1、
之前讲过的美国/百慕大IUL万能寿险，
很多朋友问费率大概是多少。
我们直接拉了一个美国IUL保险的费率表，
大家代入一下自己的年龄、性别，
可以稍微测算一下费率，得出结论——
投保人的受益人，得到500万美元的理赔，
ta需要付多少保费。
备注：
保额/保费，可以等比例放大or缩小。

比如1000万美金保额，上表中所对应的保费就乘以2。
比如100万美金保额，上表中所对应的保费就除以5。
PS：
不同身体状况，保费可能不同。
百慕大IUL保险和美国IUL保险差别不大，基本可以直接代入。
2、
IUL保险，在大类里属于「终身寿险」。
只要保单有效，就100%会赔。
赔付的条件很简单——死亡。
所以，这类险种是和死亡挂钩的。
中国人其实挺忌讳聊「死亡」的，
这也是买「寿险」的人需要克服的心理障碍。
但毕竟，人都会死，
所以才希望生的人活得更好。
- 对于普通的家庭来说，
「定期寿险」就可以满足「风险覆盖」的需求，比如保障到60岁，
100万保额，每年的保费也就上千块钱。
60岁之后，孩子已经长大了，有自己的经济来源，
就算自己不幸去世了，也不会对家庭造成太大的影响，
不涉及资产传承。
- 对于高净值家庭来说，
「终身寿险」就不可或缺了。
它涉及到「风险覆盖」和「资产传承」两方面问题——
比如一个40岁的男性，
家庭资产1亿人民币，同时也有一定的负债，
每年拿出50万人民币于该保险（同时与信托结合），共10年，
它的受益人，比如子女，
可以获得一张500万美元，约3300万人民币的保额。
风险方面，
如果这个父亲不幸去世，不论家里发生何种变故，
这笔钱能够护他的子女周全，不会因为债务而追讨到这笔钱上。
传承方面，
他只用500万人民币，就让他的孩子，获得了3300万的资产，
放大了近7倍的杠杆。
3、
如果明确自己有终身寿险的需求，
即有「风险覆盖+多留点钱下一代」两个需求，
那么，
可以确定，在同类型产品中，
美国/百慕大的IUL保险，
比内地、香港的同类产品做得都更好。
做个对比，
40岁男性，每100万货币单位保额所对应的保费。
IRR指的是复利。
请暂且接受一下「身故IRR」这种表达，
能最直观地看到所交的保费最终的复利值。
4、
顺便再说一点。
关于IUL，它除了有「寿险」理赔以外，
同时也是一款带收益功能的产品——
它带有一个投资账户，账户里的钱，会随着时间的增长而增长，
所以，
IUL账户，还有一个功能——账户现金价值提领。
按照现行的演示收益（非保证），
10年缴付的保单，
20年的复利接近3%，30年的复利接近4%，50年的复利接近4.5%。
在年老之后，
是可以从这张保单里提取一些钱出来使用的，
比如作为养老金，作为孩子的教育金等等，
但具体能提多少，
就没法给出一个具体的数字了，
这个与投保人的年龄、保费、提领方式都有关。

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