图：埃特米
今天是新年的第一个交易日，a股涨得还不错。
开门红，喜气洋洋。
但成交量只有8000亿，还不够热烈。
牛市要来的话，1万亿是最起码的水平，甚至还不够。
但我猜，春节前是没法指望太高的成交量了。
现在属于贤者时刻。大家即使手头有钱，即使发了年终奖，也想着先观望观望，等过完这个春节再说。
说一件喜事。
大多数人的房贷利率，在前天1月1号更新了。大家可以通过银行app查询。
降了－0.35%。
这一回的房贷降得很明显。
朋友给我晒了他的还款对账单：
他之前每月还10759，更新完后是10419，每月少还340块钱。
一顿火锅钱到手。
朋友给我看了他的七年还贷历程：
2015年时，他每月要还1.2万，到现在是1万出头。每月少还了1800多块。
随着时间的推移。
我们的房贷负担，终究还是变轻松了。
有个事情值得一提。
房贷利率更新后，有些人的第1次还款，金额没有变。
或者降了，但降得没那么多。
第2次还款时，才会完全降到“对”的数值。
这是因为，不同银行计息规则不同。
有些银行，新利率实行一个月后，再按新利率收取上月利息。
所以要等到第2次还款。
但，有个现象被部分人吐槽了：
利率下降后的第1次还款，非但没减少，反而增加了。
我发现有挺多招行的房贷人，在吐槽这件事。
我尝试理解了下原因：
利率更新后，银行要重新计算还款计划。
有些银行会把第1次还款月，作为一个专门的调剂月。把一部分金额作为调剂数字放在第1月了，使得第1月还款额异常上升。
但别太担心，它的影响有限。
等到第2次还款开始，月供会减少的。
二
大家在app上查自己的房贷时，可以看看自己的加点是多少。
这个比LPR更重要。
它真正影响了不同人，对房贷压力感知的差异。
100个基点＝1%
像下面这个房贷，就是加了34.5个基点。
也就是在LPR基础上，再加0.345%。
加点可以是负数。
比如下图的房贷，在LPR基础上，减掉了0.635%。
减点是很爽的。
LPR会不断调整，最新值是4.3%。
但加减点不会变。
一颗永流传，直到房贷结束那一刻。
之前有读者吐槽：
自己的加点有200个基点，也就是，LPR利率上再加2%。
太高啦，可以提前还房贷的。
二
一方面，贷款利率下降。
另一方面，今年存款利率也会继续大降。
存款和贷款利率，就像牵着狗散步。
一会儿人走在了前面，一会儿狗跑到了前面，但彼此跟随。
我写文章时，顺手翻了几家银行的大额存单。
像网商银行，之前它的大额存单，还是3.35%的利率呢。
这才几天，直接降到了3.15%了。
有个金融现象，引起许多人关注。
存款猛增
中信证券做了个测算，2019年以来，我国居民积累了约10.8万亿超额存款。
大部分是2022年超额存的。
对比一下，我们国家现在的居民存款总盘子，大概在120万亿左右。
也就是说：
疫情三年多，我们超额多存了近10%的钱。
中信这个研究，有鼻子有眼的。
它做了个有趣的归因，大家为啥疯狂存钱了？
原因有哪些？分别影响有多大？
1)房价下行。大家不爱买房了，转手多存了3万亿。
2)大家不敢消费了。怕失业，怕不确定性，多存了4.9万亿。
3)去年开始银行R2理财亏损。大家不敢买理财，转手多存了2.6万亿。
...
总之，导致大家疯狂存钱的心态是：
不买房＋不消费＋不投资
对于国家来说，存款太多，不是好事。
所以我猜2023年，还有一个会明显的牌面是：存款利率继续降。
可以尝试买三年期，五年期的大额存单锁定利率。
遇上利率下行——转让存单，捞个超额收益。
或者买长期年金险，储蓄险，也是一种解决方案。
优点是锁定超长年限的利率；缺点是，要熬到一定的年数才能支取。
...

如果能承受一定风险，要追求高收益的话。
就，不得不往基金和股市走了。
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