“什么？妈妈被骗了100多万？怎么回事？”

这应该指子女们最怕看到的 - 父母一辈子的血汗钱被骗走！
就在最近，江苏集中宣判5起养老诈骗案，受害老人达1500名，涉案金额高达20亿元，19名被告被分别判处无期徒刑至6个月不等刑期。
在这5起诈骗案中，有人以居家养老服务、艺术品投资为名，吸纳老年人成为公司会员，销售养老产品实施诈骗；还有人将不合规的项目包装成理财产品，在评书机里录入保健品介绍，冒充电台广告，通过假冒的投资分析师宣传投资项目等方式，诓骗老人落入诈骗圈套。
一
首先，我们来看看，这些不法分子是怎么骗老人钱的。
1）高息骗局
“5元办个会员卡，免费吃喝玩乐”- 投入门槛足够低，老人交5元入门会费就可以有个打牌喝茶聊天的地方
“投入40万保证金，四个基地免费住” - 开始给老人卖养老社区概念
“保证金每月有高额回报，以后子女还能继承” - 除了入住养老社区，还利用最能打动人性的高息（每年13.5%）欺骗老人更多的钱
而且，在与老人的日常接触中，这家骗子公司的所谓董事长和业务员，常常扮演“大孝子”，抓住老人的孤独心理，送鸡蛋送水果，嘘寒问暖，逐步攻破老人心理防线，方便日后各种虚假养老产品的推销。
2）免费评书机暗藏杀机
不法分子首先在电视上大量投放广告，宣传针对50岁及以上的中老年人可以“免费领取价值299元的多功能收音机”，还免费快递到家。通过这台收音机，能免费收听各种相声、红歌、养生讲座。
没想到的是，这台机器其实是个播放器，预先被存储了该公司录制的养生讲座和康复案例，不停地夸大宣传各种根本不具有药品成分的保健品。简单来讲，就跟预制菜一样，是一台“预制广告机”。很多老人长期被垃圾广告轰炸，自然而然就被产品吸引，主动打电话咨询。
不法分子假装成健康指导中心老师，与老人拉家常，贴心咨询老人的健康状况，最后进行产品推荐，甚至抛出各种“补贴”套路欺骗老人。
没想到，小便宜贪不着、更别说对自己的健康好，还搭进去几万、甚至几十万的棺材本。
3）养老床位骗局
各家保险公司在这几年都加入了养老地产大军，推出了各种养老社区项目，说白了，就是通过在保险公司买一份保险，锁定入住保险公司自建或者合作开发的养老公寓资格。
于是，这个套路也被不法分子盯上。在通报的候鸟养老骗局里，不法分子先在老年人常去的菜场、公园发放传单，以超低价引诱老年人参加南京一日游活动。
随后，骗子会组织老年人参观“养老基地”，在参观过程中各种所谓“导师”、“投资分析师”开始给老人洗脑宣传投资养老项目，推销1.25万~30万不等的养老床位。
骗子宣称，如果使用床位则扣除老人们预缴的钱；如果不使用，还可以按期支付租金收益，还承诺到期归还床位本金。等骗到足够多的老人后，诈骗团伙迅速跑路。
二
其实，简单总结，骗子们就是抓住了老年人对长寿带来的【钱够不够花】、【能不能持续保持健康】这两个点来进行诈骗。
其实不止老人本身，我们这些做子女的，也有类似担心。爸妈退休金够不够花，每个月要不给他们再塞点钱吧？爸妈健康还行吗？除了给他们买保健品，定期带他们体检外，还会经常咨询精算君，能不能给父母买点保险。
经过这几年保险市场的发展，有些中老年人保险产品，价格还不贵，也有不错的保障力，主要集中在这两种：
1、纯消费型的1年期意外险
2、纯消费型的1年期城市惠民保（1年期不保证续保的降维版百万医疗险）
大家发现了没？这些产品保障力不错、性价比也挺高，但牺牲的是产品长期可续保的稳定性。因为对于中老年群体，保险公司作为天然的风险业务方，虽然提供了保障，但为了控制风险，必然不能提供长期可买、可持续投保的承诺。
于是，保险公司就用了这些1年期产品来替代长期险，这样可以卖一年算一年，如果赔付率还算可控，能保持微利或者打平，保险公司才真正有动力持续卖下去。
（一）意外险
一年期中老年人意外险，我们之前盘点过这两款产品：
1、平安大守护老人意外险（50-70岁可买）
2、众安孝欣保（60-80岁可买）
总体来讲，这两款产品虽然意外身故/伤残的保额不算高，但是在意外医疗补偿和意外骨折这两方面的保障上都做得不错！
平安大守护：意外医疗可扩展社保外用药的报销，而且免赔额低，只有100元。意外骨折保额是1万元，但是需要按照骨折给付比例来打折给付。
众安孝欣保：意外医疗可以扩展社保外（不限用药），赔付比例为90%。意外骨折也是1万元，但是跟平安的约定不一样，根据手术最终确定给付比例。另外，孝欣保还提供额外的公共交通意外事故保障。
（二）城市惠民保
这里就不过多做具体的产品介绍，因为大家来自五湖四海，不同城市的惠民保都有自己的特点。
总体来讲，这就是一款健康告知极其简单、可投保年龄范围很广、投保门槛很低、但保障范围（尤其是社保外医疗费报销）有一定限制的百万医疗险。
这里有精算君写得惠民保内容合集，点击阅读《保乎笔记 - 城市惠民保相关内容》
虽然整个保险行业都知道保险公司未必能在惠民保上赚钱，甚至可能赔钱（zf对惠民保产品赔付率的考核要求，每年的赔付金额至少要达到每年收入保费的80%+），所以，在城市惠民保产品长期续保问题上，保险公司都是存在巨大疑问的。
但毕竟这类产品有zf加持，只要好好推，参保率不会太低，保险公司也许有机会保本。精算君不也多次呼吁大家，如果你想给家里不能买商业健康险的老人保住一份惠民保，你本人和你孩子，都要买，扩大参保率、让更多年轻人买这款产品，才能曲线为家里老人保住它。
而且有了zf加持和监督，目前多数惠民保产品对消费者来讲，价格上还是比较实惠的。
（三）守住财富的增额终身型产品
对于辛劳了一辈子的父母来讲，如何帮他们守住那点棺材本，首先要做的是给父母不断灌输各种防诈骗教育，比方说，今天精算君的这篇文章，就很值得转给爸妈们看看，让他们读读开头的那几个典型案例。
另外，还要了解父母的心态。对于他们来讲，与其立马给他们100万，还不如给他们一笔长期有效的现金流，每月都有钱到手。前者对于缺乏投资知识和投资渠道的父母，可以说一种浪费或者负担，后者才能让父母更踏实。
比方说，可以考虑给父母选择购买增额终身型产品，并且选择尽可能短的缴费期，快速完成缴费的3-5年后开始每年逐步减保，领出部分现金价值支持父母的日常生活。
1、531即将下架的弘康弘运增利（点击打开），最高投保年龄到55周岁
2、昆仑增多多3号（点击打开），最高投保年龄到70岁
这两款产品都是目前增额终身型产品中，非常不错的。别看所谓「收益率」不高，但是胜在稳、「保险利益都写入合同」有保障，总比父母陷入高息骗局血本无归强吧！
  保乎·小结  
写到这里，精算君其实还是蛮生气的，为什么要骗老人钱，难道这些骗子没有父母吗？不知道父母辛苦一辈子才攒下一点棺材本很不容易吗？
之前各地公安天天扎根社区推广防诈骗app，看来真的很有必要。
~以上~
*案件资料参考：江苏高院、中国新闻网
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