从2016年年底开始，保乎笔记公众号上陆续推出好险推荐栏目，通过跟国内合资格的全国性互联网保险经纪合作，保乎精算君在好险推荐里陆续收录市场上一些产品设计更佳贴合消费者保障需求的互联网保险产品。
不知不觉，很多消费者包括精算君在内，也从中买到了自己人生的第N份保险。从今天开始，精算君会不定期对目前好险推荐中的产品按大类进行梳理，用简单的大白话从给大家说说这些产品：
1. 怎么简单说清楚产品
2. 怎么买？
3. 核保方便吗？
本文一共涉及八款产品：1.慧馨安、2.哆啦A保、3.康乐一生C款（不含身故）、4.达尔文1号、5.老版康惠保、6.新版康惠保旗舰版、7.瑞泰瑞盈、8.健康一生A+B。
一
慧馨安儿童定期重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 特定重疾额外保额100%赔1次 + 轻症30%保额额外赔1次
✔ 国内目前最高保额的儿童定期重疾险，普通重疾最高保80万
✔ 特定儿童重疾（例如白血病）翻倍至最高160万
✔ 最长保30年，至少可以覆盖至孩子成家立业为止
✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果
✔ 支持预核保，智能核保问卷外的部分轻微健康异常，有方便通道如实告知
罹患疾病达到重疾标准，保险公司一次性赔一笔钱，不管去哪治、钱是用于康复还是再治疗，全部由你自己决定！高保额的优势在此。
2. 怎么买？
0岁孩子买保障30年期、80万重疾保障、160万特定重疾保障、24万轻症疾病保障，选择20年交费的情况下，男女孩大概每年缴费大约1000元左右。
精算君的投保建议：
>> 预算有限或仅考虑给孩子重疾保障至成年的首选；
>> 孩子重疾加保首选，放大孩子成长期的大病保额。
慧馨安产品二维码，请长按识别
3. 核保方便吗？
该产品支持在线智能核保以及邮件预核保，方便有健康异常的孩子们。
如何激活在线智能核保引擎，见下图：
二
哆啦A保分组多次赔付重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 目前市场在售最便宜的分组多次赔付重疾险
✔ 重疾分4组100%保额最多赔3次 + 轻症分4组30%保额额外赔2次
✔ 每次重疾/轻症赔付之间有至少180天的间隔期要求
✔ 18岁后，对于严重疾病致死但无法按重疾理赔的，也可以按100%保额获得身故赔偿
✔ 支持“夫妻互保”、“亲子互保”，添加投保人豁免，给保险加个“保险”
✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果，而且支持例如乙肝问题的加费承保
✔ 支持预核保，智能核保问卷外的部分轻微健康异常，有方便通道如实告知

注意：投保人豁免责任是指，作为交保费的投保人，一旦遭遇例如重疾、轻症、高度伤残甚至身故的重大事故时，保险公司允许保单不用再缴纳保费了，但是所有保险责任一直有效。
目前哆啦A保将高发的6种重疾都分别进行了分组，从分组逻辑看，还是相对合理的。唯一缺点是恶性肿瘤与涉及重大器官严重疾病被分在一组。
多次赔付重疾险是刚需吗？其实一切都在赌概率。罹患一次重疾后再次罹患其他重疾的概率，随着医疗技术的进步，肯定是存在可能性的，特别是像甲状腺癌这类容易检出且容易治疗的癌症变得越来越普遍的情况，有再保险公司的朋友甚至开玩笑说，现行重疾定义不改的情况下，多次赔付的重疾险可能会成为保险公司下一个理赔大坑。
2. 怎么买？
如果我们看保费开支，0岁孩子，购买50万基本保额产品、保终身+选择30年交保费的情况下，每年需要交的保费大约是女孩2800元、男孩子3100元。如果是30岁家庭经济支柱，男性每年约8700元，女性约7700元。
精算君的投保建议：
>> 如果预算充足，可优先考虑这款重疾多次赔付产品，给孩子买特别合适。
哆啦A保重疾多次赔付产品二维码，请长按识别
3. 核保方便吗？
该产品支持在线智能核保以及邮件预核保，而且弘康人寿是目前市场上唯一一家支持在线加费承保的公司。
以乙肝患者为例，多数在线高性价比重疾险，即便支持在线智能核保，对乙肝病毒携带者、乙肝大小三阳患者，都是直接拒保的，弘康可以针对他们做不同程度的加费承保。
目前哆啦A保支持夫妻互投、父母给孩子投，同时，如果投保人完全符合健康告知问卷要求，可以给投保人附加上投保人豁免保费责任。一旦投保人不能完全符合健告要求，是不能附加的。
换句话说，弘康哆啦A保的在线智能核保系统，仅支持对被保险人的智能核保。一旦投被保险人不是同一个人，而且还勾选了投保人豁免责任后，弘康哆啦A保的健康告知流程就会分成两步，第一步先投保人，必须勾选完全符合健康，否则就无法继续往下走到第二步被保险人的健告环节，也就无法完成投保了。
如何在“投保人与被保险人不是同一人” + “附加投保人豁免”的状态下，激活在线智能核保引擎，见下图：
三
康乐一生C款（不带身故责任）
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 轻症30%保额不分组最多额外赔3次
✔ 在消费型纯重疾险中，这款的重疾+轻症组合保障是不错的选择
✔ 保障期限更加灵活，至70周岁/80周岁/终身选择
✔ 支持“夫妻互保”、“亲子互保”，添加投保人豁免，给保险加个“保险”
✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果
✔ 支持预核保，智能核保问卷外的部分轻微健康异常，有方便通道如实告知
2. 怎么买？
作为重疾保障，目前这款产品没有太多可挑剔的地方，如果你需要组合重疾保障，这份产品可以作为其中的保定期（例如到70岁或80岁）的选择。
对于30岁家庭经济支柱，购买复星健康康乐一生C款，保重疾50万+轻症15万，保障到70岁的情况下，男性每年3845元*30年缴费，女性每年2865元*30年缴费。保障终身的情况下，男性每年6095元*30年缴费，女性每年5070元*30年缴费。
精算君的投保建议：
>> 如果你考虑重疾+轻症保障，保障至70岁/80岁/终身都可以考虑这款产品。
康乐一生C款产品二维码，请长按识别
3. 核保方便吗？
该产品支持在线智能核保以及邮件预核保，方便有健康异常的朋友们。
这款产品跟弘康哆啦A保一样，同样支持投保人豁免责任，当投保人与被保险人不是同一个人，实现上面说的“夫妻互保”、“亲子互保”。也跟弘康哆啦A保一样，必须在投保人完全符合健康告知要求时，才能给投保人附加上投保人豁免责任。智能核保系统仅针对被保险人的告知异常。
如何激活在线智能核保引擎，见下图：
四
达尔文1号重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%赔1次 + 轻症25%不分组最多额外赔3次 + 身故赔现金价值
✔ 80岁前每次轻症赔付后，重疾保额可逐次递增
✔ 消费型重疾的保费，如果选择保终身，现金价值持续增长，远高于同类型消费型重疾险
✔ 支持“夫妻互保”、“亲子互保”，添加投保人豁免，给保险加个“保险”
✔ 支持智能核保，健康异常在线告知直接出核保结果
✔ 支持预核保，智能核保问卷外的部分轻微健康异常，有方便通道如实告知
在80岁前轻症赔付后重疾保额可以提高，这是一种逆风险选择的产品设计，例如一个人罹患心脑血管类轻症疾病后，再次罹患心脑血管重大疾病的概率会大大提高，而保险公司却允许重疾保额等额提升。
在保障终身的情况下，与同类型消费型重疾险支付的保费水平相当，保终身的达尔文1号的现金价值远高于同类型保终身的消费型重疾险。虽然买保障型产品现金价值并不重要，但是好好锻炼身体的同时健康长寿，寿终正寝的时候，还能获得一笔不低的现金价值，何乐而不为！
2. 怎么买？
30岁家庭支柱，选基本保额50万，保终身+交费30年的情况下，男性每年交费6220元，女性每年交费5240元。选择同类型的其他消费型重疾险，例如昆仑健康保，男性每年交费5985元，女性每年交费5065元。
达尔文保费更贵，因为比昆仑健康保多了“80周岁前轻症赔付后重疾保额递增”+“身故赔付现金价值”两项责任。到85岁时，昆仑健康保的现金价值约为19万（男性投保+保终身），达尔文为35万。
精算君的投保建议：
>> 单次赔付重疾保障 + 保终身的建议首选。
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3. 核保方便吗？
达尔文与康乐一生C是同一家公司复星联合健康的产品，因此跟康乐一生C一样，支持在线智能核保和预核保，也支持投保人和被保险人不是同一个，支持给投保人加上同样的投保人豁免责任，但也要求投保人完全符合健康告知要求。
激活在线智能核保引擎，同康乐一生，这里不再展示了。
五
老版康惠保重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 轻症25%保额额外赔1次 + 身故退现价
✔ 只保重疾的情况下，保费特别便宜
2. 怎么买？
对于30岁家庭经济支柱，购买百年康惠保只保重疾50万+保障终身的情况下，选择30年交保费，每年保费开支，男性4550元、女性4100元。
精算君的投保建议：
>> 加保首选，建议只选重疾保障、不选特定轻症疾病保障。加保建议可以考虑选择保障至70周岁或终身。精算君年初加保时，选择了保终身。
老康惠保产品二维码，请长按识别
3. 核保方便吗？
目前该产品支持预核保，不支持在线智能核保，通过投保页面最下方的微信咨询，就可以做预核保了。
因为预核保功能有限，能按照标准健康体通过预核保申请的情况比较少，因此，精算君建议目前有健康异常问题的消费者，暂时别选这款产品。
六
新版康惠保旗舰版重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 中症50%保额额外赔2次 + 轻症30%保额额外赔3次 + 少儿/成人特定重疾30%赔1次 + 身故返还保费
✔ 目前保险责任最多的互联网重疾险，含重疾、轻症、中症、儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任都能覆盖
✔ 百年即将会开放儿童特定重疾、男女性特定重疾、身故责任三项责任可自选投保
2. 怎么买？
对于30岁家庭经济支柱，购买新版康惠保旗舰版，保重疾50万+轻症15万+中症25万+特定重疾15万。
保障到70岁的情况下，选择30年交保费，男性每年保费支出4400元左右，女性3200元左右，也是不错的“定期“+”多重疾病保障“的选择。
保障终身的情况下，30岁男性每年保费支出7980元，女性6045元。男性保费与弘康的哆啦A保重疾多次赔付产品接近，精算君更推荐选择购买多啦A保。
精算君的投保建议：
>> 这款产品比较适合成年人投保，成年人特定重疾还是蛮有针对性的。
>> 对于儿童，因为儿童特定重疾仅保障到18周岁为止，且额外赔付的保额仅为基本保额的30%。而慧馨安最长能保30年，且特定重疾保额为基本保额的翻倍。给孩子买的话，不如其他产品+和谐慧馨安的组合，这样给孩子的保障更有针对性。
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3. 核保方便吗？
跟老版康惠保一样，目前仅支持预核保，通过投保页面最下方的微信咨询，就可以做预核保了。有较多健康异常情况的被保险人，转移选择其他支持在线智能核保+预核保的产品。
七
瑞盈重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 轻症25%保额额外赔1次
✔ 最适合刚迈入社会不久、预算不足的年轻消费者的纯消费型重疾险，最佳的选择是“保障到60周岁且交费到60周岁”这种超高性价比的投保选项
✔ 支持在线智能核保，良性结节术后病理良性可按标准体承保，部分情况支持除外承保
例如甲状腺结节和乳腺结节问题，瑞盈重疾要求如果已经手术、且手术病理结果为良性、且手术后半年内超声结果无异常，就能不除外甲状腺或乳腺恶性肿瘤责任后承保。这对于部分有相关病症的被保险人来讲，还是挺合适的。
2. 怎么买？
以23岁的刚入职场的小伙伴为例，如果投保50万重疾保额+12.5万轻症保额，在保障到60岁交费到60岁的情况下，男性每年需要交费1610元，女性1260元。
精算君的投保建议：
>> 优先推荐刚入职场不久、或者预算非常吃紧的消费者，建议投保时重疾+轻症疾病都选上，且选择最高保额，优先选择保障到60周岁交费到60周岁的选项。
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3. 核保方便吗？
该产品支持在线智能核保（可除外），不支持邮件预核保，智能核保不能通过或者在系统中不能找到相关疾病后健康异常的，就不能像其他产品一样，通过预核保申请来看看能否投保了。
智能核保系统激活方式同哆啦A保，在健康告知页面选择“否”，就可以激活了。而且因为这款产品不支持附加投保人豁免责任，因此只需要过一次被保险人的健康告知问卷就可以了，流程比较简单。
八
健康一生A+B款重疾险
1. 简单说清楚产品
✔ 重疾100%保额赔1次 + 轻症30%保额额外赔2次
✔ 目前高性价比消费型纯重疾险中，唯一一款支持直线智能核保+加费承保的产品

以乙肝患者为例，多数在线高性价比重疾险，即便支持在线智能核保，对乙肝病毒携带者、乙肝大小三阳患者，都是直接拒保的，弘康可以对乙肝病毒携带者、乙肝小三阳且肝功能正常的患者，乙肝大三阳且肝功能正常的患者，提供加费承保。
2. 怎么买？
弘康的健康一生A+B款，因为已经面世有2年的时间，从疾病种类上来讲，大概可以打95分，但是从整体性价比来讲，已经被后来者超越，当然，因为这种不带身故责任的特殊设计，这款产品仍然是有很高的重疾保障性价比的。
精算君的投保建议：
>> 涉及乙肝如实告知和在线加费承保的情况下，还对对重疾保障性价比有一定要求的，可以考虑这款产品。
健康一生A+B款产品二维码，请长按识别
3. 核保方便吗？
该产品支持在线智能核保（可加费）和邮件预核保，健康告知页面选择“否”，就可以激活在线智能核保系统了。
  保乎·小结  
从拿掉身故责任只保重疾、到加入轻症疾病、到重疾/癌症多次赔、到加入特定重疾额外赔、到轻症疾病赔付后重疾保额还可以提高、到如今中症疾病的加入，互联网重疾险产品可是越来越多，保障福利越趋复杂，消费者一定要擦亮自己的眼睛挑选符合自己保障需求和购买能力的产品。
精算君希望，通过对好险推荐产品的白话文盘点，能帮助大家在有限精力和有限保险知识的情况下，有效选出符合自己健康状况、财务支付能力和保障需要的好产品。
再次提醒：做好投保前如实告知，是获取有效保障的关键之一。
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