在美国看病，大家都懂的，贵到上天！
去年一位爸爸在美国旅游时，带孩子去公立儿童医院治疗手臂脱臼。没用仪器没用药，医生仅仅花一分钟徒手复位。花4个小时看病，4个小时结账，费用1,767.6美金，约人民币11,800元。
基于以上，很多不明真相的人一听，这美国人民简直生活在水深火热中啊。其实真相恰恰相反！在美国只要买好保险，就基本什么都不怕了。就拿看病来说，医院会和保险公司直接结算医疗费用。
根据美国平价医疗法案（Patient Protection and Affordable Care Act，PPACA）规定，美国合法居民，包括美国公民、合法移民（绿卡）、以及其他合法的长期居民，都要参加符合ACA法标准的医疗保险 。
 2018年医疗保险开放注册提醒 
2018年的医疗保险在 2017/11/1 - 2017/12/15 这段 Open Enrollment （开放登记）时间内注册，能在 2018/1/1生效。加州可延长至 2018/1/31 前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与保险计划都会配合延长开放，建议大家在规定的注册时间内完成。
以下会以 5W1H 的架构来分析说明如何购买美国个人医疗保险。此外，虽然川普与共和党一直想要废除现行医保方案，但直至目前为止，参议院都没有过关，所以本文所分析介绍的内容现仍属实，提供给各位参考。
我可以不买保险吗（Why）
大家在报税时都会遇到一个问题「你们家里每个人整年度都有健康保险吗？」选择 yes，本来要补税的有可能都会变成退税。
原来这就是 ObamaCare （正式名称 Affordable Care Act, ACA） 的规定，每个人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。在2016年后，不买健康保险的罚款是家庭总收入的2.5%，或者成人$695/人，儿童$347.5/人，看哪个金额高就罚哪个。
所以真的非买不可吗？
其实仔细比较起来，罚款金额比保费便宜太多了。若抓平均每月保费$400 来算，一年保费要负担 $4800，远远大于罚款金额。可是保险这种东西本来就是以防万一，如果真的发生什么意外（敲木头），诊疗费用上千上万美元都不夸张。所以究竟保还是不保，请好好评估自身需求与健康状况。
另外新医保有一些优势：
1.申请人即使在加入新医保之前有疾病记录（包括精神类疾病），保险公司都不得拒保。过去，患有严重疾病的申请购买医疗保险，保险公司往往会拒保或者要求支付天价保费。而新医保要求申请者只需回答年龄、居住所在地、是否吸烟者这几项参数即可。
2.对于申请者当中的怀孕妇女，新医保的福利包括产前妇科检查和生产过程所产生的医疗及药物的费用，同时新生婴儿的检查保健费用也全面覆盖。
3.参保人可免费享有每年一次全面的常规身体健康检查。新医改规定，这一预防类的体检费由保险公司全额支付。如果投保人超过50岁，不论性别，每年都能接受一次全面免费的大肠镜检查。妇女同胞还可额外获得年度乳房和宫颈抹片检查等妇科类项目。19岁以下孩童，还享有视力保险 (Vision Insurance) 和常规疫苗注射（Immunization Shots)。
4.年龄26周岁以下具备参保资格者，无论是否已婚、是否跟父母一起居住、是否上学、是否与父母财政独立、是否参与雇主公司的团体保险，均可作为受抚养人被纳入父母的保险计划。
5.为30岁以下有经济困难或者由于之前拥有的保险计划被取消的人群设置，称为灾难保险 (Catastrophic Plan) 。
谁需要买保险（Who）
医疗保险法案规定，所有人都必须有医疗保险。如果你没有雇主、配偶的雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。
留学生：
学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。

低收入户：
依据个人家庭收入情况，年收入在贫穷线以下可以申请各州主持的免费医疗补助计划Medicaid（白卡），每州的资格限制都不同。如果不符 Medi-Cal 资格，可试试从医疗计划市场 Covered California平台选购，然后申请政府补助。

65岁以上老人：具公民/绿卡身分的65岁以上老人可以申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡），如果收入低的话还可以申请白卡，让白卡来负担红蓝卡需要自付的部分。
有工作：雇主有提供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。
在哪买（Where）
1.政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace
若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税资料与收入证明来评估是否合格，Covered California就是加州的医保市场平台。
2. 找保险经纪 Insurance Agent
好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。
3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company
不通过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有线上客服可以及时帮忙。
美国现行医保等级解析
根据自掏腰包部分比例分为如下几个级别：
Catastrophic 大病保险： 只适用于30岁以下或者符合豁免条件
Bronze 铜级：   自掏40%，   保险付60%
Silver   银级：   自掏30%，   保险付70%
Gold    金级：    自掏20%，   保险付80%
Plantium 白金：自掏10%，  保险付90%
要买什么医疗保险（What）
假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。
费用名词
  • Premium：定期支付的保费
  • Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。
  • Deductible：和车子保险一样，在 Deductible 这个金额之内需要自己负担。比如说你的 Deductible 是$1500，那在$1500内的金额都必须自己出，超过$1500的费用就由保险公司与被保人按照比例共同承担。自付额越高，保费越便宜，反之则越贵。
  • Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。
要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。
  • Out-of-pocket maximum/limit：所有自己付出去的钱加总起来超过这个上限后就由保险公司全数给付。这是累积制的，比如说 Out-of-pocket Max 是一万刀，今年的 Deductible、Coinsurance 各类医疗帐单金额加起来是两万五千刀，你只需负担一万刀，剩下的一万五都是保险公司付。
保险计划种类
  • HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
  • PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外的医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
  • POS （Point-of-service）：介于 HMO 和 PPO 之间，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。

  • EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。

  • FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。

  • HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户（跟人不跟公司）的概念，从收入里面拨出一定金额存放在这个帐户里做为医疗支出，而且这笔金额是不上税的。要开 HSA 必须选一个高自付额的保险计划。
  •  COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：全名很复杂，但总之就是如果因为突然失业或换工作等突然有一段时期没有保险 Cover 时，COBRA 还会继续提供保险，但保费会稍高一些。
何时买（When）
若个人要买、续约 (renew)、更换医疗保险，都必须在一段将近两个月的 Open Enrollment 时间完成。2017年的注册时间为2017/11/1-2017/12/15，医疗保险始能在2018/1/1生效；加州可延长至 2018/1/31前注册，但生效时间会延后，也不一定所有保险公司与保险计划都会配合延长开放，建议大家在规定的注册时间内完成。
如何买 （How）
1. 评估个人健康状况：是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等
2. 评估家庭状况：父母、配偶、小孩等，根据情况来决定family plan的内容
3. 预算：如果没有政府补助的话，保险费每个月平均两三百块以上跑不掉
4. 比较保险计划方案：如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙quote
5. 正确理解保险方案，决定最适合自己的
6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。
如需咨询美国保险相关问题，请在公众号内回复“姓名+美国保险+电话”，专业顾问将在24小时之内与您联系。
文章来源于美国保险，内容仅供参考，不构成法律意见。
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