本文是「精算视觉」的 第362篇 原创文章
导读：该如何理性看待“保证续保”？这10个问题，一定可以给你答案。
进入四月末，银保监会下达的短期健康险最终停售日期（5月1日）“大限将至”，市面上几乎所有的百万医疗险都已经进入停售的“倒计时”。
依照“行业惯例”，每一个保险产品停售的“关键节点”，都会引发一系列的业内讨论，甚至成为“社会热点”——
  • 有趁机炒作短期医疗险停售、号称以后的产品就不能“保证续保”的；

  • 有发现原先宣传“保证续保”的产品要下架停售、不知如何给客户交待的；

  • 有不满公司停售产品、集体发声抗议、要求公司给出满意答复的；

  • 也有公司真的趁产品停售的“契机”，不给发生过理赔的客户续保的。
于是，行业对于医疗险能否“保证续保”的话题又掀起了热潮。
但是，医疗险的“续保问题”，真的不是一句话、两句话就能说清楚的。它涉及到银保监会相当多的监管条文、公司的主体类型与经营风格、不同地区的监管环境、医疗险的运作逻辑等多个维度，想要把这个事情彻底讲清楚、讲明白，需要花一点工夫。
所以，我花了很长时间，总结了这篇关于医疗险续保问题的“长文”，希望可以一次性解决大家心中的所有疑惑，并且给未来大家挑选医疗险产品提供一定的“理性参照”。
本篇文章，我们将主要探讨以下10个话题：
1. 为什么近期百万医疗险会“大批停售”？
2. 什么是人们理想中的“保证续保”？
3. 什么是监管部门要求的“保证续保”？
4. 如何快速识别一款产品能否“保证续保”？
5. 百万医疗险到底能不能“保证续保”？
6. 承诺“可以续保至99岁”，为什么不算“保证续保”？
7. “承诺续保”的产品停售了，怎么办？
8. 如何看待百万医疗险“不能保证续保”？
9. 如果就是想要续保稳定的医疗险，该怎么办？
10. 如何挑选有能力长期经营医疗险的公司？

1
为什么近期百万医疗险会“大批停售”？
最近一段时间，全行业绝大多数的百万医疗险产品，都没能摆脱“被下架”的命运，包括很多承诺可以给消费者长期续保、连续投保的产品。
这些产品究竟是出了什么问题，以至于一定要停售呢？
原来，2021年1月11日，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（简称《短期健康险新规》），对短期健康险的产品形态、信息披露与销售规范提出了诸多要求。比方说，要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
银保监会还要求，对于不符合《短期健康险新规》要求的短期健康险产品，要在2021年5月1日之前停止销售。
而现在市面上在售的绝大多数百万医疗险产品，都不符合这份文件的要求，因此必须要下架停售。
保险产品由于监管部门的要求而“
被停售
”，其实是一件再平常不过的事情了。

但是，由于之前有很多百万医疗险在销售的时候，都是打着“保证续保”、“续保至99岁”这样的旗号去销售的，以至于很多保险销售人员和客户都难以接受产品被下架停售这一结果，所以本轮停售才在市场上引发了比较大的“噪音”。

2
什么是人们理想中的“保证续保”？
医疗险的“保证续保”一直是一个老生常谈的问题。
因为绝大多数消费者购买医疗险，绝不仅仅是希望获得一个短期（比如一年）的医疗保障，而是希望自己“终身”（尤其是当自己老了的时候）都能够持续地拥有医疗保障。
如果一个医疗保险并不能“保证续保”，而是在每年续保的时候由保险公司根据被保险人当时的健康状况去核定是否接受续保申请，那么这份医疗险存在的意义就是非常有限的。
比如说，某客户买了一份医疗险，连续交了5年的保费，但从来没有过理赔，第6年住院理赔了一次，保险公司如果因为客户的健康原因不给续保，那么对于客户的权益来说就是一种莫大的损害。
于是，“保证续保”似乎就成了消费者对于医疗险的“最大诉求”。
不过，大多数消费者对于“保证续保”的理解其实并不全面，认为“保证续保”就是“保证可以一直续保”的意思，其实不然。
试想一下，假如一款医疗险产品“保证可以一直续保
”，但是每年的涨费幅度却不受任何限制，第二年直接涨费200%，这能算是“保证续保”吗？

又或是某款产品的条款中途可以任由保险公司调整，减少某些保障责任或增加不保事项，这能算是“保证续保”吗？
因此，人们理想中的“保证续保”至少应当包含三个层面的考量：
  • 第一，保证可以一直续保，直至约定的保障期结束（如保证续保20年，或终身保证续保）；
  • 第二，产品的条款不能出现不利于客户的调整（即不能减少保障责任或增加责任免除）；
  • 第三，续保时费率的调整要在正常的幅度之内（如每年费率涨幅不得超过20%）。
3
什么是监管部门要求的“保证续保”？
考虑到消费者们对于医疗险“保证续保”的看重，银保监会2019年12月1日发布的新版《健康保险管理办法》中其实已经对“保证续保”做了非常明确的定义。
《健康保险管理办法》的第四条：保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保的合同约定。
这一简明、扼要的定义，直接满足了人们理想中的“保证续保”：第一，投保人提出续保申请，保险公司必须继续承保；第二，必须按照原条款继续承保；第三，必须按照约定费率继续承保。
所谓“按照原条款继续承保”的要求，并不是说带有保证续保条款的医疗险不能修改条款，而是指条款的修改不能做出对消费者不利的调整，因为《健康保险管理办法》的第二十一条已经做了明确：含有保证续保条款的健康保险产品不得约定在续保时保险公司有减少保险责任和增加责任免除范围的权利。
至于如何才算是“按照约定费率继续承保”，则是在银保监会2020年4月2日发布的《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》这份文件中有详细的介绍。
可以看到，“保证续保条款”下约束的医疗险调费，并不是保险公司“想怎么调就怎么调”，而是要符合一系列“约定”（对应了“按照约定费率继续承保”）。
对于这些“约定”，我简单翻译一下，主要包含这三点核心内容：
  • 产品上市前三年不得调费，以后每年最多调费一次
    ；

  • 保险产品开发时就要
    设定“费率调整上限”
    ，以后每次调费不得超出这个上限；

  • 不能针对单个被保险人进行调费，只能针对某产品、某年龄段的人群整体调费。
再强调一下，一款医疗险产品，想要严格做到中国银保监会定义下的“保证续保”，必须要符合三个条件：第一，保证可以一直续保；第二，续保时条款不能变差；第三，续保时调费要符合最初的约定。
4
如何快速识别一款产品能否“保证续保”？
想要快速识别一款产品能否“保证续保”其实很简单。
首先，观察这款医疗险的承保公司是一家什么类型的主体公司，是一家财产险公司，还是一家人身险、健康险、养老险公司。
如果是一家财产险公司，那么就可以直接下结论：这个产品一定不是保证续保的医疗险。
为什么呢？

根据新版《健康保险管理办法》第四条：健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。
长期健康保险，是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险；短期健康保险，是指保险期间为一年以及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
所以，含有保证续保条款的健康保险，都是长期健康险；而短期健康险，不含保证续保条款。
那么，什么类型的公司可以经营长期健康险呢？
根据新版《健康保险管理办法》第八条：依法成立的健康保险公司、人寿保险公司、养老保险公司，经银保监会批准，可以经营健康保险业务。前款规定以外的保险公司，经银保监会批准，可以经营短期健康保险业务。
言外之意就是说，财产险公司，只能经营不含保证续保条款的短期健康险业务。
其次，如果承保公司是一家人身险、健康险或养老险公司，就要具体看这个产品的条款中是不是有“保证续保条款”。
比方说，“平安e生保长期医疗（费率可调）”的产品条款中，就明显有“保证续保”的字样（可以直接用Ctrl+F搜索“保证续保”四个字），以及关于“保证续保期间”的描述，因此这是一款“可以保证续保20年”的长期医疗险。
此外，按照《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》，如果一款长期医疗险想要在后期进行调费，那么这款医疗险在产品名称中必须要包含“费率可调”四个字。
所以，只要在银保监会官网的“在线服务”栏目中找“人身险备案产品目录查询”，搜索“费率可调”四个字，即可查到所有在售的保证续保长期医疗险产品（6年期以上）。
5
百万医疗险到底能不能“保证续保”？
百万医疗险自2016年在中国市场兴起，直至今天，已经发展为一款“国民级”的保险产品，被很多人喻为“社保的最有效补充”，可以解决在公立医院普通部住院所产生的大多数社保不能报销的费用。
但是，由于百万医疗险价格便宜，产品更新迭代快，再加上最近几年“入局”做百万医疗险的很多公司其实根本没有医疗险的经营经验，就导致这类产品的持续性和稳定性饱受市场质疑。

因此，在购买百万医疗险的时候，“续保条件是否有利”就成了大多数消费者非常关注的一个问题。
那么，百万医疗险到底能不能“保证续保”呢？
这个具体要看讨论的产品究竟是一年期的短期医疗险，还是多年期的长期医疗险。
一般而言，如今市面上的百万医疗险分为三类：
  • “保证续保”6年或以下、“费率不可调”的长期医疗险：最早出现的一类带“保证续保条款”的长期医疗险，按照旧版的《健康保险管理办法》，费率在保证续保期间（大多为6年）内不能调整；
  • “保证续保”10年或以上、“费率可调”的长期医疗险：新版《健康保险管理办法》发布之后推出的长期医疗险，条款的产品名称中必须带有“费率可调”字样，费率在保证续保期间（大多为15年或20年）内可以按照产品在开发时的约定规则调整；
  • 不含“保证续保条款”的一年期短期医疗险：
    除上面介绍的两类长期医疗险外，市面上所有的百万医疗险均属于此类。

通过上面的描述，我们可以得出结论：只有长期医疗险在合同约定的“保证续保期间”内才能够“保证续保”，而一年期的短期医疗险无论如何都不能“保证续保”。
6
承诺“可以续保至99岁”，
为什么不算“保证续保”？
看到上面这个结论，相信不少朋友会有些“懵”：我看到有很多百万医疗险，虽然没有说可以保证续保多少年，但也都承诺了不管被保险人身体状况出现何种改变，都可以续保至99岁，为什么不算是“保证续保”呢？
比方说，泰康的健康尊享C款医疗保险，就是一款一年期的短期医疗险（很好判断，因为这个产品的条款中没有“保证续保条款”，产品名称中也没有“费率可调”的字样，一定是一款一年期短期医疗险）。
但是，这款产品的条款中写道，“后续续保时我们不会因为被保险人的健康状况变化而终止被保险人续保，……被保险人的年龄最高不超过99周岁”。
这，难道不是“保证续保至99岁”吗？

保险公司这么描述，看似确实是可以“保证续保至99岁”（而且我相信，保险公司也是希望能够给客户续保至99岁）。
但是（重点请注意！！！），由于这个产品是一款一年期的短期医疗险，其保险合同的有效期仅为一年，每年更换新的保险合同，因此合同所约束的法律效力只有一年，无法为客户承诺任何一年以上的保险权益，包括“可续保至99岁”这样的长期承诺。
这也是为什么，银保监会要在2021年1月11日发布的《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》中要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。
所以，过去那些在合同中承诺了“可以续保至99岁”的短期医疗险产品，都因不符合监管要求需要在2021年5月1日之前停售，之前给出的“续保承诺”也将不再有效。
而那些按照监管新规开发出来的短期医疗险产品，也将无法给客户做任何一年以上的“续保承诺”。
《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》第三条
7
“承诺续保”的产品停售了，怎么办？
面对这轮百万医疗险的全行业停售，大部分消费者最关注的问题是——我的医疗险，究竟还能不能续上。
虽然不符合监管要求的旧产品停了，但是保险公司如果能够免核保给消费者提供一个同等保障的新产品续上，那么大家其实也不用焦虑。
毕竟，按照银保监会《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》第十条中写的：“保险公司决定停止销售短期健康保险产品的，应当将产品停售的具体原因、具体时间，以及后续服务措施等信息通过公司官网和即时通讯工具等便于公众知晓的方式披露告知保险消费者，并为已购买产品的保险消费者在保险期间内继续提供保障服务，同时在保险期间届满时提供转保建议。”
但是，“提供转保建议”并不代表“保证续保”。
所以，针对不同的人群，保险公司可能会有不一样的“转保政策”（仅供参考，各家公司会有不同的政策）：
  • 之前从来没有发生过理赔的：一定可以“无缝对接”新产品；
  • 之前发生过理赔，但是所患病症并不会长期持续：大概率会按照之前的承诺，免核保对接新产品；
  • 之前发生过理赔，且所患病症预计会长期持续（比如癌症）：公司经过评估后，有可能会拒绝承保。
可以看到，当无法给予长期承诺的短期医疗险停售后，最终要承担续保不确定性风险的人，还是客户。
哪怕是在今年这个全行业短期健康险停售的时间节点上，保险公司会因为担心口碑等原因而给所有客户（哪怕是已经发生过理赔的）都提供了免核保转保，但我们谁都难以确定在接下来几年中保险公司是否会调整自己的转保政策，从而令已经发生过理赔的客户无法续保。
毕竟，在新的短期医疗险条款上，都必须用白纸黑字写着“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同。”
是否能够继续续保（或转保）的决定权，其实是掌握在保险公司的手中的，这应该是令很多消费者比较难以接受的。
值得提一句的是，不光是短期医疗险，现在市面上能够保证续保6年、15年、20年的长期医疗险，在保证续保期间结束的时候，其实也面临同样的不确定性。
8
如何看待百万医疗险“不能保证续保”？
看到这里，我知道一定会有很多朋友心中“充满怨念”，指责保险公司“套路”、“不守承诺”。
这里，我想表达两个观点。
第一个观点就是，对于百万医疗险产品，专业的保险销售人员从来都没有给客户宣传或承诺过产品可以“保证续保”。相反地，他们会积极地向客户提示百万医疗险续保存在的不确定性。
毕竟，百万医疗险的保费如此便宜（一年几百块而已），消费者和保险销售人员本来就不应对这类产品抱有过高的期望。
想要续保长期、稳定的产品，请考虑更高阶的医疗险产品（比如轻奢医疗险、高端医疗险）。
那些直到今天还在大肆宣扬自己公司百万医疗险可以“保证续保至99岁”的销售人员，要么就是被公司的培训部误导，要么就是自己根本不了解产品的续保规则，这简直是在给自己的职业生涯“挖坑”。
第二个观点就是，从原理上看，百万医疗险也是可以持续给客户续保的（哪怕客户已经发生了理赔），甚至有一些保险公司（尤其是有健康险经营经验的公司）在开发产品的时候，也是希望能够给客户提供持续保障的，但是由于整个市场的参与者“鱼龙混杂”和监管部门“一刀切”的监管政策，导致一些保险公司想要给出的“承诺”，也只能“藏在心底”。
所以，我们也不能轻易地得出“保险公司就是套路”的结论，只能说过去几年，在车险业务经营全面受挫的市场大背景下，越来越多的保险公司开始盯上百万医疗险这块“蛋糕”，进而引发了一系列无序的竞争。
这次监管部门出手整治短期医疗险市场也是恰逢时机，只不过在严格的监管政策下，难免会“误伤”一些自始至终都想好好经营医疗险的公司。
就在我写这篇文章的时候，银保监的人身险部又给各家保险公司下发了新的通知，对于短期健康险的续保描述做了进一步的限定，应该算是彻底断绝了保险公司想要给续保做任何承诺的可能。
关于短期健康险续保表述备案事项的通知
时间：2021-04-22
各人身保险公司：现将近期产品核查发现的有关短期健康保险续保表述有关事项通知如下： 
1.续保条款必须表述为“不保证续保条款”，且表述必须包含“本产品保险期间为一年（或不超过一年）。保险期间届满，投保人需要重新向保险公司申请投保本产品，并经保险人同意，交纳保险费，获得新的保险合同”。
2.条款中不得包含“本产品可续保至XX周岁”、 “续保时最高年龄可至XX周岁”等类似表述。 
3.条款中不得包含“您重新投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”、“您第X次后投保时，我们不会因为被保险人的健康状况变化或者理赔情况而拒绝您的投保申请”或“我们不会因为被保险人在首次投保后的健康状况变化而拒绝您的重新投保申请”等类似表述。 
4.条款中不得包含“续保时我们将以您首次投保时的身体状况和健康告知进行核保”或“续保时我们不再对您的身体状况进行审核”等类似表述。
5.条款中不得包含“续保时保费交纳宽限期为60天”等类似表述。
6.条款中不得包含其他让消费者易混淆的，易发生“短险长做”风险的表述。
各公司应当及时对已备案产品条款进行调整，并制定方案在已售保单保险期间届满后以表述规范的产品予以替换，对于主动停售的产品严禁假借监管规定为由对消费者进行虚假宣传。
特此通知。
人身险部    
2021年4月22日
9
如果就是想要续保稳定的医疗险，该怎么办？
解释了这么多，相信一定还是有很多朋友对医疗险的稳定续保有一种“执念”。
“你说的我都懂，但我就是想要能够稳定续保的产品，该怎么解决？”
这里，我给大家提供几条建议。
第一，就是购买有当地医保局深度合作的“惠民保”型百万医疗险。
如今，城市定制型的百万医疗险已经遍地开花，不少保险公司、TPA公司都纷纷入局其中。
但是，一个城市定制型百万医疗险究竟能否长期、持久，关键还是要看这个产品究竟有没有当地医保局的深度参与（医保局深度参与的最典型特点就是可以用医保卡的个人账户来支付保费）。
如果有，这个产品就是一个带有惠民性质的政府项目，是算入政绩的，因此一定不是随便搞搞，而是会长期经营下去，哪怕中途出现亏损。
第二，就是选择可以保证续保20年、费率可调的百万医疗险。
去银保监会
官网
的产品库中搜一下“费率可调”四个字，就会发现，目前监管部门批准的、可以上市销售的长期医疗险，大多都是品牌较响、客户基数足够多的大型公司。

这其实已经能够反映出监管部门对于“哪些公司有资格经营长期医疗险”的态度了。
虽然我们讲，保证续保
20年
的医疗险，在空档期间续保仍旧存在一定的不确定性，但是这种不确定性已经比一年一续的医疗险要小很多了。

只不过，市面上保证续保20年的医疗险，产品设计形态一般都比较保守，可以说是为了未来能够稳定经营、甩掉潜在风险，保险公司已经把医疗险可以扩充的特点与创新去掉了大半。
因此，这类产品除了可以保证续保20年，未来在产品升级和更新方面都会很保守，不见得能够跟得上这个时代的医学技术进步，这反倒成了这类产品的另外一个风险。
第三，就是选择比百万医疗险更高阶的医疗险，比如中高端医疗险（我习惯称之为轻奢医疗），或者高端医疗险。
这些高阶版医疗险的报销范围不仅仅局限于公立医院的普通部，而是可以拓展至公立医院的特需部和国际部，以及很多全球的昂贵医院、私家医院，在住院环境、医疗资源、保障责任方面都比百万医疗险要好得多。
而且，高端医疗险最大的特点就是，产品都是由拥有丰富健康险经营管理经验的老牌公司运营的，在稳定性和持续性上面，肯定要比百万医疗险更胜一筹。
虽然从严格意义上来讲，这些高端医疗险也都属于银保监会“短期医疗险”的范畴（都是一年一续，甚至有一些产品是财产险公司在出单承保，比如大地财险、永诚财险），但是由于这类产品的目标客群具有特定的“圈层”，这就注定了保险公司绝不敢轻易地停售产品或拒绝客户的续保，因为这样的做法会给公司的品牌和口碑带去永久性的伤害。
再就是，很多经营高端医疗险的公司都是全球性的专业健康险公司（比如MSH、Bupa、Cigna、AXA等），这些公司在全球各地的产品运营规则都是由集团总部统一制定的，那就是“要长久地履行对客户的续保承诺”。
因此，哪怕是高端医疗险在中国银保监会的规则下不能明确写“保证续保”这几个字，却也能拥有很好的稳定性和持续性。
第四，就是选择香港地区带有“终身保证续保”字样的医疗险产品。
由于监管环境的不同，香港地区的医疗险监管没有中国内地银保监会制定的条条框框，因此香港的医疗险在宣传上大多都写着“终身保证续保”。
但实际上，香港医疗险的“保证续保”与内地医疗险的“保证续保”并没有什么可比性，因为内地医疗险的“保证续保”条件要强很多（保证可以一直续保，续保时条款不能变差，续保时调费要符合最初的约定），而香港医疗险的“保证续保”仅要求“保证可以一直续保”即可。
换言之，香港可以“终身保证续保”的医疗险，拿到内地来也仍旧不能算是“终身保证续保”。
但是无论如何，香港的医疗险也算是给了终身的续保承诺，如果非常看重“续保”这一点，并且有较多的境外就医需求，那么购买香港的医疗险也是一个不错的选择。
中国内地和香港在医疗险“保证续保”定义上的差别
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如何挑选有能力长期经营医疗险的公司？
伴随着中国人口老龄化的加剧与医保基金结余的短缺，商业医疗险的发展已经驶入了时代的快车道，并且在接下来的几年中很有可能会呈现出爆发式的增长态势。
无论是价格亲民的“惠民保”和百万医疗险，还是提供更多医疗资源链接与保障责任的轻奢医疗险和高端医疗险，都将会逐渐成为我们“人手一份”的保险产品。
然而，报销住院和门诊费用的医疗险，并不像那些定额给付的寿险、重疾险产品那么简单。
医疗险所要面对的，是日新月异的医疗技术进步、推陈出新的治疗新药、不断增长的全球医疗通胀、定期会改革的国家医疗体系，以及对抗人性的医疗资源滥用和“逆选择螺旋”（即身体已经不健康的人更倾向于续保自己的医疗险）。
因此，如何去挑选一份称心如意、可以长期稳定经营的医疗险产品，就显得至关重要了。
本文的最后，我们就来介绍一下，如何去挑选一家有能力长期经营医疗险的公司。
  • 第一，对于百万医疗险而言，建议挑选可以经营长期医疗险业务的人身险公司或专业健康险公司（银保监会已经审批通过的“费率可调”长期医疗险其实已经给某些公司的医疗险业务经营做了背书）。
  • 第二，于高端医疗险而言，建议挑选有成熟医疗险经营经验的外资品牌或大型中资品牌。
  • 第三，尽可能买品牌大、参保客户数多的产品，因为大品牌的公司不敢轻易做出损害自己品牌形象与口碑的事情，且医疗险的参保用户数越多，医疗险的经营就越稳定。
  • 第四，公司是否有长期经营健康险的发展战略很重要，因为这代表了这家公司是将医疗险作为一个“核心业务”来看待，还是仅仅是当做一个能做就做的“边缘业务”。
不知不觉，已经写了将近一万字。

希望这篇长文能够为大家深入了解医疗险的“保证续保”带去帮助，也祝愿大家能够买到称心如意、长期稳定的医疗险产品。
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