互联网重疾险从2014年阳光随E保开始，到2018年，已经有至少15家保险公司开发了超过50款产品投入市场。
当然能成为网红的不多，目前比较“红”的8款产品保乎精算君已经写过一篇非常详细的购买建议，请参考《2018年网红重疾险最全投保指南》。
目前，百年人寿新康惠保旗舰版，在选择“重疾+轻症+中症”综合疾病保障组合的情况下，又刷新了同类产品、相似责任的价格新低。
有小伙伴问：这互联网产品降价究竟什么时候是个头，为什么保险公司能这样降价？
从产品精算的专业角度说，这些公司对于投放于互联网渠道的重疾险，要求的新业务价值率更低，让利消费者了。
新业务价值率简单理解：保险公司每卖出一快钱保费，未来可能产出的净利润水平。
当然，这样的解释，可能大家会难以理解。
下面，精算君想用简单的经济学原理，给大家说说保险公司在互联网渠道做产品，为什么要这么拼。
还会进一步说说康惠保旗舰版为什么值得买？还有百年目前逆天的智能核保系统！很多健康异常或者疾病的核保结果，对比同类产品，竟然超出我想象中的宽松。
奇怪的定价心理！
古典经济学认为，买卖双方都是理性的，卖方希望将利润最大化的产品卖出去，买方设法让自己所花的每一块钱都物有所值，买到最有价值、对自己最有效的产品。
但是因为我们获取信息的通道、能力有限，例如面对如此复杂的保险产品时，普通消费者甚至很多非精算专业的保险从业者，也很难去把产品看明白，更别说看透了。
于是，绝大部分保险消费者只能用“对产品满意”为理由，佐证自己的购买决定是英明的。
怎样的产品才能让你满意，其实就很主观了，例如：“大公司承保更有保障”、“未出险理赔到期还能返还保费的产品更好”、“能保障续保条款的产品更好”、“能持续分红的产品更好”、“便宜的产品更好”、“多次赔付的产品更好”、“有事能安排去协和国际部就诊的产品更好”等等。
所以，在不同的销售场景和用户群体中，保险公司就要去搞明白，什么产品能让消费者满意。
如果销售场景比较封闭，买方获取信息的通道非常有限，而且是卖方主动出击找买方的市场，保险公司肯定不需要主动降价产品，还不如营造一种“大公司好品质、服务好”的销售氛围。
这样的话，价格的声望效应就会起作用：产品贵点，总有道理，甚至低价产品会让部分消费者暂缓甚至放弃下单。
大家可以问问自己，看到这么多便宜实惠的网红重疾险时，是否想过：这里面会不会有什么坑，为什么能卖这么便宜！
当然，保险产品的“价格声望效应”，并不是简单说说就能形成，也要要靠多年的累积，例如品牌持续曝光，或者客户持续消费和理赔体验。
举个例子，如果某位客户一直就买了某家保险公司的产品，而且多年下来每次理赔体验都很好，就会让消费者从内心认可这家公司，并认为贵点的产品可能更有品质保证。
那么，在什么情况下，价格会成为消费者首要或者唯一用来判断保险产品“是否值得买”的标准呢？
当这个产品的价格不是绝对的非常高，而且有比较方便的比价工具时，这种情况就会出现。
正好在两件事情都同时发生在互联网上，而且互联网是一个买方主动找卖方的市场，消费者都喜欢逛逛、看看、学学、比比，基本都潜意识地优先选择性价比高的产品来买。
按照这个逻辑，互联网重疾险天生避免不了最直接的产品直接PK。
百年康惠保旗舰版是降价了吗？是的，在目前“重疾+中症+轻症”组合的产品中，它的性价比的确是最高。
下面这张图有比较直观的产品比较和对比：
<<  横置屏幕查看产品对比  >>
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简单而言，如果我们光看保费和保险责任：
1. 上述五款产品，康乐一生C款和弘康的健康一生A+B，总体责任是比较简单的“重疾+轻症”，如果跟新康惠保旗舰版对比，会凸显出保险责任不够丰富、价格略贵的问题。
从经济学的原理说，百年新康惠保旗舰版的这种定价策略，可以称为“0的魔力”，例如对比弘康人寿的健康一生A+B（重疾+轻症组合），百年康惠保旗舰版在同样或者更低保费的情况上，还加入了中症疾病保障。给消费者的一种感觉是，不需要花额外的价钱还能买到一项额外保障，自然会有竞争力。
2. 而达尔文1号以及哆啦A保，因为大家保障的东西都不一样，使用的疾病发生率都不同，无法得出百年新康惠保旗舰版更好的结论。
3. 也正因此，达尔文1号（轻症赔付后重疾保额提高+保终身高现金价值）、哆啦A保（重疾多次赔付）和新康惠保旗舰版（重疾+轻症+中症保障性价比最高），三款产品可以共存，满足不同用户的不同需求。
而购买健康险，精算君一直强调，必须要做好如实告知。所以，互联网重疾险，除了保障利益要好、方便快捷的如实告知工具和合理的核保结论，也是评判产品力的重要标准。
目前网红重疾险背后的承保公司中，有三家在这方面做的最好，分别是弘康人寿、复星健康和百年人寿。
百年的老康惠保，性价比就很高，但是预核保的严格程度也非常高，而且流程体验很糟糕。
精算君一直认为，过去一年百年始终没有完全放开，但是这次康惠保旗舰版升级后，百年还开发智能核保系统，而且在很多常见疾病的核保结论和核保尺度上，已经超越了弘康和复星，对消费者更友好！
例如：甲状腺结节和乙肝病毒携带，百年都有可能按标准体承保，这个在目前互联网智能核保系统里，还是很超前的！
精算君懂的，线下投保时，不少公司也能做出类似结论，但是你碰不碰得上，就很难说，而且体验应该也不如目前的互联网这么方便快捷。
下面，精算君罗列了部分最常见的健康异常以及对应的智能核保结论，给大家分析一下。
这里郑重声明：核保结论是精算君和小文同学一个一个总结下来，昨天没来得及发送文章，就是这件事情太耗时，对比到眼都瞎了！所以，请获得授权后再转发，尊重我们的辛勤付出！
甲状腺结节
百年人寿有机会按标准体承保，其他两家公司均要求除外甲状腺癌及其转移癌。
甲状腺功能亢进/减退
百年人寿只要持续1年甲状腺功就有机会正常承保；而复联是直接拒保，弘康则是按照加费承保。
乳腺结节和乳腺增生
>> 乳腺结节：百年人寿要求半年内的检查结果，对于BI-RADS分级为0-2级就可以按标准体承保！这对于部分女性来讲，还是很利好的！而其他两家只要分级在0-3级内都是直接除外，欢呼～～
>> 乳腺增生：百年和复联，都可以在线告知乳腺增生并且按标准体承保，弘康目前没有提供该健康异常的告知入口，相当于有乳腺增生暂时要转邮件预核保的方式去尝试核保，用户体验和时效性一般；
乙肝病毒携带
我国是乙肝大国，长期以来，乙肝病毒携带，原来网上只有弘康能通过智能核保给出加费承保的结论，复联是在线拒保必须转线下投保。
百年针对非大小三阳的乙肝病毒携带，在线能给出标准体的结论。这个是一个大利好！
子宫肌瘤
百年按标准体承保的子宫肌瘤大小可以放开到6厘米，比弘康和复联都要放开。
胃炎、胃溃疡或十二脂肠溃疡
如果是胃溃疡或十二脂肠溃疡：药物治疗的胃溃疡复星说无法投保，弘康说是需要加费，但是百年是有机会标准体承保！精算君经过收不少胃炎胃溃疡核保申请，我认为百年在这方面还是很宽松的！
血脂升高（最近一年体检发现）
可以标准体承保的血脂升高范围，百年也是目前三家公司中最广的，如果超过这个范围，也只有在弘康能否加费承保。
血压升高
百年的智能核保问卷对血压升高的标准体承保要求，也是目前最宽松的，如果血压有点异常，但是没有其他疾病或者检查异常的人，都可以标准体承保。
血糖升高
空腹血糖指标高于6.1的，弘康复星都无法在线投保，但是百年的智能核保，只要空腹血糖低于7.0，还是有机会按标准体承保！
烧伤
百年有机会按标准体承保，复联会除外责任，弘康是直接拒保。
下面这一项，百年核保尺度比其他两家公司更严格
哮喘
在哮喘的核保上，百年比其他两家公司略微严格，其他两家公司有机会按标准体承保，百年责任选择除外“严重哮喘“。
以上是各种常见疾病的智能核保结论对比。
相对于其他两家公司，百年的确提供了更好的承保条件和核保结论！精算君要给百年一个大写的赞！
百年康惠保旗舰版，在“重疾+轻症+中症”的疾病保障价格优势 + 目前常见健康异常的智能核保结果优势，的确给了消费者一个很好的投保选择。
  保乎·小结  
百年人寿新康惠保旗舰版，的确是一款良心产品。
对于消费者是好事，升级后的产品，各有毕竟又多了一款好产品可以选。百年人寿还通过智能核保系统的进一步优化，给部分非标体，提供给了更好的核保结论。
这说明，互联网健康险，已经悄悄从简单的产品竞争转向了产品+服务的双重竞争了。
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