写在前面的话：
18年，小编第一次帮父母和自己配齐医疗险，当时真的有一种可以松口气了，我终于可以没心没肺地出去吃喝玩乐了。今年2020年，小编有了自己的小家庭，对于“家人”的概念也有所变化。于是重操旧业，帮家里人的保障配置重新梳理了一遍。
同时，小编也发现这几年保险市场的产品更新很快，给标体和非标体客户们都提供了更多选择，甚至出现了很多甲状腺、高血压、三高、乙肝等非标体客户都可以标体通过的产品。看了甚是欣慰！
我身边有不少在一线城市奋斗的朋友们，不少人跟我表示过对父母未来健康的担忧，以及自己捉襟见肘的存款无法在父母需要的时候提供帮助。因此，希望给父母买一些基础保障，但是又无从下手。
网络上对于给父母购买保险的方案和专项产品并！不！少！，大多数产品的投保年龄或许满足父母年龄，但是健康告知很！严！格！。给父母加保障最难的不是“挑产品”，而是前期梳理父母身体情况，正确合理地填写“健康告知”，挑选到实际有效的保障。
希望以下的攻略能给你们一些思路。首先，请做好心理准备，这很有可能是个大工程，建议各位的时间分配如下：
  • 30%：充分的背景调查 
  • 40%：了解需求、初步方案A
  • 30% ：挑产品、调整方案
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1、为什么要给父母，
            & 买保险 
小A：“妈，我要给你买保险拉！”
妈妈：“不用买，爸妈什么保障都有了。你给自己买点就好了”
小A：“你都有什么保障了？”
妈妈：“就是妈妈单位里每个月给缴钱的那个保险”
小A：“妈，那叫医保。。是最基本的保障”
(a) 医保报销有限
  • 医疗起付线、封顶线

  • 乙类、丙类、进口药等自费药物
  • 异地就医
    - 手续繁琐、报销限额

  • 普通部床位紧、特需特诊社保不保
以北京的医保举例：
(b) 医保有狭义的免责条款 
以下情况，医保是直接不予支付任何费用的：
  • 自杀、自残的（精神病除外） 
  • 斗殴、酗酒、吸毒及因犯罪或者治安违法行为所致伤病的 
  • 交通事故、意外事故、医疗事故等明确由他人承担医疗费赔偿责任的部分 
  • 未经批准在非定点医疗机构就医或者在非定点零售药店购药、配药的 
  • 在国外或者香港、澳门特别行政区以及台湾地区进行治疗的 
  • 属于工伤保险或者生育保险支付范围的
(c) 住院资源紧张 
公立医院好一点的病房是8人间，如果病房紧张，10几人住在一个大开间的病厅里面，那也是再正常不过的事情了。生病本来就是一件很熬人的事情，如果还要在拥挤不堪、人声嘈杂、男女混住的病房里住上一段日子，其他人睡觉打鼾让你整夜失眠是小，病痛折磨整夜喊疼的，心惊肉跳。总结起来，公立医院病房住院，需要的是强大的心理素质，以及好运。
VS
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2、回顾已有保障，
            & 查漏补缺 
请以家庭（自己，孩子，父母）来综合考虑保障。顺序如下：
  • 先大人，后小孩
  • 先顶梁柱后其他人 
  • 先意外险，后保障，再养老 
ok, 确定完自己和baby的保障都够了，开始着手父母的保障。
(a) 父母买过什么保险？做好保单保管及记录
由于年代久远或者当时代理人的“误导销售”，很多父母不记得自己以前买了什么保险，或者会记错。因此建议父母找出当时买的保单的纸质合同，自己来看一遍。如果是很早买的保单，大多是保额非常低的人寿险或储蓄险。如果是近几年买的，可能是杠杠比较低的重疾险。比如小编的爸爸，开箱倒柜找出来的一张90年代终身寿险，我们定眼一看，3万保额。。。
保单或许有非常花哨且难懂的名字，有问题可以随时咨询小编。
已有保障总结模板如下：
哇，放眼望去挺空白的，那就开始补充吧。
（b) 父母的身体状况如何啦？
一定要打电话沟通，或者见面沟通。这是一个充满挑战的工作，请大家耐心跟父母沟通。小编找父母了解体况的时候感觉自己就是个侦探。第一，不轻易相信父母口头上说的“没什么问题，一点小毛病，现在已经恢复” 等。一定以亲眼看到的体检报告作为“证据”。同时，通过自己的记忆，抛出问题的方式，帮他们慢慢回忆。
  • 最近一次的全身体检报告
  • 体检报告里，有无甲状腺结节，乳腺结节，幽门杆菌阳性等“小毛病”？
  • 不包括在体检报告里的，其他不定期单项检查/治疗检查/病历等，比如胃镜、肠镜、乳腺B超、血糖、子宫颈检查、腰间盘突出、痛风等？
  • 5-10年内如有做过手术，入院/手术/出院小结/病理检查？
  • 超过30天的长期/定期服药史？
  • 医保卡有无外借？
    比如借给家里人、亲戚或者朋友做体检或者买药，普通的发烧感冒药关系不大，如果有买过降压药、降血脂的药等治疗长期疾病的药，需要告知
  • 是否乙肝携带？
  • etc. etc. 
是不是发现父母的“小毛病”还挺多，自己却一无所知。。。calm down，现在开始设计保障规划。
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3、他们需要，
           什么保障？
>>> 意外险 <<<
a. 险种介绍
一般来说，身故分为意外身故和非意外身故（主要是疾病身故）。主要用来保障意外身故的保险产品，就叫做意外险。
由于意外身故的概率要远远低于疾病身故，因此意外险的保费相对较为便宜，保额比保费的杠杠比较高。在这其中，又要数理赔概率最小的航空意外险所能撬动的保额杠杠是最高的。
意外发生最多的地方：家里厨房、卫生间（滑倒住院等等）、烫伤、宠物抓伤，等等
b. 举例子 （OMG，看完才明白，意外这么无处不在。。）
>>> 医疗险 <<<
a. 险种介绍
  • 理赔模式：实际医疗费用扣除社保已报销部分及相应免赔额，剩余部分按比例进行报销。
  • 保障范围：不限病种，只看治疗方式。“住院/特殊门诊/质子重离子/抗癌特药等”
  • 保障时间：大部分保障期限1年，采用自然费率，年龄越大，风险越高，保费越贵
医疗险可以说是所有保险产品中最为复杂的，没有之一。但凡涉及医保和医疗的东西，都不会简单。按照保障层次分，可以分为普通医疗险、中端医疗险、高端医疗险。 
区别不在于保额。而在于 ①保障内容+②产品稳定性+③保险公司的服务。中高端医疗险在这三方面优于普通医疗险的，当然价格也会更高。
百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗的配置体系，在不同体系下的产品各有鲜明特点：
b. 举例子
高端医疗险的另一个理赔案例，详见我们之前的文章：
理赔实例丨和睦家肺炎四天，医疗险帮我省了6万多医疗费
>>> 重疾险 <<<
a. 险种介绍
  • 理赔模式：一次给付约定保额，用途不限，确诊达到标准可理赔
  • 保障范围：合同约定病种，指定疾病/指定患病程度，才能理赔，理赔额度大
  • 保障时间：保障终身，采用均衡费率，每年保费固定
重疾的分类非常繁多，从疾病的轻症、中症、重症分类上，疾病的条款定义，赔付的次数、赔付百分比，赔付间隔时间等。
>>> 人寿险 <<<
a. 险种介绍
应对身故造成的家庭收入突然中断，因为疾病或者意外身故、全残都可以获得理赔。
定期寿险：
在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。
定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄等多项选择。
终身寿险：
是一种不定期的死亡保险，即保险合同中并不规定期限，自合同有效之日起，至被保险人死亡止。终身寿险有现金价值，可贷款。可以在被保险人生存期间可以部分退保领取部分现金价值，可以解决养老问题。
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4、方案设计，
            & 自己的预算 
/ 保额 /
- 建议保额：参考下方表格
- 调整后的保额：根据实际预算、实际身体状况调整保额及保障方案
/ 保费 /
家庭保障类保险的支出，一般不超过家庭年收入的 8-15%。
理财类保险的支出，丰俭由人，根据教育/养老/资产配置需求具体分析。
/ 保障规划表 /
方案的具体设计和预算，因每个case而定。
保障规划模板如下，供大家参考。
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5、妥了，
            & 买起来
健康核保要求从严到松的顺序：
医疗险 > 重疾险 > 防癌险 、特定疾病险 > 长期护理保险 > 寿险 >  意外险 > 养老社区 
因此推荐购买的顺序基本是上面的顺序反着来。
>>> 意外险 <<<
  • 适合人群：医疗险、重疾险有较多除外事项或已被拒保，至少可以增加意外医疗，购买的医疗险有最低免赔额，可以通过意外医疗做补充
  • 重点：高保额、意外医疗（社保内外）、住院津贴、保障区域
  • 小编首推：史带星享百万人生、亚太守护
*实际保费根据保额的需求再做调整
>>> 医疗险 <<<
百万医疗/抗癌险
  • 适合人群：预算有限、健康体况问题较多、中/高端医疗的除外责任补充
  • 重点：保额高，费率低，线上智能预核保，有1-2万的免赔额，只有住院责任，非标体客户有可能标体过（对于三高/甲状腺/高血压/乙肝客户）
  • 小编首推 （非标体客户）：平安、太平、安盛、安联等公司的产品
  • 小编首推（标体客户）：平安e生保（保证续保）、太平医保无忧百万医疗、复星联合乐享一生 
中端医疗
  • 适合人群：对就医环境有需求，体况问题较多需要线下核保
  • 重点：公立医院特需/VIP/国际部，住院/门诊/体检/牙科报销，可选0免赔额
  • 小编首选：MSH欣享人生，AXA安盛天平智选，复星联合乐健一生
高端医疗
  • 适合人群：对私家医院，境外就医需求，体况问题较多需要线下核保
  • 重点：公立医院特需/VIP/国际部，私家医院，境外就医，住院/门诊/体检/牙科/疫苗/孕产/眼科报销，可选0免赔额
  • 小编首选：Bupa保柏, MSH欣享, AXA安盛天平, 招商信诺Cigna的系列产品
>>> 重疾险 <<<
对于50岁以上的父母，重疾险的杠杠不是很高，在配置了医疗险后有预算的情况下增加适当重疾保额。对于体况问题较多的父母，小编可以帮忙提供多家保险公司的重疾险预核保服务。
>>> 寿险 <<<
定期寿险
  • 适合人群：预算有限、有一定负债、家庭经济支柱
  • 重点：5/10/15/20年定期保障，简易债务隔离，遗产税规划
  • 小编首选：华贵大麦、中信保诚祯爱 （除外责任项较少）
终期寿险
  • 适合人群：有一定债务、家庭经济支柱
  • 重点：退保有现金价值，可贷款，保额增加，保障终身，简易债务隔离，遗产税规划
  • 小编首选：中意、中华、同方 
备注：
文章内所有产品的详细福利及解释，请参考各家公司福利表和条款内容。所有内容更新于2019年11月至2020年2月。
对于体况问题较多的父母，或者其他个性问题，我可以帮忙梳理复杂的体况，提供多家保险公司的预核保服务。可在公共账号留言或微信小编哦。
最后的话：
我在给父母选择保障时，经常会有选择困难症。最近看到Dora老师在她微信公共账号（无趣的DORA) 里的几句话，觉得不错，分享给大家。
“ 更好更贵的意义，并非限制人一定要住特需，恰恰相反，它给了我们更多选择。可以选大病房，如不适应，也可以调整去特需——只要我想。生活越来越好的标志，就是可供挑选的东西更多。阅遍繁华后的选择，才能说那是真正需要的。” 
—— E N D ——
文字：网络 / 个人总结
配图：网络 / 个人总结
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