在之前的文章中，我们花了很多篇幅讲了美国指数型万能寿险的优势和作用，包括保底锁利、高杠杆、可以避税、资产传承、养老等，但是很多人还是一头雾水。因为不同的身份，不同的需求，往往决定了你需要不同的配置方法。
比如，有的家庭先生不移民，太太和孩子已经有了美国身份，怎么配置更省税？有的家庭孩子比较多，如何合理分配遗产？有的家庭全部都是中国身份，如何配置合适的美国指数型万能寿险？
今天小帮就通过几个不同身份的案例，告诉大家不同身份如何合理配置美国指数型万能寿险。
案例一：先生不移民，太太和孩子有美国身份
杨女士41岁，带着儿子移民美国，她的老公李先生并没有移民美国，这也是现在很多移民家庭比较常见的模式。
这样一先一后，太太带着儿子先移民美国，先生暂时不拿美国身份，留一个税务规划的空间，这样国内一些需要处理的资产可以慢慢处理，等以后资产处理的差不多了，先生再办一个亲属团聚移民美国也是有可能的。
李先生在中东迪拜有一家公司，迪拜没有公司税，暂时不用拿美国身份。杨女士一家主要有3个需求：
1.因为杨女士办了美国身份，在美国需要合法避税，如何将部分资产转到美国当做杨女士的生活费用。
2.儿子未来在美国上学需要教育基金，或者儿子将来在美国创业，也需要一笔创业资金。
3.以后儿子如果要留在美国生活，杨女士和李先生也会跟孩子一起在美国生活，如何保证两人将来在美国能够有充足的资金养老。
针对这些需求，我们帮杨女士一家设计的保额是500万美金，杨女士是投保人，她需要从42岁到47岁，每年付16万美金的保费。
作为新移民，杨女士这16万美金可以利用李先生的迪拜公司直接用海外赠与的方式打到保险公司的帐户，这样这16万美金不但不用申报，还可以做到税前投资。
等杨女士60岁以后，每年可以从保单里免税提取10万美金直到去世，如果等杨女士到了60岁，暂时还不需要这笔钱，也可以晚一点开始领取。
当然这只是一个初步的计划，美国所有的保险都是灵活的，这笔钱既可以当做杨女士夫妻俩将来在美国的养老金，每年领取，也可以作为孩子将来上学或创业的费用，一次性提取投保价值的50%。
这里其实会有一个问题，因为杨女士有美国身份，那么万一杨女士去世了，她的这份保险理赔有可能会计入遗产，怎么办？
第一种解决方案是把投保人更换为杨女士的儿子，不管杨女士的儿子有没有美国身份，在他既当投保人又当受益人的情况下，杨女士当被保人，这笔保险理赔就不是遗产，不用交遗产税了。
第二种方案是把投保人换成不可撤销信托，这时候被保人是美国身份，在美国还征收遗产税的前提下，到底免不免遗产税还不一定，还要经过一定的设计才行。
案例二：全家移民美国
潘先生在国内做企业，有很多的投资项目，资产量比较大，现在已经全家移民美国。四五年前，潘先生作为主申请人通过投资移民到美国，现在夫妻二人包括孩子都已经拿到了美国的临时绿卡，目前正在申请永久绿卡的过程中。
潘先生由于国内有企业需要运作，打算在孩子拿到永久绿卡之后放弃美国绿卡。潘先生一家主要有两个需求：
1.美元资产配置，因为现在手上有一部分美金闲置，不知道怎么投资，所以想把美金放到美国，这样就可以利用美国的避税工具。
2.财富传承，因为潘先生太太和孩子将来都可能是美国税务居民，那么潘先生怎么把资产最大化的传承给孩子，这也是他主要考虑的问题。
我们给潘先生设计的是1500万美金的保单，因为潘先生年纪比较大，已经58岁了，每年需要交61万美金，连续交10年，这也满足了他想要进行美元资产配置的要求。
预估在极端保守的回报率情况下，潘先生从购买这份保单的第11年开始，每年可以从这份保单里领取40万美金，领一辈子。
当然，如果潘先生想把这些资产传承给孩子，他也可以选择不领这些钱。如果潘先生不从保单里拿钱，假设他85岁去世，那么他的孩子将会继承1700万美金左右的保险理赔。假设潘先生100岁去世，那么将会有4100万美金的保险理赔传承给孩子。
如果潘先生以后放弃了美国绿卡，他作为被保人没有美国身份，那就更好了，这样这些几千万的保险理赔就没有遗产税了，可以更好地传承给孩子。
给张太太设计的也是1500万美金的保单。张太太想在美国生活，并没有考虑放弃美国绿卡，而且她比较年轻，只有42岁，还是女性，所以保费会稍微便宜一点。张太太每年需要交25万美金，连续交10年，从第11年开始，张太太每年可以从中领取14.7万美金左右的钱，可以拿一辈子。
既然潘先生是要做资产配置，就不能把钱全部放在保险里，目前是把60%的钱放到保险里，40%做股票基金。
因为股票基金虽然回报率比较高，但风险也更高，而且潘先生一家现在已经是临时绿卡的身份了，所有的股票基金投资都要交税，所以会考虑多放一部分在免税、避税的投资里面，而保险就是免税避税的重要工具。
案例三：中国家庭
刘先生夫妻都没有办理美国投资移民，而且暂时也没有考虑要办投资移民，同时是企业主，资金规模很大，目前有三个孩子。刘先生一家主要有3个需求：
1.现在CRS全球征税，刘先生的钱主要放在香港和新加坡，未来肯定会面临申报的问题，如何进行税务规划。
2.刘先生有三个孩子，怎么做到合理地财富传承。
3.刘先生之前接触过澳门和香港的一些保险经纪人，想知道美国保险跟香港保险到底有哪些不同。
关于第3个需求，之前小帮在这篇文章《这六大不可替代的优势，是很多人选择美国保险的主要原因》中，已经详细解读过了，这里就不再赘述了。
刘先生已经人到中年，根据刘先生的需求，我们帮他的3个儿子设计了3个一模一样的保单，受益人分别写清楚是哪个孩子，这样等刘先生百年之后，就不会有遗产分配的问题。
刘先生选择给每个孩子每年存10万美金，存5年，共50万美金。如果刘先生一直不提取，那么他100岁的时候，保额就涨到了1800万美金左右，这样每个孩子将来都能继承1800万美金。
如果刘先生想把钱拿出来作为孩子的教育基金，等他55岁的时候，每年可以拿出7万美金左右，拿到100岁，总共可以拿300多万美金，这时候还剩了140多万美金左右留给孩子。
总之，美国保险非常灵活，假设一开始买的保额是100万美金，而且所有的被保人、投保人都是刘先生夫妇，那么控制权就在刘先生夫妇手里，他们可以选择100万美金的额度自己多用一点，留给孩子的少一点，也可以自己不用，等自己100岁了保额会增长，可以多留一点给孩子。
而且刘先生担心CRS的问题，他的资金在香港，作为一个中国投资人，每年把10万美金放入美国保险帐户，不用申报CRS，也不用担心美国FACA。张先生没有美国身份，将来把保险理赔传承给孩子，也不会有遗产税的问题。
现在你知道自己的家庭如何配置美国保险了吗？每个人每个家庭的实际情况都不同，大家买保险的目的也不一样，所以需要具体情况具体分析。
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本文由移民帮美国保险专家投稿，版权归移民帮所有，内容仅供参考，不构成法律意见。
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