。

可以想象，他们的日常生活消费还是相对克制的，否则如果开销大手大脚甚至借钱来花钱，仅靠这300万是远不能让他们提前退休的。

之前提前储蓄要怎么做，精算君这些文章都写过，大家抽空自行阅读吧。

~以上~

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