挣钱不易，按这种方法管好你的钱

今天分享的书籍是《挣钱不易，管好你的钱》作者：（美）帕可·德·莱昂

2023年第83本书

本书是一本很不错的理财入门书籍，但主要针对是美国人，有一半以前的内容在国内没用，但前两部分控制开支和理财入门的建议比较实用，按上面的建议能很清晰的梳理自己的财产和目标。

推荐找个时间，准备好笔和纸，按下面的建议依次回答和思考一下，你会发现对理财这方面的思路能清晰不少。

为什么我们的金钱观并不健康？

探索潜意识，与“阴影自我”沟通，是一个简单而妙趣十足的过程，你可以通过写日记来完成这趟旅程。你先问问自己以下几个问题，然后认真聆听内心的声音：

■举例说明你在童年时期目睹身边人被财务压力困扰的经历。这种经历如何影响了你的金钱观？

■在你的家庭中，你觉得必须成为什么样的人才能被关注、被爱、被了解、被重视？举一个你童年经历的例子。

■在成长过程中，你的家人给你讲过什么有关金钱运作方式的故事？有哪些关于金钱的潜藏或明示的信息？

■举例说明你在成长过程中察觉到的对金钱负面或否定的看法。

■举例说明你在成长过程中习得的对权力和财富负面或否定的看法。

■举例说明你在成长过程中看到的人们对金钱感到羞耻的经历。

■在成长过程中，你是否感到被珍视，是怎样被珍视的？或者你是否感到不被珍视，是怎样不被珍视的？

■你是否对金钱、财富和权力怀有欲望，而你觉得必须摒弃这些欲望，才能被家人、朋友乃至社会接受？

如何规划开支？

首先估量你的支出

在确定自己需要支出多少钱之前，你要先了解自己实际花了多少钱。查看自己过去的支出会让你更好地了解需要的金额，这能让你有一个起点和参照系。当你要做出调整时，回顾自己最近的支出状况会让你明白怎样做才是现实的。如果你即将开始一份新工作并要搬到一座新城市，想要根据未来的设想制订支出计划，那么你可以通过调查研究来估算成本。

和回顾成长经历对你的影响一样，回头审视用钱方式会让你往后在用钱的时候更有意识。如果你想要思忖一番，想要那种茅塞顿开的时刻，想要突然醒悟继而做出改变，那么回顾自己怎样用钱会让你看清很多事情。如果你感到羞耻、内疚或有任何其他的负面情绪，那就接纳它们。你可以有这些情绪，但不要忘了你从日记中发现的那个关于钱的故事，别忘了那种来自真正接受自己并负起责任的力量。

如果你发现网费和手机费用这样的固定开销在逐渐增加，那么回顾你的支出能让你关注这个事实，促使你去联系服务供应商，找到降低这些费用的办法。

收集数据

回顾以往的花销需要以银行和信用卡账单为参考来计算出你的支出和需求。回顾最近三个月的支出是个不错的做法。最近三个月的时间够近，能让你看出每个月在手机或食品杂货等方面的花销的变化范围。希望你没有每个月用11张不同的信用卡，否则这个练习会很烦人。不过如果你确实是在用这么多张信用卡，那么我相信你很快就会看到做出改变的必要。

制订你的支出计划

建议你用一支带橡皮的铅笔，因为你在读本书的过程中，可能会返回去修改。以最近三个月为基准，在每个类别中填上你预计的每月支出。

你可以基于每个月数额的上下浮动算出花销平均值。要计算平均花销，你就要将一个类别下每月的总花销相加，然后除以月数，也就是3。例如，如果你在食品杂货上分别花了350美元、415美元和397美元，那么，你每月的平均花销就是387美元（350美元+415美元+397美元）÷3　。你也可以取最大值，选择在过去三个月中最大的数额。如果我们在这个例子中各月花销不变，那么取最大值的方法就是每个月分配415美元给食品杂货。

整理过去三个月数据的方法可以是手动计算，这需要计算器、笔、纸和一叠纸质对账单，你也可以使用电子表格，或者使用应用程序或任何你想用的工具。选择最适合你的工具。

提一些制订支出计划的建议：

■查看对账单时不要过分关注细节，但也不要忽略数字。

■对自己诚实。不过，你要是开始评判自己，就试着停下来倾听自己。记住，评判就是拒绝。试着找出你拒绝自己的原因。现在应该尊重你的价值观，并向自己保证将继续尊重这些价值观。

■试着接受自己过去的消费行为。当你感到身体变得紧张或者出现消极的想法时，放慢节奏深吸一口气，再缓缓地呼出。虽然深呼吸这样的事很简单，但它依然能有效帮你处理自己的情绪。

■你可以用这个练习对你在生活中所能享受的一切心怀感恩。花钱本身不是恶事，负责任地享受花钱没什么不对。

■别忘了非月度花销，你要将其作为月度花销来考虑，确保你的支出计划没有忽略它们。例如，一辆汽车的注册年费通常是120美元。你要将年度花销转化成月度花销，因为一年有12个月，所以我们用年费除以12，那么每个月的汽车注册费就是10美元。

■考虑给自己一笔备用金来补充上下浮动的花销，比如食品杂货或公共事业费账单这些非固定的花销。备用金是让人感觉安全的成本，你选择的备用金数额取决于自己觉得舒服和能够负担的程度。对一些人而言，500美元的备用金已经足够，另一些人则可能只能从设置更小的金额开始。

■在这里你可以尽情畅想。你如果在这些私密的书页中都不能幻想愉快的生活，那么还能在哪儿？不要害怕自己想要的东西，对你的价值观保持笃定。

■关于要存多少钱用来未雨绸缪和投资，传统理财观点认为最好是税后收入的10%～30%。你可能觉得这是很大的一笔钱，确实是。这是理想的标准，如果你现在没有能力存这么多钱也没关系，我们会在后续的章节深入讨论储蓄。这是努力的方向，在达到这个标准之前，你要尽可能合理而负责任地存钱。

■当你知道自己的生活会有变化时，比如开始一份新工作，或者自己的信仰和价值观发生改变，建议你重新审视支出计划。此外，一年至少重新审视一次也是个不错的做法。1月份通常是一个自然的拐点，不过你在假期的支出可能与一年中其他时候有所不同，你要留意这个细节。

控制开支

建议1：存一笔备用金

为你的生活必需支出账户准备一笔备用金是个不错的选择。我们每个月都有一堆账单需要支付，如果时间不凑巧，比如你的大部分账单都在月初到期，那么备用金会帮助你解决这个问题。备用金的金额可以是一整个月的开支，但更少的金额也可以。你可以每次存入一笔钱到你的生活必需支出账户，慢慢攒够一笔备用金，直到它能够负担得起一整个月的开支。想要更快地存好一笔备用金，有一个方法就是在1～3个月内大幅削减或完全削减你的娱乐消遣支出，但这个方法相对严苛。我不喜欢勒紧腰带，但在短期内这样做的确能发挥作用，这就像憋足劲冲刺赛跑一样。

如果你没有足够的备用金，你可能需要花些时间来确定每一笔账单的支付日期。通常情况下，你可以打电话更改支付日期。你得自己一个一个打电话，这样做很麻烦，但却是值得的，这可以让你坚信这个理财计划是行得通的。

建议2：去娱乐消遣场合不要随身携带支付生活必需支出的信用卡

如果你要外出消遣，请将你用来支付生活必需支出的信用卡留在家中，以防受其诱惑。当你喝了几杯酒，情绪高涨，想为酒吧里的每个人买单时，最好打消这种念头。记住，避开会诱使你做出错误决定的环境，你会做出更好的决定。

建议3：当心享乐跑步机

享乐跑步机，有时也称为享乐适应，这个概念是指无论发生正面还是负面的事件，你的幸福水平都没有太大变化。处于享乐跑步机上的人试图通过不断寻求快感来寻求幸福，而不是通过有意义的自我表达、认知和展现真正的潜力来寻求真正的幸福。

成长和改进本身并没有什么错。设定目标，实现目标，然后设定更高的目标，这也没有错。但是，如果你不清楚自己的动机，甚至对于自己已经踏上了享乐跑步机这件事毫无察觉，持续驱动自己前进反而会适得其反。

如果我们认定自身的幸福和快乐只能来自外部，我们就会被困在享乐跑步机上。无论我们赚多少钱，拥有多少权力和多高地位，我们都永远不会对已经拥有的东西感到满足。唐纳德·特朗普就是个典型的例子。即使成为美国总统，他仍然不满足于自身的权力和地位。不管他有多少钱，他都不会觉得自己的钱已经足够多。当然，这个例子比较极端。

只有当你先认识到自己正处在享乐跑步机上时，你才会觉得减少开支的感觉不错。我们之所以会处在享乐跑步机上，是因为我们错误地认为，满足欲望会带来积极的情绪，例如幸福和快乐。这就是消费主义的陷阱。虽然你购买的一些东西可能会让你感觉更好，但从长远来看，其实很多情况下并不会如此。

与享乐跑步机相对的是有效幸福法则，它包括六个方面：（1）认识自我；（2）看到自己的潜力；（3）理解生活的目标和意义；（4）为追求卓越付出巨大努力；（5）积极参与各种活动；（6）将参与活动看作自我表达的途径，并享受其中。我之所以推荐你选择这种方法，是因为它可以根据个人情况进行调整，而不是“一刀切”。1虽然这比听信社交媒体上的广告去买些鸡肋的东西要麻烦得多，但身处消费至上的社会，如果想要获得长期的幸福，这种做法才能从根本上解决问题。而有效幸福法则中的第一点“认识自我”，正是我在书中反复提及和推崇的内容。所以此刻你已经开始量身定制你自己的有效幸福法则，踏上通往幸福美满的道路了。

有两种非常实用的方法可以帮助你提高对享乐跑步机的警惕心。第一种方法是暂时走下这个跑步机，在一段时间内不再购买非必需品。你可以先试试坚持30天，如果你觉得自己特别有拼劲，甚至可以坚持几个月，乃至一年。

第二种方法是继续赖在这台跑步机上，同时列一张非必需品购买清单。在这张清单上，你想买什么就写什么，丝毫不用顾忌。你可以搜罗一切想买的东西，并做好记录，把这张清单打造成你满意的样子。而且，你如果突然又想到要买什么，随时都可以列入这个清单。但是你需要给自己设置一段等待时间，规定自己多久之后才能购买清单上的物品，比如24小时或几个月。无论时间长短，只要试着开始等待，你就会慢慢习惯延迟满足。

建议４：不要在毫无技术含量的事情上失败

不同于扣篮或运球，这种个人财务管理方法并没有什么技术含量，你只需要花费时间和精力，制订并实施相应的计划，然后多费些心力坚持下去。你没可能一个也完成不了。一般来说，在毫无技术含量的事情上失败挺让人瞧不起的。努力是人为可控的，你甚至可以将它变为一种习惯；但技巧需要穷极一生去练习，需要耐心和时间，以及成倍地付出努力。坚持将个人支出分类只需要花费精力而已，怎么可能做不到？

练习

控制支出

■将生活必需支出与娱乐消遣支出分开，建立不同的银行账户。

■选择一种存钱方式：自动将收入存进不同的账户，或者自己手动转账。

■配合工资发放时间，调整信用卡还款日期。

■做好规划，在生活必需支出账户上预留相当于一个月工资的备用金。

■尝试定期进行感恩心流练习或其他类似的感恩练习，看看这样做的付出与回报如何。

你一生的追求是什么：拆分目标

把个人理财目标分解成行动

以下几个问题能帮助你更好地了解在实现目标之前应怎样行动。不管你现在想实现什么目标，在开始行动之前先问问自己这几个问题。

■你的目标是什么？（现在选一个）

■从理财角度描述这个目标。比如，要实现这个目标，需要花费多少钱，怎样安排时间？

■通过实现目标，你想感受到或者不想感受到什么？或者说，你设定这个目标的原因是什么？

■这些感受与你的价值观和自我认同有什么联系？

■有哪些行动可以帮助你实现目标？

■你现在能采取哪些行动？如何把这些行动转化为计划？这个计划的细节是什么？

■你认为这些行动会给你带来怎样的感受？这些感受是否与你理想的消费方式和生活方式相契合，是否符合你的价值观和自我认同？

■回顾一下你的支出计划。你能根据这个目标对支出计划做出相应修改吗？如果现在的支出计划无法帮助你实现这个目标，你可以拆分目标，确定要采取哪些行动才能实现它。

善于赚钱

不妨一试：一念之转

反思工资如何代表个人价值可能会让你产生消极的想法和感受，尤其是当你的工资明显表明你的价值被低估时。负面情绪本身并没有什么问题。它们不仅是人生体验的天然组成部分，甚至还对我们有所裨益。消极想法提供了一个机会，让我们怀疑并检查这些想法的真实性，这样可以帮助我们摒弃其他人强加给我们的信念。

我们可以开始审视并打消那些悄无声息就成为信念的消极想法。比如，我曾经认为，“像我这样的人会一直挣扎在理财的泥潭中”“作为一个受到排挤和压迫的人，我永远无法获得自己应得的东西”“我不够好”“我不可能赚到更多的钱”……这些消极想法无处不在，我也曾深受其困。

你可能会认为抱有这种想法的人真的太傻了，但我推荐的方法是在教你如何摆脱那些耳濡目染、根深蒂固的思想，不再以此约束自己，以及如何换个角度看问题。通过转换视角，我意识到我已逐渐将身边的人所宣扬的思想内化，从而塑造了我现在的思维模式和行为方式。但最重要的是，我意识到自己有办法改变这一切，这需要我在行事前打开思路，接纳新的思想。

作家、演讲家拜伦·凯蒂（Byron Katie）提出了一套名为“一念之转”的自我修行方法，即针对让你痛苦的念头，自问4个简单的问题。想要完成“一念之转”，只需怀揣一个消极的念头或想法，对自己发问：

■那是真的吗？

■你百分之百确定那是真的吗？

■你笃信那个想法后有何反应？

■如果不这么想你会变得怎么样？

练习

审视你的赚钱能力

■你对赚钱有什么看法？分享一个你在成长过程中学到的关于赚钱的道理。

■你希望自己抱有怎样的赚钱观念？

■你对工作有什么看法？分享一个你在成长过程中学到的关于工作的道理。

■你希望自己抱有怎样的工作观念？

■如果你还没有探究过，那么你觉得工作和赚钱之间的关系如何？分享你在成长过程中学到的工作和赚钱之间的关系。

■你希望自己如何看待自己创造的价值和相应的工作报酬？

■你赚钱的流程是什么？你是如何参与其中的？

■还有什么其他赚钱流程你可以加以发掘或参与其中？

■你目前的收入水平是否能维持健康的财务状况？如果不能，你需要赚多少钱才足够？这个数字是基于某个理想中的支出计划得出的吗？如果不是，那它是基于什么得出的？

■为了找到能赚够钱的方法，你会做出怎样的尝试？

应急存款

应急存款储蓄计划

■你希望你的应急存款能应付几个月的开支？

■你现在有多少存款？

■你每月存多少钱？

■你目前的储蓄率是多少？

储蓄率=（每月储蓄÷每月税后工资）×100%

■你需要多长时间才能达到应急存款储蓄目标？

你的目标-你当前的储蓄=你需要追加的储蓄

你需要追加的储蓄÷你的每月储蓄=实现目标需要的月数

■这个时间跨度是否合理？如不合理，为什么？具体要怎样做才能制定更合理的目标？

■达到应急存款储蓄目标后，你会有哪些新际遇？

■达到应急存款储蓄目标后，你可以不必再做什么？

■详细描述你的应急存款储蓄计划。你打算存多少钱？是否设置自动转账？计划多久达成目标？

如何自控：自动存款

开设应急存款账户，设置自动储蓄

■选定开设应急存款账户的银行或信用合作社。

■办理手续，开设一个专门用于存放应急存款的账户。

■计算一下你每个月或每次拿到薪酬时应该要存多少钱。

■选定自动储蓄的方式：直接从薪酬中转入存款账户，或者从生活必需支出账户中自动转账。

■设置自动储蓄：如果你想直接将薪酬转入存款账户，那么你所在公司的人力资源部门可以帮你设置；如果你想让银行帮你设置转账，那么记得将转账日与发薪日设为同一天。

■如果你是一名收入不定的自由工作者，那么记得将储蓄写在每周理财待办清单上；你可以用一个简单的电子表格记录自己赚了多少钱，并根据固定储蓄率计算自己应该存多少钱。

通过正念冥想练习延迟满足

定期进行冥想练习看似微不足道，但却是治本之策。这种简单的练习可以让你的内心世界变得强大。正念冥想练习不仅可以帮助你练习延迟满足，让你能坚持完成你不想做的事情（反之亦然），还有很多其他心理和神经方面的好处。

要想真正体验冥想的益处，就要有规律地进行练习，所以你要想办法将冥想纳入日常习惯。冥想是我的晨间日程之一，但我知道这并不适用于所有人。

■如果你选择使用应用程序，请安排好每天的练习时间。（时间安排应尽可能有利于养成习惯，可以与你已经形成的每日习惯绑定，比如早上刷牙后或晚上睡觉前固定进行冥想练习。）

■如果你中途没能坚持住，那么要记住你随时可以选择重新开始。你也可以尝试其他练习正念冥想的方式，但无论如何，练习的一部分就是坐在那里与自己的惰性对抗。

应对债务

身体扫描练习

近年来，科学家开始认真研究身体的思考方式以及身体同大脑的联系。人们通常认为大脑才是情绪的栖身处，但身体也能在很大程度上感知到情绪。读懂来自身体的信号可以帮助我们在压力状态下调节情绪，甚至促使我们与身边人互帮互助、平复心情、疗愈情绪。你是否在某个时刻感到自己想要的仅仅是一个拥抱？

人体本身蕴含的卓识与智慧远超现代文化和社会目前的认知。

那么，了解自己的身体对理财决策有什么帮助呢？其实，身体的反馈能告诉你真正想要的是什么。“我该换工作吗？”“我真的想去法学院吗？”“我是不是觉得自己不配用什么好东西，所以不愿意买这个舒服的床垫？”面对诸如此类的难题时，你能够通过感知身体释放的信号，聆听自己的直觉，进而找寻到相应的答案。

该方法配合二阶思维模式，就是一套全面且实用的理财决策方法。

另一位导师教我做身体扫描练习，这最初是由马莎·贝克（Martha Beck）提出的。这套练习通过唤醒记忆完成，由两个独立的训练部分组成，一次完成一个即可。

■首先，唤醒一段负面记忆，回忆当时的感受。然后你慢慢地从头到脚扫描身体，感受身体给出的反馈，并描述你的感觉。你可能会感到肩膀紧绷，可能会手掌出汗、脸红胸闷、心跳加速、腹部紧绷或喉咙紧缩，也可能会感到身体沉重、压力重重或者心神不宁。你只需说出这些感受并记下来。

■下一步，用同样的方法唤起一段美好回忆。你先回忆往昔，沉浸在当时的感受之中，再扫描自己的身体。你可能会感到心情平静、呼吸顺畅、心花怒放，也可能会不自觉地微笑，感到轻松畅快、怡然自得、平静悠闲、充满活力。同样，你也需要描述这些感受并记下来。

这个练习有个好处，能够让你明白，通过唤醒记忆、回忆当时的感受，便能控制自己现在的感觉。这一点在你做决定的时候也十分适用——问自己一个问题，想象可能出现的各种答案，再坐下来体会这些答案带给你的感受，并描述出来。小到晚餐吃什么，大到是否真的想要接某个项目，只要面临着做决定，你就可以使用这个方法。我知道有时候应该依照现实需求来做决定，而不是跟着感觉走。但即便如此，了解自己的感觉也可以帮助我们在二者之间做好平衡。

背负债务的实际代价

■你的负债收入比率是多少？

■你的资产负债率是多少？

■除支付利息以外，你还需要为债务付出什么？

■如果不用背负债务，你愿意把精力花在其他什么事情上？

■借债之后，你的生活得到了怎样的改善？请思考一下，如果没有明智的负债，你的生活将会如何。

■你如何利用明智的负债，把精力花在你认为值得的事情上？试想一下，如果没有明智的负债，你会把精力花在哪里。

■如果你打算用明智的负债来创造财富，请进行详细规划。

算一算你的净资产

利用下表，计算手头的净资产