今年，你愿意继续为保险交钱吗？

周一工作比较多，精算君今天想分享一个简单的观点，因为最近我在社交平台上看到这样一条留言：

“觉得这个保险是个坑，今年因为疫情有点尴尬了，索性不交了...不交还觉得可惜，如何是好！”

我就私信问他：究竟买了个什么保险，让你这么犯难。

粉丝回复：就是5年前从某大公司投保的一份保单，号称什么保障都覆盖，重疾、医疗、意外都有，现在看保费着实有点贵但保额却不太够，总想着换，但是交了5年保费，退保损失太多，怎么办？

一

对于文章开头的这位粉丝，我最中肯的建议就是：别退！

1、毕竟买的是跟健康相关的保险-重疾险和医疗险，不管过去买还是现在买，都有比较严格的健康告知要求。现在的身体状况跟几年前也许已经有了不小的变化，当年没有出现的结节可能被体检发现了，当年没有经历过的手术可能已经经历了。如果最终新产品的核保结果是：xxxx除外、或者xxxx延期，那退掉老保单，就有点亏了！

2、随着年龄的递增，新产品即便保费再便宜，加上这5岁年龄后带来的保费增长，也许不会比5年前买的，便宜太多了。

3、作为旧定义重疾险，5年前的重疾保单还是有一些疾病定义上的优势，具体我就不展开了。

二

有幸生活在互联网的时代，伴随着互联网保险的崛起，我发现，自己在5年前通过互联网给家人和自己买的那批保险（保障类产品重疾险的投入保费是最多的，其次是定寿），还是相当划算的。

尤其是过去几年陆续买的那批重疾险，从最初的网红随e保，到后来康惠保、慧馨安、守卫者、超级玛丽，达尔文，都买中了互联网初代最能打的一批重疾险产品，让我现在退保，那我是肯定不干的！

医疗险方面，我选择是百万医疗险-众安尊享系列和平安e生保系列。虽然价格上算不上最便宜的，但产品始终保持了稳定的可连续投保的状态和产品责任升级，也算是符合我对这批百万医疗险的期待。过去我们一直没有发生过任何理赔，有人说，亏了，毕竟这是纯消费型产品，交一年保一年（即便保证续保），产品定价机制跟长期险不同，退保没有多少钱。但我的理解，这就是买的一道保家门的平安符，全家人平安健康，这几千元花得也并不冤。

意外险，反正我自己搭配的终身版的不带满期返还责任的长期意外险（不带意外医疗责任），加一份1年期的消费型意外险（带意外医疗险责任）。一个求稳，一个求性价比放大保障杠杆。

定期寿险方面，我的确进行过产品更换。因为定寿的产品定价，死亡发生率表从最初的生命表9折，降到生命表的6折甚至更低。对一款保20-30年的寿险来讲，这个降幅对价格的影响可是相当巨大。如果你回看2017年的网红瑞x定寿，到现在的大麦2022（点击打开）或者定海柱2号（点击打开），你会发现，即便算上5岁年龄增长，我们现在买新产品的保费还是比老产品优惠不少。加上定寿比较宽松的健康告知要求，更换定寿就成为了很多人的首选。

三

这几年，精算君买过最值的应该是那几款4.025%定价利率的养老年金和中期年金，当然还有长期irr无限接近3.5%的增额终寿【例如：弘运增利（点击打开产品）、增多多3号（点击打开）】。

这几款产品的购买逻辑，跟传统保障型产品不相同。

传统保障型产品，主要是用来对抗病和死这些风险事件，说白了，都是对抗不好的事。而且，除了医疗险（或者说医疗责任），多数传统保障型产品的保险金赔下来了，跟你（被保险人）可能没有多大关系。

人得了重疾，赔再多重疾保险金，也许就只能让我们以低质量的状态多活一段时间。更别提寿险或者意外身故责任了，身故保险金从来就不是给被保险人准备的。

但是养老年金和增额寿，是帮助我们对抗长寿风险准备的，说白了，人活着钱归我们用，只不过这当中加入了人的生存和死亡概率，加上长期利率做了一定程度的精算贴现。但对于个体来讲，我只要能对抗死亡概率，比所有人都长命且还购买了养老保险的，那么保险公司在终身有效的时间段内，还是必须持续给我支付养老年金。

你别小看这些产品，之前我就提到过：

20年前，定价利率8%的高利率保单（传统险，保险利益100%固定在合同中）让保险公司苦不堪言。即便这样，当年好多人还看不上，因为90年代，炒房炒股做生意，真的能轻松赚更多。这跟如今很多人看不上3%-3.5%的产品一样。但，精算君敢大胆说，不用再等20年，就10年后我们回看时一定会说：当年的这些产品，真香！

保乎·小结

今天的碎碎念，我们就到这里结束吧。

其实，这么多年下来，精算君一直非常认同的观点是，如果一定要找那个能伴随你度过漫漫长经济和人生周期的伙伴，除了家人那一定是保险。银行也不一定靠得住，最近河南村镇银行被非法分子利用盗取存款的事情，真的太过骇人听闻了！

保险一直就在那里默默地，虽然话不多，但是用到时我们总有点“方恨少”的感觉。